城镇居民社会医疗保险对居民消费影响的实证分析

摘 要：文章基于社会保险学和消费者理论，利用2011—2013年3年全国31个省、直辖市、自治区的城镇居民人均消费支出、城镇居民医疗保险基金支出、城镇居民人均可支配收入等指标构建变截距面板数据模型，对近年来城镇居民医疗保险对居民消费影响的大小进行了实证考察。实证结果显示，城镇居民社会基本医疗保险与居民消费存在正相关关系，但城镇居民社会基本医疗保险对居民消费的促进作用较小，城镇居民医疗保险人均基金筹资每增1%，各地区城镇居民的人均消费大约增加0.064%。文章最后提出了可供参考的政策性建议。

关键词：城镇居民 社会医疗保险 消费 经济增长

中图分类号：F840 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）05-013-04

一、引言

拉动中国经济增长的“三驾马车”是投资、消费、出口。2008年全球金融危机，导致各国经济急速下滑，全球萧条的经济状况严重阻碍了我国加工产业的出口，国外市场萎缩，国内出口市场也同时受影响。为了维持国内经济增长速度，政府在投资方面带头联合企业、民间投资，同时也推行多项政策促进国内消费。由于投资和消费推动国内内需，是促进经济可持续发展的主要动力，是激活消费拉动经济增长的关键。因此增加居民消费力和消费点尤为重要。然而通过市场表现，国内居民的消费兴趣不高，其中的原因是多方面的，包括居民未来收入不稳定，国民收入分配结构失衡等等，社会保障体系的不完善也是阻碍居民消费的重要因素，因为居民应对未来不确定性的变动反应比较强，预测未来用于教育、养老、医疗、住房、疾病等风险费用花费较高，所以居民会将现阶段收入的一部分存储起来，作为应对未来不确定性风险的储蓄。随着居民的年龄越来越大，用于医疗方面的支出也将日益增多，居民更加注重预防性储蓄的积累，所以社会医疗保险的完善对居民现阶段消费和储蓄的支配影响深远。根据樊彩耀（2000）的研究，完善的社会医疗保险对中国经济的发展和消费的提高也不是无足轻重的。{1}

中央分别于1998年、2003年和2007年推行了城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗保险和城镇居民基本医疗保险，我国的社会医疗保险制度初步建成。政府针对不同的受益群体推行的多种类型的社会医疗保险方案，力求对我国居民实现最全面的最基本的医疗保障。建立城镇居民社会医疗保险体系关系到广大人民群众的切身利益，也是社会保障体系的重要组成部分，有利于解决居民大病医疗费用贵的问题，有利于改善居民的医疗消费预期，拉动国内消费需求，从而促进国民经济又好又快地发展。

二、文献综述

国内学者关于城镇居民这一社会基本医疗保险对居民消费的影响进行了相关的调查研究。针对中国城镇人口，范馨（2011）通过分析得出江苏省城镇居民的消费水平和社会医疗保险支出之间存在协整关系，说明它们两者有持久稳定的均衡关系。{2}臧文斌、刘国恩、徐菲、熊先军（2012）则系统地分析城镇居民医疗保险（简称“城居保”）对城镇居民总消费以及医疗、教育、日常生活等各项消费的影响，未参保家庭的年非医疗消费支出比参保家庭低，其中医疗消费没有发生显著变化，日常生活消费的变化比教育消费大。{3}另外，通过对不同收入家庭样本的分析，参保对低收入家庭的非医疗消费影响最大，其次是中等收入家庭，而对高收入家庭基本没有影响。王丹、王成富（2013）则使用省级截面数据，基于双向固定效应和双向随机效应的Hausman检验，分析了我国东中西部地区城镇社会基本医疗保险支出对居民消费支出的差异性影响。结果得出，在经济发展相对缓慢的中西部地区，社会医疗保险支出对居民消费支出增加的贡献比东部地区大，所以要优化医疗保险的支出结构。{4}

海外学者也对社会医疗保险和消费的影响进行了如下分析：Gertler和Gruber（2002）将疾病、消费和保障三者联系起来研究，发现在印度尼西亚等发展中国家，疾病对消费产生大的冲击，保险制度不完善的地方，这种冲击就越明显。{5}Liu，Chou和 Hammitt（2003）通过对台湾家庭储蓄和消费行为的研究，发现随着年龄的增大，医疗费用在家庭消费支出中占有很大的比例，家庭的储蓄受影响。自从我国台湾1995年实行全民健康保险制度之后，台湾家庭的储蓄明显减少，而消费显著增加。{6}Dercon和Krishan（2000）发现在贫穷的埃塞俄比亚，当家庭遭遇健康冲击时，没有完善的信贷和保险市场来保持平滑的消费，尤其是妇女的消费会急剧下降。{7}Wagstaff和Lindelow（2005）的研究表明，中国遭受健康冲击的家庭劳动参与率会降低，直接导致家庭总收入下降，影响消费支出。{8}

上述文献统计了国内外社会医疗保险对居民消费的影响研究，学者们有从宏观和微观、时间序列数据和面板数据、东西地区差异、发展中国家和发达国家的医疗保险等不同角度对城镇社会医疗保险和居民消费进行了不同的诠释和考察。综合海内外学者的研究表明：城镇居民社会医疗保险能降低居民的预防性储蓄，对居民消费具有促进作用。上述文献多采用微观个体调查数据，很少使用宏观区域性的数据，且在实证部分单纯地应用时间序列数据或截面数据存在着一定的局限性。因此，本文运用省级面板数据，综合截面数据和时间序列数据的全部信息，并且从宏观层面系统分析了城镇居民基本医疗保险对居民消费的影响，使回归的结果更具说服力。

我国城镇居民社会医疗保险在2007年开始试点。因此，2011—2013年这3年数据可对政策的实施效果进行有力的说明。为了更好地说明政策的效果，本文采用全国31个省市城镇居民社会医疗保险基金支出和城镇居民消费水平等数据的关系来说明城镇居民社会医疗保险与居民消费的关系，利用个体随机效应模型，hausman检验分析城镇居民社会医疗保险对居民消费是否存在促进作用，促进作用的效果是否显著，政策的实施效果在长期是否稳定，并对政策需完善的地方给予可供参考的建议。

三、城镇居民基本医疗保险支出和消费需求之间的关系

2007年确定的城镇居民社会医疗保险在全国79个城市首批试点，2008年扩大试点范围到全国229个城市和地区，用3年多的时间基本实现了全国的全面开展。{9}城镇居民医疗保险主要保障的范围包括尚未参加城镇职工医疗保险和公费医疗的居民，主要包括三类人群：一是尚未参加城镇职工基本医疗保险或尚未参加公费医疗的达到退休年龄的老年人和残疾人。二是尚未参加城镇职工基本医疗保险或公费医疗的学生。目前，许多城市将原来针对大学生实施的公费医疗保险改变为城镇居民医疗保险。三是尚未参加城镇职工基本医疗保险或公费医疗无业人员，这意味着我国社会医疗保险体系的最后一块空白被填补。城镇居民医疗保险主要保障居民花费的住院医疗费用，不断完善的城居保将部分门诊医疗费用也纳入医疗保障体系。城镇居民医疗保险的资金主要来源于城镇居民缴纳的医疗保险费，其报销额度也有起付标准和封顶标准的规定，各省市规定的标准各不相同。参合方式主要以居民家庭（户）为单位缴费，政府再另外补助，开始试点时居民自愿参保为原则，之后政府调查、统计发现城居保具有社会再分配的功能，在政策引导和医保的推广下，发现强制性有助于政府有关部门开展工作和居民医疗费用的管理及补贴，便于帮助城镇居民报销部分住院及特殊疾病门诊费用，减轻参保居民的医疗负担。

中国国家统计局全国年度统计公报显示，从2007年至2014年我国社会基本医疗保险参保人数在逐年上升，其中城镇居民基本医疗保险参保人数也在逐年增加（如表1）。2009年参保人数是政策实施的2007年的4倍。刚开始试点时，2007年参保人数只有4291万人，可见城镇居民对于城市居民医保政策持观望态度，参保人数还不多，但从2008年、2009年的数据可知，试点2年参保人数就翻了两番。2014年参保人数接近2007年的7倍，由此可知城镇居民充分享受到了社会医疗保险政策带来的权利和福利。

根据经济学理论，经济人都追求总效用最大化。Modigliani（1954）的生命周期理论假定把未来收入作为影响现期消费的因素，作为经济人的每一个人都会追求自己从少年到老年的整个一生的效用最大化，经济人将全部的财产最有效用的分配在生命周期各个阶段。{10}当这个社会的任何一个社会经济因素影响家庭的财产状况时，家庭的消费支出就会发生变化，甚至改变家庭的消费结构，所以居民在生活中保证当期的必要消费后都会留有一部分储蓄来增加资本的拥有量。黄学军、吴冲锋（2006）研究发现社会医疗保险的实施可以减少家庭的医疗开支，进而使得家庭有更多的留存收入来支付其他开支，对个体的预防性储蓄行为产生挤出效应，增加消费。{11}

四、模型构建及计量分析

（一）变量选取

因为本文讨论的是城镇居民社会医疗保险和居民消费之间的关系，所以本文选择各地区城镇居民的消费水平作为因变量。影响城镇居民消费的因素主要包含财富因素、人口结构因素和社会保障因素等，因此在自变量的选取中，本文综合以往的研究，用城镇居民人均可支配收入来反映财富因素，用城镇居民医疗保险基金支出反映社会保障水平，用各地区抚养比来反映人口结构因素。{12}

综合以上分析，我们在研究城镇居民基本医疗保险对消费的影响时，因变量与自变量的选择如下：

因变量：Yit——各地区城镇居民消费水平（万元），表示第t年第i个省的城镇居民人均消费支出。

自变量：X1it——各地区城镇居民社会保障水平（万元），表示第t年第i个省城镇居民基本医疗保险人均基金支出。

X2it——各地区城镇居民人均财富量（万元），表示第t年第i个省城镇居民人均可支配收入。

X3it——抚养比（%），表示第t年第i个省的人口中非劳动年龄人口数与劳动年龄人口数之比。

（二）模型与回归

根据上述分析，设定我国城镇居民基本医疗保险对居民消费影响的模型如下：

Yit=α+αit+β1x1it+β2x2it+β3x3it+εit

模型中，α为截距中的常数项部分，反映31个省市的城镇居民平均消费水平，εit为误差项，αit是随机变量，表示对应于不同的个体有不同的截距项，用来反映省市间的消费结构差异。

因为城镇居民基本医疗保险从2007年才开始试点，所以进入全国全面推广的时间并不长，因此31个省份的全年数据可得性将受到影响。本文从中国统计年鉴选取了2011—2013年，我国31个省、直辖市和自治区共3年的城镇居民消费水平、城镇居民的人均可支配收入和抚养比的数据。其中，城镇居民基本医疗保险人均基金支出的数据是根据中国卫生统计年鉴中的城镇居民基本医疗保险基金支出和参保人数两组数据相除得到。表2给出了回归变量的描述性统计值。因为仅3年数据，不符合单位根检验的前提要求，无法进行单位根的检验。但考虑到面板数据格式可能存在异方差，本文对模型中的变量进行了取对数的处理，即得出的变量前的估计系数表示弹性系数。

本文通过多个检验方法选择出拟合最优的模型形式。对变截距模型（固定效应）的三个子模型（个体固定，时点固定和时点个体固定效应模型）进行回归，经过比较拟合优度，DW值和回归系数显著性分析，并结合我们的目的，认为其中个体固定效应模型最合理。在变截距模型（固定效应）和混合模型中，通过 Redundant Fixed Effects Tests 证明，推翻所有截距项都是相同的原假设，不适合建立混合模型。变截距模型（固定效应）和混合模型比较而言，变截距模型（固定效应，个体固定效应）比混合模型适合。

由于观测值的数目不符合时点随机和时点个体随机效应模型的前提要求，所以变截距模型（随机效应）的三个子模型中（个体随机，时点随机和时点个体随机效应模型）只能回归得到个体随机效应模型。而在变截距模型（随机效应）和变截距模型（固定效应）中，通过 Correlated Random Effects - Hausman Test 证明，发现建立随机效应模型比固定效应模型更合适。

由于本文观测值太少的缘故，变系数模型无法得出回归结果，不能予以比较。综合以上检验结论，本文认为变截距模型（随机效应，个体随机效应模型）在所有适合的模型中拟合最优。回归结果如下：

根据表5模型回归结果显示，可得以下经济学解释。log（X1it）的估计系数为0.064，表示在其它条件不变的情况下，城镇居民医疗保险人均基金筹资每增1%，各地区城镇居民的人均消费大约增加0.064%。说明城镇居民社会基本医疗保险基金支出与城镇居民消费支出存在正相关关系，也即是说，在其它条件不变的情况下，我国城镇居民基本医疗保险的人均基金支出越高，我国城镇居民的人均消费也会越高。{13}大约增长0.064%，说明我国城镇居民基本医疗保险对居民消费的促进效应表现的不明显，促进作用不是很大，可能居民消费水平还取决于其他因素。从总体来看，社会医疗保险支出一直以较快速度增长，城镇居民社会医疗保险参保人数在不断增加。笔者还发现“城居保”对消费的刺激作用随着城镇居民对保险的信任和了解程度的加深效果更加明显，它比直接的现金转移支付效果更佳。当保险覆盖面更广，补偿更高时，城镇居民消费可呈现更高更快速的增长，所以社会医疗保险体系应该更加完善，才有利于促进居民的消费。而人均财富指标则显示出明显的正效应，抚养比指标显示出负效应。由表6可知，31个省份相对于自发消费水平的变动情况，其中上海、广东、辽宁等省份对于自发消费水平存在着正向的提高作用，而西藏、海南、山西等省份则是反向的降低作用，由此发现经济发达地区和经济欠发达地区在自发消费水平上存在明显质的区别。值得关注的是北京、天津、江苏等省份也具有微弱的正向提高趋势。

五、结论与政策性建议

诺斯和戴维斯（1971）认为，制度有利于克服外部性，可以帮助人们克服经济生活中可能存在的困难，给人们提供某种服务，从而获得规模效益促进经济发展。建设和完善城镇居民社会医疗保险制度不仅可以在短期内提高居民消费水平，在长期中，更有利于我国形成一个健康的依靠消费者的经济。为了使我国城镇居民社会医疗保险进一步完善，并积极发挥社会医疗保险对居民消费的促进作用。笔者提出可供参考的政策性建议：

加强宣传社会医疗保险的力度，提升居民健康意识。当前，虽然社会医疗保险在全国全面覆盖，但其保障力度仍然较低，政府应适度完善我国社会基本医疗保险补助在财政支出中的比重，提高社会医疗保险实施的透明度，切实落实保障资金的投入。政府应加大对城镇低收入者和沉重医疗费用家庭的补助，对于贫困偏远地区的居民，我们有必要通过多种渠道向他们普及一些基本的医疗健康知识，让还没有参与到“城居保”的居民加入到社会医疗保险中来，从而减少疾病的产生，减缓“城居保”的压力，让他们可以获得最基本的医疗保障，避免出现“因病致贫，因病返贫”的情况。同时借鉴发达国家的经验，建立全民保险和全民年金制度，建立“福利国家”。

完善的法律法规一方面可以提高医疗保险基金支出的透明度和医疗资源的利用效率，另一方面可以降低发生道德风险的概率。为了医疗资源使用得更加充分，我国应规范医疗费用的报销制度，扩大报销范围和比例。此外，由于“以药补医”现象普遍存在，这不仅额外增加了居民医疗保险基金支出的压力，而且对医疗资源也是一种浪费。因此，政府应尽快出台相应的法律法规，严格控制药品价格和监督医院利润率，对违反者进行严厉处罚。同时政府需要增加卫生投入，促进卫生事业的发展，完善医疗服务设施，缩短居民医疗费用的报销时间，增加人们的消费“安全感”和“踏实感”，才能从根本上解决居民的消费疑虑，促进居民即期消费。

通过本文的分析可知，完善的社会医疗保险制度对于居民消费水平的提高，经济结构的改善以及内需的扩大均有显著的促进作用，特别是从长期来看，城镇居民社会医疗保险对居民消费的增长有更稳定的促进作用。因此，为了社会的稳定以及国家经济健康的快速发展，政府应高度重视城镇居民社会基本医疗保险体系的建设和完善，细化社会医疗保险的法律法规，建立居民的安全消费心理，才能在短期消费增加的基础上维持长期的居民消费增加。所以，中国的社会医疗保障体系建设仍然任重而道远，中国城镇居民社会医疗保险对居民消费的促进空间仍然很大。

注释：

{1}樊彩耀.完善社会保障体系，促进居民消费增长[J].宏观经济研究，2000（7）：53-57.

{2}范馨.社会医疗保险水平对居民消费水平的影响[J].财政研究，2011（5）：43-46.

{3}臧文斌，刘国恩，徐菲，熊先军.中国城镇居民基本医疗保险对家庭消费的影响[J].经济研究，2012（7）：75-85.

{4}王丹，王成富.基本医疗保险对居民消费的促进效应研究[J].中国卫生经济，2013（6）：5-7.

{5}Gertler P.，Gruber J..Insuring Consumption against Illness[J].The American Economic Review，2002，03：51-70.

{6}Liu J.T.，Chou S.Y.，Hammitt J.K..National Health Insurance and Precautionary Saving：Evidence from Taiwan[J].Journal of Public Economics，2003，87：1873 -1894.

{7}Dercon S.，Krishnan..In Sickness and in Health：Risk Sharing within Households in Rural Ethiopia[J].Journal of Political Economy，2000，4：688-727.

{8}Lindelow M.，Wagstaff A..Health shocks in China：Are the Poor and Uninsured Less Protected？[A].World Bank Policy Research Working Paper，2005，10：1-25.

{9}林义.社会保险[M].北京：中国金融出版社，2013：173-192.

{10}伊志宏.消费经济学[M].北京：中国人民大学出版社，2013：139-148.

{11}黄学军，吴冲锋.社会医疗保险对预防性储蓄的挤出效应研究[J].世界经济，2006，08：65-96.

{12}奎潮.医疗保险制度的经济社会效应和结构优化研究[D].天津：南开大学，2012.

{13}朱铭来，奎潮.医疗保障对居民消费水平的影响——基于省级面板数据的实证研究[J].保险研究，2012（4）：103-111.

（作者单位：湖南师范大学商学院 湖南长沙 410000）

[作者简介：黄言章（1991—），女，湖南师范大学商学院在读研究生，研究方向：产业经济学]

（责编：若佳）