Apple Pay上线，花落谁家？

韩宇涛

信用卡的诞生

我们直接跳过古老的以物易物阶段，说货币产生以后的事情。以前我们的消费模式是消费者与商家一手交钱一手交货，参与者就只有消费者和商家两方。

20世纪50年代，美国有一个叫Frank McNamara的哥们儿吃完饭发现没带钱，餐馆又不让赊账，最后就只能打电话要老婆来付钱。后来这哥们儿脑子一动，说我能不能做一个能证明身份和支付能力的卡片来记账消费呢？于是，他就找了好朋友做合伙人开了一个叫做“Diners Club”的公司，也就是后来大来信用卡公司的前身。

信用卡本来并不涉及银行，卡组织负责制定交易规则，交易双方通过卡组织进行交易，但是卡组织在记账之后向消费者要钱这一环节变得很麻烦，所以这时候银行出场了。卡组织只需收取消费者银行账户里的钱，商户也不必找卡组织收款，卡组织直接支付到商户银行账户里。最终，形成了如今信用卡支付的结构：发卡行、消费者、商户、收单方和卡组织。

当消费者刷卡消费时，他面对的是一串冷冰冰的数字，而不是一大把钞票，这时付款便捷，对钱不敏感，消费者更容易产生冲动性消费，这样商家赚得也就多了。而每一笔消费又有手续费，比如在国内，发卡行、收单方和卡组织（银联）按7∶2∶1的比例分配，银行又能吸纳存款，做贷款收息赚钱，这就是如今信用卡消费模式的盈利体系。

支付宝：网络支付派的革命

其实最初，支付宝的出现跟线下交易体系无关，它是网络交易发展的产物。当初的网购面临最大的问题是不能像线下实体交易一样一手交钱一手交货，信任就成了一个问题：我要是把钱打过去他跑了咋办？于是就出现了支付宝这样的第三方支付机构，告诉消费者：你先把钱给我，我帮你保管，等你收到货确认了之后我再把钱给他。因为有支付宝这样一个中间环节，网络交易得以实现。在此之上，支付宝简化了传统信用卡交易的流程，把收单方和卡组织全部踢开，直接和银行对接，银行在商家和消费者那里产生转账操作，其他的所有流程都在支付宝的交易系统内完成，代替了卡组织和收单方的职能。

凭借着网购时代积累下来的庞大用户量，支付宝把目光瞄向了线下交易这块肥肉。除了用户量，支付宝在网购时代就跟银行建立了良好的合作关系，在这套流程里，没有了收单方跟银联的盘剥，手续费大大降低。而银行照样可以坐收其成，反正收哪儿不是收？正好还能镇镇你银联的气焰。

支付宝的线下支付体验创新是基于二维码的，因为每个手机都有屏幕，但并不是每个手机都有NFC模块。但是作为收单方，自己跟传统刷卡消费一样，需要一个类似POS机的扫码设备，所以支付宝以及后来靠红包起家的微信支付都花大钱拼命普及自己的扫码设备，让每一个便利店，每一家超市，每一个快餐店都用上扫码机。经过数年艰难的打拼，目前支付宝和微信支付的普及率已经不错，消费者也逐渐开始习惯线下的电子移动支付。

Apple Pay：电子移动支付的搅局者

苹果作为IT领域的领头羊，自然不能放过电子移动支付这块大蛋糕。

苹果很清楚自己需要的是一套能快速普及到全球的解决方案，而不是学支付宝，去和银行直连。它选择了成熟的信用卡体系，做一个支付手段的服务提供者，只用做好自己擅长的用户体验就好。而Apple Pay的体验确实无人能及，你只需以大拇指放在Home键上的姿势拿出手机，接近POS机的识别区域，不用任何的额外操作就能完成支付。

虽然体验做好了，但是这毕竟事关我钱，安全如何保障，苹果的方式更加巧妙：iPhone上并不存储卡本身的信息，而是在绑卡的时候由卡组织发放一个加密的令牌（Token）存储在iPhone的安全芯片（Secure Element）中。交易时iPhone感应到POS机的NFC信号并通过Touch ID识别用户指纹获得授权，用手机中的令牌随机生成一次性的支付令牌（Payment Token）、令牌过期时间（Token Expiry Date）和令牌暗号（Token Cryptogram）让POS读取并依次传给收单方、转接方（卡组织），转接方通过Token服务提供商对Token进行解密验证并返回对应的账户信息（PAN），转接方（卡组织）就直接通过账户信息将用户在发卡行里的钱转到商家的收单方去了，付款成功的信息再最终返回POS机。

因此在这种模式之下，苹果只用找卡组织谈，全球也没几个卡组织。因为用的都是现成的支付途径，普及成本也大大降低。卡组织一看苹果这条“大腿”正好能反击网络支付平台，赶紧“抱紧”。这种模式的好处就在于，它使用的原本就是信用卡刷卡的模式，还是老玩法，并没有增加中间流程，发卡行和收单方不用担心普及后会像支付宝里的“余额宝”吸走存款，卡组织也有钱赚，最后苹果再过来收手续费（美国0.15%，中国0.07%），大家都赚钱。

面对Apple Pay，支付宝会受到怎样的影响

面对如此强大的对手，支付宝会不会受到很大的冲击呢？我的观点是：不会。

第一，Apple用户很多，但支付宝能跨平台，用户量远多过国内iPhone用户；

第二，Apple Pay本质上还是刷卡，支付宝去掉了中间环节，手续费低，竞争优势更大；

第三，支付宝能够实现支付的方向已经遍布生活的各个方面，缴费充值吃饭买东西都可以，而Apple Pay目前还仅仅只有线上线下刷卡消费。

但是Apply Pay和支付宝抢夺市场是必然的，因为支付宝无法像苹果那样在系统底层做出优秀的用户体验。同时，携带交易信息和账户信息的交易安全问题都是对它的挑战。

在Apple Pay之后，Samsung Pay，Android Pay也即将参战，电子移动支付谁能笑到最后？我们拭目以待。