移动支付的发展之路与未来

王莹　金旺　田陌晨　耿峰

摘要：本文就移动支付的安全问题、最新动态以及未来发展邀请业内精英进行了深度探讨。

关键词：Apple Pay；NFC；eSE；安全

随着Apple Pay业务在中国正式上线，基于NFC的移动支付方式开始进入人们的生活。我们也开始重新解读移动支付这一概念。而其实只要是用户用自己的手机和传统支付工具去完成支付的操作都是移动支付的范畴。

NFC支付2020年将占全球移动支付总额5%

大约一年前，苹果公司的NFC在北美就开始推行了。只是到目前为止，在美国用的情况并不是非常好，我们可以从一些第三方统计数据中了解到，iPhone6用户里只有约不到10%的用户会经常使用这个功能。

NFC之所以没有推广开来，因为首先NFC对硬件设备有要求：用户手机等移动产品要支持NFC，还要求商家POS机的支持。在技术以外的最大的问题是，它并没有给用户带来非常强的价值，只是定位在一种纯粹的支付工具上，是现金和银行卡的一种替代方式。。相较而言，支付宝和微信已经超越了一种简单的支付工具，进入到人们的生活范畴中，比如滴滴打车解决出行问题；叫外卖或是到餐厅就餐解决了吃饭问题；到一些线下消费，它可能还会带来一些优惠，比如随机抹零或是商家促销等。所以支付宝和微信会有额外的附加值给到你，因而你会觉得用这种方式会更加便利，它可以直接解决你在衣食住行中过去不是很便利的地方，除此之外他才是一种支付工具。而Apple Pay本身只是定位在一种支付工具上，因而用户价值并不是非常明显。

对于苹果公司来说，虽然银行会在Apple Pay手续费中有一定的分成给苹果公司，但是最根本的动力是促进手机销售。苹果公司其实是一家硬件公司，它是依靠卖产品来获得最大利润的，所以它所做的一切都是增加产品的吸引度和卖点，通过在产品上可以提供各种各样的服务来带动产品的销售。

很多OEM做这种支付以及其他的增值服务，其实都是从推动手机销售角度出发的。甚至这些OEM不仅从支付上赚不到钱，而且还要贴钱-因为其他手机厂商没有苹果这样的主宰能力，让银行给他们分成，不仅要投资技术平台，在市场营销/推广上也要投。

Gartner预测到2020年NFC在移动支付交易金额中的占有不会超过5%。因此，对于Apple Pay等带来的NFC技术热潮大家还是要有一个理智的态度。

NFC移动支付技术的优势

NFC技术的推广不止局限在产品开发层面，而是需要建立整个生态系统的协作，特别是需要有在产业链上具备主导能力的大公司的强力引领与推动。这种情况在过去有所欠缺，而此次Apple Pay入华，国内各大银行所表现出来的推动力量是前所未有的，中国的电信运营商近期也在大力推广带有NFC的手机。各方力量凝聚在一起，使得NFC技术被引爆。

NFC技术发展过程中，对生态系统中的基础设施的升级和各个环节的兼容性提出要求，对新应用开发和用户体验也提出更高要求。从2007年开始，银联在各大银行开始推广闪付功能，简化了刷卡流程，只需手机靠近读卡器即可完成支付。经过几年的推广和普及，为NFC支付的推进奠定了基础。公众对于移动支付的接纳程度，在一定程度上也得益于其它第三方支付工具的盛行，用户的绑卡经验和支付习惯为NFC支付铺平了道路。

NFC支付技术的演进，其核心目标是满足市场对于便捷性和安全性的需求。这种支付方式可以做到灭屏刷卡，只需手机靠近读卡器就可完成。相对于二维码扫码支付，省去了开机、进入App应用、打开二维码、扫码这些步骤。此外，这种支付方式还支持手机在不联网情况下支付。

安全性一直是NFC技术提供方以及相关手机厂商重点关注的领域。恩智浦的移动支付解决方案是基于NFC和eSE的传输技术，提供了一种集安全、便捷、可扩展性为一体的解决方案。恩智浦的NFC芯片达到了业内最高的安全等级一CCEAL6+安全等级。

整个NFC在芯片部分，除了硬件还有相关的中间件，以及操作系统。恩智浦提供的是从硬件到软件集成方案，再到服务应用的一站式NFC解决方案。在一个复杂的系统里面，恩智浦负责体系各个环节的协调和验证，可以大大提高效率。

NFC的应用前景非常广阔，除了在移动支付方面，在其它领域如：身份验证、互联家庭、智能制造和工厂自动化方面正在帮助人们增强安全性、简化流程、管理能源、提高舒适性和娱乐体验。恩智浦基于在公交和金融支付领域积累的经验，将与更多国内优秀手机厂商以及智能家居、智慧城市、智能制造等领域的厂商合作，进一步推动NFC技术的发展和普及，为“互联网+”的多个领域提供附加价值。

增强型NFC安全模块作为安全支付功能的扩展

近日，英飞凌与专注于超小型天线封装设计的安全移动支付专家——北京中清怡和公司携手，成功开发出基于英飞凌独创的增强型NFC SE的NFC安全模块。

从技术创新上来讲，增强型NFC技术使安全硬件的系统集成轻而易举。英飞凌增强型NFC安全芯片提供完整的安全卡功能，精简了传统方案中的NFC控制器（NFCModem）。所有NFC天线和天线相关被动元件都被集成在最小到4mmx4mm的模块内，这相对采用NFC控制器的传统模式进一步将电路板占用减少了75%。此外，NFC系统集成相关的软件开发投入也大为减少。

从应用创新上来看，尽可能小的占板空间和低功耗对于小型可穿戴设备的芯片选型尤为重要。作为目前业界最微型的低功耗NFC安全模块，该模块可被方便地集成到既有产品中用于扩展安全支付功能。其中的关键器件英飞凌SLE78旗舰级安全芯片拥有最高的安全性能和超过1MB的安全存储器。这一性能为用户凭证的安全存储和多应用的运行提供了充足的空间，使一个智能设备可以取代多张卡片，如多张银行卡、公交卡或在线支付令牌。

便捷&安全，指纹识别助推支付安全

指纹最开始用于解锁，之后增加了手势导航等功能，再之后，目前已经看到比较火的是指纹支付。实际上在2012年时运营商就在推移动支付的方案，当时推的是NFC-SIM卡方案。但推的效果并不是太好，有多种原因，其中之一是它的体验不好，这可能跟没带按压式的指纹一定的关系，因为在那个时间点，带指纹的手机很少，即使带指纹也是滑动式的。

现在Apple Pay进来，对安全的要求就更高了。因为Apple Pay有两个元素，一个是NFC，一个是指纹识别。NFC完成刷卡支付，指纹识别完成身份验证。指纹在这里体现出两个优点：便捷和安全。所以随着移动支付的兴起，对安全的要求越来越高，因此指纹安全支付一定是今年的重中之重。所以今年很多上市的手机，还有在新开的很多案子里，手机已经带安全支付功能了。

相比支付宝和微信等，各种Pay也有自己的优势，但都有一个共性，即需要更安全的生物识别技术如指纹。目前没有指纹识别功能的手机，在使用支付宝、微信等进行支付时，采用传统的输密码方式还是有些不方便且容易被窥视窃取，因此指纹识别是更便捷安全的选择。