我国个人金融业务发展前景及策略

1 我国个人金融业务的发展现状

1.1 经济高速增长为个人金融业务发展创造了良好条件

改革开放后，我国的国民经济发展得极为迅速，通过对历年国家统计部门的年鉴数据进行研究，可以得出我国GDP增长水平已经平均超过9%，而人均金额也已经超过1200美元，这些情况使得居民在金融资产数量方面发生了改变，同时在结构上也发生了一定的变化。而从总体数量进行观察，总结近20年的数据资料，可以看出我国的居民金融资产在存量上发生了极大变化，更是在原来的基础上增长了200倍，每年平均的名义增长率也可以达到30%，这一增长比率已经远远高于同期GDP增长的速度。

1.2 居民逐步扩大的消费和理财需求为个人金融业务发展奠定了坚实基础

随着近年来人民收入的不断增加，因此对于个人金融市场的需求量也在不断增大，包括居民对金融需求在层次上也发生了巨大变化，受到社会发展的影响，个人在对金融资产的处理方式上有了变化，开始由简单的保存、保值型向综合理财、更具增值的保存方式上进行转变。尤其是一些具有高收入或巨额财富的个体，在理财方面更希望能够有较为专业权威的金融机构为其提供更加全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以此实现个人资产可以在更加安全的情况下不断增值。同时，随着我国城乡居民在消费习惯上的变化，“有钱存银行”这种相对传统的观念已经被打破，人们更愿意选择提前消费这样的观念，特别是年轻人，这种观念目前已经逐渐被更多人接受并演变为一种生活时尚。

1.3 我国银行纷纷转向个人金融业务

从长远发展的战略思路出发，我国的商业银行都推出了有关个人金融业务发展的相关策略，并且快速地进入战略阶段。例如，工商银行认为，个人金融业务在现代商业银行发展中，已经成为重要利润点和支柱型的业务，所以必须要重视；而农业银行则表示，要把个人金融业务置于发展战略的首要位置，力求在个人金融业务方面做到最好；中国银行不同，他们提出了把大公司、大零售并重的发展纲要；建设银行则是把个人金融业务当作在新世纪初期发展阶段一个总的发展战略以及四大支柱之一，十分重视个人金融业务，在实施过程中，这在建设银行整体的上市战略中占有重要位置以及重要意义。

2 我国个人金融业务整体上存在的问题

虽然目前我国的商业银行在个人金融业务方面已经取得一定的进步，但其中还存在很多问题，这主要体现在以下方面：

2.1 经营理念不适应

国外很多商业银行会把个人金融业务定为主要发展战略之一，由于它的发展无论是在决策层面，还是在操作层面都会做到高度重视个人金融业务发展。相比之下，我国的商业银行虽然选择制定个人金融业务作为其发展的目标，但在对个人金融业务如何进行优先发展及其发展的理念等方面，目前无法真正落实到实践阶段。这一现象在基层行极为明显，由于和其他的公司业务相比较，个人金融业务的客户较多、所需要参与的区域较宽、管理上又有较大难度，对于这一业务在经营成本上也会需要较高的成本，因此这一理念在发展初期会出现无法改善财务状况的情况，由于其贡献度的问题，所以使其无法获得应有的重视。

2.2 产品特色不突出

目前就我国企业所推出的个人金融产品而言，没有鲜明的特色，没有良好的品牌和口碑，无法达到品牌效应，很多银行在推广方案上也只做表面文章，在提供的服务方面基本也都是全盘照搬，没有自己的特点，这些做法与个性化的金融服务相差太大。而就产品和服务而言，他们在经营策略上需要有传统大规模批量生产，向个性化或量身定做的服务方式进行转变，但是由于初期沒有很好地掌握其规律，因此大多选择照搬成熟的方案，也就没有特色可言。

2.3 零售业务各自为战

就目前的发展形势来看，在个人金融业务发展上，市场的中心作用被忽视，没有充分地利用市场需求这一有利条件进行适当的分工与协作，反而对于专业性强调过多，并且也没有统一的发展计划。在银行内部，也存在着相关管理部门之间协调不足的状况，没有体现企业的合力。国内商业银行在个人金融业务的发展中，长期处于各自为政的局面，例如在办理业务时，个人贷款通常由信贷部门负责，而个人存款业务则由储蓄部门负责，信用卡发放由卡部门负责，但是在各个部门之间并没有建立相互联系的管理模式。

3 开拓我国个人金融业务的发展对策

就现阶段我国的人均生活水平变化而言，在总体的产业结构、社会格局以及居民对生活追求等各个方面都有很大的提升，社会的总体消费结构也在发生重大改变，并且面临着转型升级。随着我国市场经济的不断变化，金融业将会面临全面对外开放的情况，其竞争也会变得更加激烈。随着个人金融业务在今后的银行业务中扮演着更加重要的角色，要求各家银行学会合理地借鉴成功的经验，在此基础上建立自身的特色优势，以此更加快速地推进个人金融业务在我国的发展。

3.1 加快个人金融业务发展的战略布局

在历经经营环境的不断变化后，我国的商业银行必须面对更大的转型挑战，为了能够确保银行的长期发展这是一条必经之路。在发展变化中，各家银行需要对个人金融业务有正确的认识，要承认个人金融业务会影响现代商业银行的最终发展，彻底地把发展重点转向个人金融业务，真正地实现把服务对象由企业逐渐向个人转移，实现企业与个人并重的局面，并快速适应和改变银行的运作程序以及服务方式，寻找个人金融业务的准确运行规律，掌握其主要特点，用科学的方法实现个人金融业务的战略发展。

3.2 突出核心业务，重视个人金融业务产品的研究和开发

在业务的发展中，核心业务必须是发展重心。个人金融业务是全球化的经济业务发展趋势，必须做到相当的经营规模，银行才能真正地实现利润的增加。对现有的服务种类进行改进也必不可少，尽量完善已有服务的功能。以银行卡为基础，不断完善已有的个人金融业务种类，对其已有的各种功能进行重新整合，不断完善，同时开发各项新的个人金融业务。

3.3 加快个人金融业务的网络化进程

近年来，我国的电子化产品发展迅速，但是在为个人客户提供网络化服务方面，还是欠缺完善的体系。我国的银行想要赶上外资银行的发展水平，需要加强网上银行的发展，以及相关联的电话银行、手机银行等，为个人业务提供更加便捷、周到、高效的服务。同时要重视现代科技在个人金融业务服务中能够起到的作用，结合科技资源为客户提供更高层次的服务。

3.4 提高个人金融业务营销推广的效果

想要实现业务推广效果的提高，首先要对客户进行划分，为不同的客户提供他们需要的方案，而非千篇一律地进行服务。受到个人财富快速增加以及财富结构在不断发生变化的影响，银行在对客户进行服务时，需要针对客户对银行的贡献度对其进行划分，确保较为高端的客户能够得到相对应的服务。其次，是对个人金融业务在流程方面的重新建造。力求创建一个以客户为中心，能够在个人金融业务上提供“一站式”服务的流程，并以市场作为导向，选择更加专业化、集约化和规模化的经营架构对此进行支持。

3.5 加快培养和引进个人金融业务专业人才

随着近些年个人金融业务在我国的不断发展，该行业在对从业人员水平也提高了要求，例如要求从业者具备一定的素质，决策管理人员要达到优秀的标准等。其中，决策管理人员主要负责研究市场需求，开发新产品以及实施管理控制等；市场营销人员专门负责宣传策划和拓展市场等；一线的客户经理则负责与客户进行直接联系。这样的分工十分明确，每一层次、每一岗位都会有相应的业务人员负责。

3.6 充分发挥个人金融业务网点、客户群丰富的优势

与外资银行进行对比，我国的商业银行在“物理网点丰富，客户群丰富”明显占据了优势。但是如何更好地利用这些优势，力求能够使得我国个人金融业务在发展中有更好的起色，这些都起到至关重要的作用。首先，就实行精细化的客户管理来看。对个人客户信息资源以及产品线进行整合，同时对于营销的渠道也进行管理，强化个人金融业务部门在综合营销上的能力，充分考虑客户的需求，真正地建立个人金融业务与公司业务等各类产品的服务链。其次，加快服务渠道的转型速度。对于整体的物理网点以及电子银行分销渠道进行合理的重新规划，进一步促进对管理中心等多层次物理网点进行服务体系的完善。

3.7 强化风险控制，完善个人金融业务风险管理体系

在众多的个人业务中，风险管理业务在个人贷款业务中显得至关重要，它是整个个人贷款业务稳定发展的前提条件。相对于企业的发展，个人在生活中的搬迁、工作调动更加频繁，其不确定性更大，在管理上也十分困难。就个人贷款业务来说，我国目前还没有办法给出像对企业一样的对个人进行资信评估方法。因此当个人客户大量申请借款时，银行不得不想办法提高担保要求，以增加个人的信誉。对于这种方法，很多个人消费者由于手续的复杂、办理流程时间过长等原因无法进行申请。面对这种情况，商业银行需要坚持“一手抓业务营销，一手抓风险防范”的工作思路，还需要紧跟社会发展潮流，对零售业务营销和核算实行有效分离，在业务的操作流程上也要实行改革精简，力求达到既确保业务能够快速完成，又能够实现风险管理体系健康发展，各商业银行需要不断加强自身和金融监管机构之间的协作，实现银行间的信息共享，对于个人客户的信用标准也要做出明确的判断，从而真正地实现个人金融业务的飞速发展。

参考文献

[1] 陈德康.大陆个人金融业务现状与发展[J].中国城市金融，2007，（3）.

[2] 张春子.个人金融业务将成为商业银行重要收入来源[J].现代商业银行，2003，（12）.

作者簡介：梁影（1977-），女，辽宁铁岭人，供职于辽宁省铁岭广播电视台。

（责任编辑：黄银芳）