我国小额贷款公司发展存在的问题及对策研究

徐晶

[摘要]近年来，融资难是制约我国“三农”及小微企业发展的难题之一。小额贷款公司的出现在一定程度上满足了中小企业和个人融资的需要，同时为边缘化的农村金融注入了新的活力。但是在我国，由于小额贷款公司成立时间比较短，运作模式还不够成熟，导致其在发展过程中出现了很多问题。本文就小额贷款公司发展过程中存在的问题展开探究，提出了解决问题的对策，给小额贷款公司创造良好的外部环境的同时也加强了小额贷款公司自身的建设，使其持续稳健的发展。

[关键词]小额贷款公司 问题 可持续发展 对策

[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2016）02-0051-03

近年来，虽然我国农村金融改革不断向纵深方向推进，在农民增收、农业基础设施建设、农村经济发展方面取得了很大成就，但是现在农民贷款难问题依然存在，农村金融仍然面临很大的资金缺口，农村金融体系还有待完善。另外，制约我国小微企业发展的难题之一“融资难”问题还没有得到根本解决。为了化解小微企业的融资困境，完善农村金融市场，规范民间借贷资本，我国小额贷款公司应运而生。在国际上，小额信贷公司的产生和发展是为了满足市场内需，是一个自下而上的制度变迁，而我国的小额贷款公司最初是对孟加拉模式的简单复制，是由政府主导的。虽然刚产生的几年发展速度较快、机构数量和从业人员迅速增多，但是最近几年的发展速度明显变慢，整体发展呈下滑趋势，小额贷款公司面临的问题日益凸显，它的可持续发展难题不容忽视。

一、我国小额贷款公司发展现状

在我国，小额贷款公司的设立是在中国人民银行牵头下从2005年开始试点的。经过3年的试点，中国人民银行、银监会等金融管理层于2008年联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，它对小额贷款公司的企业性质、从业资金的来源与运作、公司成立条件、公司监管等方面做出了相关规定，并提出在全国范围内展开小额贷款公司的试点工作。之后各省市区根据各自情况，相继颁发了相关的实施细则和管理办法，自此小额贷款公司进入试点推广阶段。在国家政策的支持下，我国小额贷款公司如同雨后春笋般得到快速发展和不断壮大，已经成为新生金融产业中一股重要的力量。自从2005年我国政府开始商业性小额贷款公司的试点工作后，近10年的时间，我国小额贷款公司从机构数量、贷款规模、从业人员数量、实收资本等方面都有了巨大的进步。

根据人民银行发布的《2014年小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2014年年末，全国共有小额贷款公司8791家，从业人员109948人，实收资本8283.06亿元，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元。从整体上看，小额贷款公司发展迅速，但是各个地区机构的数量、贷款余额和实收资本仍存在很大差距，在地区方面存在不平衡。从机构数量上来看，江苏省、辽宁省和河北省拥有的机构数最多，分别是631家、600家和479家，共占全国机构数量的19.45%；较少的地区仅有12家，仅占比0.14%。在贷款余额方面，江苏省、浙江省和重庆市贷款余额比较多，分别为1146.66亿元、910.61亿元和743.13亿元，占全国小额贷款公司贷款余额的29.73%；而贷款余额较少的地区为西藏自治区、海南省和青海省，分别为4.82亿元、38.38亿元和52.68亿元，占全国小额贷款公司贷款余额合计仅为1.02%。从实收资本来看，江苏省、浙江省和四川省拥有的数量较多，分别为929.91亿元、708.99亿元和582.31亿元，占全国小额贷款公司实收资本总额合计26.82%；实收资本较少的地区为西藏自治区、海南省和青海省，数量为8.01亿元、34.50亿元和49.07亿元，合计占全国小额贷款公司实收资本总额的1.10%。

2014年小额贷款公司统计情况表

地区名称 机构数量

（家） 从业人员数

（人） 实收资本

（亿元） 贷款余额

（亿元）

全国 8 791 109 948 8 283.06 9 420.38

北京市 71 867 103.98 118.46

天津市 110 1 445 129.77 137.06

河北省 479 5 524 270.92 288.97

山西省 344 3 544 218.95 214.51

内蒙古自治区 473 4 756 343.64 355.22

辽宁省 600 5 586 375.86 346.20

吉林省 427 3 575 111.88 87.06

黑龙江省 255 2 263 122.94 110.35

上海市 117 1 601 166.25 204.42

江苏省 631 6 231 929.91 1 146.66

浙江省 340 4 127 708.99 910.61

安徽省 461 5 808 357.96 423.70

福建省 113 1 783 258.20 301.35

江西省 224 2 925 244.10 282.10

山东省 327 4 040 400.66 462.44

河南省 325 4 952 223.03 246.25

湖北省 272 3 860 310.28 330.84

湖南省 127 1 587 98.27 106.39

广东省 400 9 274 559.93 614.23

广西壮族自治区 312 4 121 250.53 358.30

海南省 38 451 34.50 38.38

重庆市 246 5 736 549.25 743.13

四川省 350 8 245 582.31 661.91

贵州省 281 3 244 86.97 86.02

云南省 409 3 984 195.91 204.18

西藏自治区 12 115 8.01 4.82

陕西省 253 2 660 217.19 216.63

甘肃省 351 3 337 144.82 117.95

青海省 70 818 49.07 52.68

宁夏回族自治区 116 1 470 67.13 65.25

新疆维吾尔自治区 257 2 019 161.82 184.32

数据来源：中国人民银行网站

二、我国小额贷款公司在发展中存在的问题

（一）市场定位不清晰，经营成本高

目前，我国小额贷款公司从事的主营业务是贷款业务，贷款业务属于金融服务的范畴。小额信贷公司所做的既然属于金融服务的范畴，就应该享受和商业银行同等的优惠待遇。但依照我国目前的相关法律法规，小额贷款公司仅能被认定为一般的工商企业，这样其在外部融资、税费缴纳等环节都难以享受到金融企业的相同待遇。如果政府将小额贷款公司定性为金融机构，那么它就可以从金融机构按照同行业拆借的利率取得资金；小额贷款公司也可以在税前提取风险拨备；小额贷款公司在发放涉农贷款后也可以享受财政政策的奖励等。但由于小额贷款公司被认定为工商企业，上述待遇其都享受不到，导致其经营成本较一般金融企业要高许多。

（二）严格的利率管制压缩了小额信贷公司的利润空间

政府利率管制对小额贷款公司的长远发展起到了至关重要的作用。国家管控小贷机构利率水平的大框架是央行基础利率的0.9—4倍之间，这也是小额贷款公司发放贷款时所确定贷款利率的上限与下限。而现在我国小额信贷公司主要经营贷款业务，绝大部分的收入都来源于发放贷款的利息收入。可见政府对小贷公司较严格的利率管制政策直接影响到小额贷款公司的经营收入情况。我国政府把小额贷款公司的贷款利率设定在基准利率的4倍以内，政府对利率管制得过于严格，压缩了小额信贷公司的利润空间。

（三）资金来源陷入窘境

资金来源受限一直是我国小额信贷公司无法自行解决的问题。现在我国小额信贷公司根据政策要求实行“只贷不存”的运营模式。小额贷款公司绝大部分资金都是自有资金，小贷公司的外部融资主要是从银行机构进行融资、信托增资、接受捐款等渠道。小贷公司融资渠道受限以及后续资金不足，使一部分小额贷款公司不得不非法运营，突破原有的底线。例如有金额需求比较高的客户时，有些小贷公司会采取吸收社会资金等不合法行为，这些违法行为加大了小贷公司的经营风险，制约了小贷公司的后续发展。综上所述，如果资金来源问题不能得到有效解决，小贷公司根本无法得到可持续发展。

（四）监管存在漏洞

针对小贷公司相关的监管规定主要包括中国银监会、中国人民银行等出台的相关文件及各地方政府制定的相关管理办法，这些管理规定达不到行政法规、法律的要求标准，法律层次比较低，所以不能对小贷公司制定违法处罚，存在处罚效率低下的问题。另外，对小贷公司运行负有主要监管职能的各省市地区的地方政府，其制定相关的监管办法和细则存在不统一问题，各地的监管措施都是按照当地小贷公司的发展实际需要，在原有规定的基础上进行的普通监管。这导致各省对小贷公司的监管存在较大差异性。由于对小贷公司的监管措施存在政出多门的问题，所以在日常对小贷公司监管工作中难免出现多头管理的现象。这种管理方式使相关管理部门互相推卸责任，存在职责不明确，监管标准不统一等一系列问题，导致对小贷公司监管的效果不理想。

（五）人才短缺，经营面临风险

在我国，小贷行业属于新兴行业。由于其存在设立时间晚、发展时间相对较短、企业效益不佳等客观原因，大部分小贷公司无法招聘到专业的金融技术人才。小贷公司现有从业人员普遍存在专业不对口、从业经验不足、从业时间短的问题。同时，社会上针对小贷机构的相关教育培训的机构也寥寥无几，这就直接导致了我国大部分小贷公司存在专业性人才供应短缺、储备不足的问题。解决人才短缺问题将有助于小贷公司的发展。

现阶段，我国小贷行业的经营还没有实现真正的规范化，各小贷公司的经营业务管理方式良莠不齐，一部分小贷机构以盈利为唯一目的，从事的业务除贷款业务外，还从事一部分高风险的投机业务，容易产生经营风险。部分小贷机构除面临经营不规范带来的外部风险外，它们还同样面临着内部控制风险。由于多数小贷公司专业技术人才匮乏，导致许多小贷公司在贷款业务审核、贷款业务流程控制等操作上缺乏严密性，加大了其内部操作的风险。因为多数小贷公司的客户无法提供抵押物品或可提供的抵押物非常有限，故小贷担保通常采取保证人保证的方式。小贷机构的贷款客户一旦到期无法偿还借款，小贷公司就只能要求担保人来履行偿还义务。如果担保人也没有足额的款项来替借款人偿还贷款，那么小贷机构的贷款将很难通过其他方式收回，形成事实上的呆账、死账。

（六）社会认可度不高

促进小额贷款公司的发展是一种较为有效的激活民间资本的形式。正规的小贷公司都是在国家工商行政管理部门注册登记，获得批准后营业的。其中部分小额贷款公司还与行业协会签订了行业自律公约。正规的小贷公司发放贷款要以合法经营、合规操作为基础前提，这与传统意义上的“高利贷”贷款有着本质区别，也不同于社会上的一些违规的民间借贷。但是有些公众容易将社会上那些打着“无抵押放款” “快速贷款”旗号的非正规的贷款机构与正规小额贷款公司相混淆，将其误认为是小贷公司，存在认知不清问题。据调查反映，那些非正规的贷款机构向客户发放贷款时通常索要月息6%的高利率，如果借款者无法提供抵押物或担保人，贷款机构就会要求借款者提供有效身份证和户口本用于发放贷款，但会向客户收取8%甚至更高的利率。如果客户违约，不能按时还款，就会出现暴力征讨行为。借款者本人及其家人的人身安全会受到威胁。同时还有一些不法分子打着“快速贷款”“无抵押贷款”的旗号到处行骗，骗取借款者的贷款“保证金”或相关“办贷费”。这些现象的发生给正规小额贷款公司的形象带来了不良的社会影响，降低了社会公众对小贷公司的社会认可度，不利于小贷行业的可持续发展。

三、促进我国小额贷款公司可持续发展的对策

（一）加大政府扶持力度

小贷公司的可持续发展取决于政府的扶持。政府对小贷公司的扶持应该首先从赋予小贷公司金融机构的合法身份着手， 将小贷公司确定为小微型金融机构，使其成为小微信贷市场和支农信贷市场的主体之一，合法获得支农支小金融机构该享有的财政照顾。通过政策扶持，使小贷公司享受到类似金融企业的相同待遇。同时鉴于小贷公司的服务客户是小微企业、农业生产者等弱势群体，经营存在较大风险，政府应当加大扶持力度，通过给予一定金额的风险补贴，降低小贷公司的经营风险。这样的政策支持，有利于改善小贷行业的经营环境并激发其发展潜力，引导小贷行业均衡特色地发展。

（二）合理调整利率

小额贷款公司的利率需要一个稳定的支撑，我国利率市场化改革对小贷公司的发展有一定的助推作用。国际上，小额贷款公司的社会价值在政府看来尤为重要。小额贷款公司利率的确定应该考虑两个方面的因素，从客户角度出发，利率水平应该确保贷款人收入增加、生活水平得到改善；从小贷公司角度讲，要保证自身的可持续发展以及规模的不断扩大，从而为社会最需要的贫困人群提供资金应急。结合以上两个角度确定的小额信贷利率，才是真正的可持续性利率方案。国际小额信贷市场上，可持续的贷款利率通常维持在40%上下。在小额信贷的发源地孟加拉，信贷市场比较成熟，因小额信贷机构较为普遍，小额信贷利率已经降低到20%左右。在墨西哥，市场利率曾经在60%以上，但由于大型小额信贷机构正逐步成型，利率也呈下降趋势。在我国，央行和银监会把小额公司贷款利率限制在基准利率4倍以内，这种规定主要依据对高利贷的司法解释，具有很高的道德约束，而不是市场约束。根据我国国情以及我国学术界的相关建议，小额信贷可持续的利率水平应确定在25%—30%。

（三）多渠道解决资金不足的瓶颈

小贷公司可持续发展受有限的资金来源限制，由于资金短缺，所以小贷公司无法发挥其正常的功能。为了实现可持续发展，应该增加其资金来源渠道，为小贷公司的可持续发展提供充足资金。

首先，应该提高金融机构对小贷行业的融资比例，让相关金融机构的存款与发放给小贷公司的贷款相匹配，增加小贷公司融入资金的规模。对原规定小贷公司可从不大于两个银行业金融机构借入资金的融资政策可以适当放宽到多家；适当放大其融资杠杆率，适度调整融入资金余额不得超过小贷机构资本净额的50%的原规定，例如，可以按小额贷款公司的信用级别逐年增加融资比例，第一年融资比例为50%，第二年定为100%，第三年增加到150%。其次，逐步许可经营业绩良好、风险自控能力较强的小贷公司开展拆借业务。既要允许小贷行业开展同行业间资金的拆借，也要允许小贷公司开展与银行之间的拆借。再次，多层次的金融机构筹集资金共同建立小贷基金。小贷基金把筹集的资金提供给小贷公司，由此解决客户的资金需求问题。最后，加强小贷公司与外资机构间的合作。很多外资金融机构对我国小贷公司很感兴趣，可是小贷机构想引进外资却有很多困难。所以应该找到合理引进外资的办法，增加小贷公司融资渠道。

（四）完善监管制度

首先，应该完善针对我国小贷公司监管的法律体系。现在我国小贷公司的监管法律还不够健全，应该将现有的规章制度及文件加以归纳整理成系统完整的法律规章制度，并制定小贷公司在市场经营风险等方面的有关规定，以实现小贷公司的可持续发展。其次，确定监管主体，避免多头监管。再次，成立小贷机构协会，加强小贷公司的自律管理。小贷机构的自律能起到至关重要的作用，能激发小贷公司内部的监管并促进小贷公司的良性发展。小贷机构协会一方面可以为其小贷公司客户提供服务，还可以帮助小贷公司和政府进行沟通，使小贷公司得到政府的大力支持的同时，协助政府监督小贷公司。政府还可以聘请有关中介机构对小贷公司的业务进行审核、评定，并提出相关建议。中介机构的加入对于小贷公司提供真实财务状况，改善公司管理结构具有重要意义。政府在加强对小贷公司法律监管的同时，还要利用民间力量，调动起社会监督的积极性，对于小贷公司经营中存在的违法、违规行为，鼓励公众积极举报，对于举报属实的，给予物质奖励的同时要对举报人和单位采取有效的保护措施，充分调动社会监督的力量。

（五）提高风险控制能力

从降低信用风险的角度，小贷公司在发放贷款前，应该全方位、深入地调查借款人的真实情况。调查内容不仅包括借款人的生产经营业务情况，还应该涉及借款人的行为品性、社会关系、经济纠纷、以往借贷偿还情况等。有条件的小贷公司，可以接入人民银行征信系统。因为多数小贷公司的客户无法提供抵押物品或可提供的抵押物非常有限，故小贷担保通常采取保证人保证的方式。为降低风险，小贷公司要严格审核保证人的资质，在放款前，客户经理要单独与保证人联系，确定其担保意愿的真实性和担保能力的可靠性。同时小贷公司要加强公司管理，降低操作风险。小贷公司可以设立内部贷款审批委员会或聘请专家团队作为发放贷款业务的最高评审机构。设立多元化的审核指标，对申请贷款的客户进行选拔和评估。贷款发放后，小贷公司可以效仿银行，根据贷款使用和偿还情况，把贷款划分为正常贷款、关注贷款、预警贷款、风险贷款等4类，来一一反映贷款的风险程度，再根据各类贷款的风险跟踪结果，随时调整贷款管理政策，采取相应的风险防范手段。

日常工作中，小贷公司要不断强化员工的风险防范意识，提高员工的风险甄别能力。通过定期组织风险监控培训讲座，让风险防范意识在每位从业人员的脑海中扎根。同时，小贷公司还可以通过以下途径来促使员工在业务操作方面尽可能的规避风险，提高工作业绩，推动小贷业务有序规范地展开。如有针对性地聘请金融专业技术人员到公司来对员工开展信贷知识、财务知识、法律知识培训；积极带领员工参加国家级专业培训机构举办的培训讲座；选派从业人员到具有先进管理模式和经营理念的金融发达地区的同类企业进行参观学习等。另外，小额贷款公司还可以通过不断提高业务创新能力来提高其风险控制能力。小贷公司的业务创新要围绕产品和技术，应着重创新信贷技术，将“资源型”信贷技术向“技术型”转变，服务区域由城市适度向村屯转移，寻找和挖掘新的盈利增长点。

（六）提高小贷公司的社会形象

政府和新闻媒体要通过多种宣传方式告知社会公众正规小贷公司的合法身份与社会地位，大力宣传小贷机构与非正规社会贷款组织的区别，为小贷公司“正名”，提高小贷行业的社会认可度。小贷公司做的业务多是银行“不屑做”的业务，小额贷款公司的设立实际上是对银行业的一种有益辅助，绝非社会上那些打着“××贷款”的旗号，靠群发短信、到处张贴野广告来招揽业务的非正规贷款组织。同时政府要加大对违规经营者的打击力度，严厉处罚非法集资、暴力征讨、高利贷等违法行为，提高小贷公司的社会形象。小贷行业也要不断规范和整顿行业秩序，设立服务监管体系，采取信用评级等方式来提高自身的社会形象。

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责任编辑：张丽