探究P2P金融对我国传统金融行业的影响

刘莎莎

【摘要】经济的快速发展和科学技术的不断进步，以及人们对于当前效率的要求不断提高，计算机技术为我们提供了更高效的生活方式，同时也越来越多的渗透到了各行各业，尤其是在十八大后政府提出“互联网+”这一行动计划的今天，许多行业纷纷进行创新升级。本文以“互联网+金融”为着力点，对当前金融行业背景进行简单分析，探讨新形势下P2P金融对传统金融行业的影响。

【关键词】P2P金融 传统金融 计算机技术 借贷

在市场经济发展到今天，人们的日常生活与经济越来越密切，对于资金的认知不再像过去一样只是简单地劳动获得资金，通过消费或者储蓄使用自己能够。市场的发展，给了人们更多获得资金和使用资金的途径，即金融市场的出现和发展，让人们了解到投资的好处，知道资金可以通过各种各样的投资方式被充分利用起来，从而获得更高的收益。而计算机技术的不断成熟和演变，逐步改变着人们的生活方式，人们更多的通过网络去了解各行各业，参与到各行各业。因此通过计算机技术渗透到金融行业的现象被称为互联网金融，其中典型的就是P2P金融。

一、P2P金融的背景

经济全球化的大背景下，任何国家的发展都需要创新，我国也在向创新型国家发展，鼓励各行各业大力发展创新，“互联网+”这一行动计划实际上是创新2.0下的互联网发展新形态、新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态转变，以用户创新、开放创新、大众创新、协同创新为特点的创新2.0改变着人们的生产、工作、生活方式。传统的金融行业多数参与者为专业金融人员和长期从事与金融相关的工作，金融对于多数民众而言比较陌生，而P2P金融属于小微金融，它的出现使得普通民众可以随时随地参与到金融当中，操作简单快捷，涉及的专业知识较少，资金量也较低，整体对个人的要求较低。

二、P2P金融的内涵

P2P金融又称P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站，即由具有资质的网络第三方公司作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资人进行竞标向借款人放贷的行为。在这一过程中的一切手续、合同、资料等都通过网络完成，是随着互联网的发展以及民间借贷的发展而结合的一种新型的金融方式。

P2P金融在我国2011年左右出现，真正发展是在2013年后，现在已初具规模。国内正常运营的P2P平台已超过2000家，成交量已超过1100亿元，超过全球其他国家。

三、P2P金融的模式

1、中介平台模式

这种模式只提供中介服务，如信息发布、交易撮合、信用调查、信用管理、催缴等，不承担借贷风险。但随着市场发展的需要，已逐步和银行、第三方支付机构、担保机构等合作，提供第三方资金托管、担保等服务或建立风险基金。

2、债权转让模式

这种模式存在普惠金融和财富管理两种业务，通过普惠金融将资金借给出借人形成债权，再通过财富管理将债权转让给投资人。

3、销售平台模式

P2P平台与小额贷或担保公司等金融机构合作，将小额贷或担保公司等金融机构的债权通过P2P平台销售给投资人。P2P平台提供信息来源、撮合、信用管理等服务，而信用调查、催缴、资金托管、担保等有小额贷或担保公司等金融机构的风控管理系统线下运行来保障。

四、P2P金融对传统金融的影响

1、P2P金融对我国商业银行的影响

商业银行本身就是办理各种存款、贷款业务的企业，最基本的职能就是信用中介，通过银行负债业务将社会闲置资金集中到银行，最通过资产业务把资金投放到社会，完成资本的盈余与短缺的融通。

P2P金融的出现，本身就是对商业银行的冲击。与银行相比，一方面P2P金融因为利率高，投资人收益更高，同时投资人可选择的出借方式多，有利于资金的合理配置；另一方面，借款人可以自行决定借款金额、期限、利率，减少了沟通审核的时间，更好地满足借款人的融资需求，降低借款人的成本。P2P金融增加了银行获得资金的难度和贷款的客户。

2、P2P金融对证券市场的影响

P2P金融对证券市场的影响，主要表现为对投资者的影响。证券市场由于资金庞大，流动性强，使得投资人在获得高收益的同时承担着高风险，资金价格的变动频率十分频繁，因此投资人要想获得收益必须要有专业知识、丰富经验，花费大量的时间。而P2P金融对投资人的要求低，无需过多时间、经验或相关知识，承担的风险也比较低。所以P2P金融会分流一部分证券市场的投资者。

3、P2P对金融行业的补充作用

P2P金融本质仍然是金融，互联网只是手段。P2P金融通过互联网这一手段让全民参与投资，实现普惠金融。整个社会的资产中银行掌握着最多最优质的资产，其次的信托和证券，而其他的小微企業或者个人想获得资金是非常困难得，所以P2P金融主要是针对传统金融行业的一些空白部分，和传统金融形成互补。

五、结语

P2P金融的发展，虽然冲击着当前的金融市场，但也给金融市场带来了新的活力，推动着我国整个金融行业的发展和完善。P2P金融的新型模式会刺激传统金融行业的创新，要求传统行业提供更好的服务，为客户提供更多的选择。同时P2P金融在发展初期，有着很多的不足，无论是从制度上还是从业人员的素质上都有待提高，因此需要相关部门制定完善的制度，形成完备的体系，加强对P2P金融的监督管理，使得P2P金融对整个金融起到良性的促进作用，推动经济的发展。

参考文献：

[1]宋慧英，吴钦春，王勇.财政与金融[M].北京：中国传媒大学出版社.2010.90-120.

[2]王芙祎.P2P金融模式对于解决我国中小企业融资难题的研究[D].金融学院，2013.