资本约束下的银行经济资本管理与经营转型探讨

毛晓芳

摘 要：在经济全球化背景下，经济浪潮带给金融行业的冲击力度逐渐加大，对此，适时地转变银行资本和经营方式，使其能够长期、稳定地发展下去，将是现今金融业需要思考的问题。本文将对资本约束下银行经济资本管理与经营转型的思路和措施进行研究，对现有经济环境下银行在这两方面存在的问题进行分析，提出解决措施，以期为银行经济资本管理和经营转型提供参考依据，从而使我国金融行业能够稳步的发展。

关键词：银行经济资本管理；经营转型；途径

中图分类号： F832.2 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）14-68-2

0 引言

随着经济的飞速发展，我国金融业在大的经济环境背景下，面临着转型的问题。在我国金融行业参与社会经济建设的成分较高，且自身的发展直接影响国家经济增长，对此，根据现有环境，积极地寻求发展的突破口，将是金融行业维持稳定发展局面的重要举措。面对社会进步与经济转型的现实情况，金融行业加强自身的资本约束，完善资本充足率以及资本风险的预测，将有效控制资本风险的发生。银行进行经济资本管理主要是为了控制资本的流通，保证资本长期处于稳定的状态，进而避免资本风险的发生，而对经营方式的调整，是市场经济条件下，企业为了寻求发展所进行的创新和改进，转变自身迎合市场发展，以保证银行能够在各行业发展中处于有利地位。因此，在资本约束下银行进行的资本经济管理和经营转型是十分必要的。

1 经济资本管理

作为银行发展的重要基础，资本力量可促使银行强化自身管理，以满足市场需要。在新型管理方式的运作下，银行能够获得良好的发展环境，同时，保证资金充足和运营的稳定。

1.1 银行经济资本管理的新思路

1.1.1 采用新的管理模式

目前，商业银行采用的“一次核定总量、分步下达数额、年终进行调整”的管理模式已经得到了广泛的应用。在多元化的市场管理下，银行需要进一步地强化经济资本的约束力，增强资本占用的成本管理意识，将资本的控制方法落到实处，从而提高资本的使用效率[1]。具体操作上可采取年终预算、年终核定、年终考核、超额占用对应超额回报的模式，从而实现银行资本的有效管理。

1.1.2 对经济资本回报率进行有效管理

经济资本回报率指的是经济资本实现优化配置后获得的经济利润，可作为经济活动有效性的重要指标。我国银行在对经济资本回报率的管理上，要根据国情以及经济发展情况，有选择地进行资本借贷和投资活动，从而降低资本投入风险以及提高经济资本回报率。

1.1.3 合理选择经济资本的分配以及计量方式

为了防止经济资本受到损失，银行需要具备非预期风险评估的能力。在经济资本计量上，可采用先进的计量模型，将资本波动法纳入经济资本计量和资本配置的范围内。

1.2 创新管理模式

1.2.1 建立新型的经济资本配置机制

银行在建立经济资本管理办法时，需要切实地考虑资本风险以及资本计量，并按照自身所能承受的风险大小对经济资本进行合理地分配，建立具有引导和约束力的双重经济资本分配机制，促使信贷资源和财务资源获得良好的发展，对业务结构、资产结构、客户结构等进行适当的调整，从而实现经济资本的优化配置。

1.2.2 构建有效的风险识别和量化机制

对经济资本的有效配置需要对银行的风险识别在有效的基础上形成模式化、量化，从而提供符合产业部门发展需要的经济资本，因此，构建有效的经济资本风险识别和量化机制具有重要的作用[2]。风险识别要区分营业的性质，即主营或非主营，同时，分析市场风险时，需要用到风险状态图、压力测试法以及场景分析法等。

1.2.3 做好经济资本计量工作

我国多数银行尚未建立内部评级法，所以，不能用模型度量经济资本风险预测工作。基于巴塞尔协议，设计经济资本计量法，但因信息系统无法实现完全支撑标准法的资本分类，所以，不能获取信用评级，风险缓释等信息，因此，一些银行采取了“内部系数法”的资本计量方式，经过实践，具有一定的借鉴价值。

2 银行经营方式转型

在经济环境不断变化的情况下，很多企业通过转变经营方式，以获得良好的发展环境。同样，银行在全球经济环境的影响下，也面临经营转型的问题。下面将介绍我国银行在经济转型期转变经营方式的重点内容：

2.1 商业银行中间业务发展的重点

2.1.1 面向资本市场的银证合作业务

该业务主要处理证券资金清算，供证券第三方存管服务等，通过自有公司向第三方提供资产管理服务。

2.1.2 加大银保合作领域

商业银行在加强内部管理的同时，积极借助外部市场环境，紧跟保险创新的步伐，在做好代理保险业务的同时，还在其他领域加强了与银保的合作，使双方的业务往来变得紧密，业务间的相互渗透也实现了互惠互利的局面，为共同发展开辟了新的途径。

2.1.3 扩大企业财务服务

企业有权直接发债融资，但因企业性质的关系，所以，会造成质疑，若银行能够从旁协助和承销，那么，就会向好的方向发展[3]。企业财务咨询业务包括融资咨询、并购咨询、境外投资咨询等业务，这些业务的有效开展可通过与银行加强业务往来实现。

2.2 商业银行零售业务发展重点

2.2.1 信用卡业务的发展

银行信用卡业务作为营销扩展业务的重要工具，对其进行有效的管理，对于提高整体业务水平具有重要的作用。对信用卡业务的动态管理可从扩展信用卡的“外包”范围入手。委托外包的非核心业务可有效降低经营成本，这对于银行的稳定发展是极其有利的[4]。对银行信用卡业务实行动态管理，提升账户管理效益，可提高银行信誉，增加业务往来频率，实现经济的高收益。

2.2.2 消费信贷业务的发展

随着消费市场的多元化，为了满足不同人的消费需求，拓展消费信贷业务范畴，提供多样化的信贷服务，可作为银行业务发展的重要方向。我国商业银行开办的信贷业务有住房消费信贷、汽车消费信贷，同时针对不同消费群体开办的信贷业务也在逐步地推广和应用[5]。为了提高信贷水平，简化了信贷流程，提出了以客户为中心的服务流程，缩短了信贷时间，实现了服务的高效化。

2.2.3 个人理财业务的发展

重在打造有自身特点的个人理财服务业务。随着业务竞争的激烈，业务开展方式的雷同，实行个性化的理财服务，可为银行争取更多的客源。从普通大众的理财想法上看，预防性动机和流动性需求较强，所以，简单的存储行为较为普遍，而对于经济富足的人和中产阶层的来说，投资需求和经济回报的需求较强，所以，多会关注理财产品和服务[6]。对此，银行在开展个人理财业务上，要根据个人的理财需求定制专属理财方案，提供个性化的服务，为客户争取更大的经济回报，提升银行声誉。

2.3 调整资产结构，增加低资本消耗业务

从商业银行的发展形势上看，因社会资本需求不断提高，间接融资效果不理想，储备金富裕等，使其不得不通过扩大贷款规模的方式提升盈利金额。但面对资本趋紧的现状，以及利率的不规律变化，加强资本管理尤为重要，通过压缩高资本消耗业务，增强低资本消耗产业业务的往来，以实现资本营销的平稳进行。

3 结束语

在资本约束下，银行进行经济资本管理和经营方式的转变，可有效保证资本市场的稳定发展，对此，银行要积极制定科学、合理的实施方案，为资本市场构建稳定的发展环境。

参 考 文 献

[1] 邱祖良.运用资本管理杠杆撬动业务经营转型[J].海南金融，2015（6）：86-88.

[2] 吴刘杰.资本约束下我国商业银行盈利模式的转型研究[D].苏州大学，2013.

[3] 赵亚露.经济资本管理在商业银行经营中的作用[J].才智，2013（10）：8-8.

[4] 吴杰.我国商业银行盈利模式转型研究[D].中国海洋大学，2014.

[5] 谢海玉.经济资本框架下我国商业银行债券资产配置研究[D].对外经济贸易大学，2013.

[6] 邱祖良.运用资本管理杠杆撬动业务经营转型[J].中国信用卡，2015（8）：64-67.