直面困境，转型创新 银行经营遇阻力

去年以来，银行业似乎已经进入冬天，经济增长乏力，导致银行不良资产回升和盈利能力下降。各家银行为了挖掘潜能，度过难关，都在尝试进行各种金融创新。

交通银行董事长 牛锡明：

银行以前也不全是躺着挣钱。从1992～2012年是一个转型期，产生了大量的不良贷款。从2002～2012年中国的银行业高速发展，取得了比较多的利润。但是这个一个是规模增加得比较快，第二个是息差还是保持比较稳定的。赚钱总的来说还是不容易的，并不是说躺着就能挣钱。但是也不能否认，原来银行取得利润，并不很困难。

但是现在不行了，一个利率市场化，息差大幅度收窄。其实目前来看，银行能够保证利润正增长已经是非常不容易了。营业场所都没什么人了，特别是没有年轻人了，大家都是通过手机银行，通过网上来办理业务，这说明互联网金融对我们提出了严峻的挑战。今后我们怎样应对这种挑战变成一个非常重大的问题。

中国建设银行行长 王祖继：

目前，客户可以不到柜台去办理业务，通过网络银行、手机银行或自助银行就可以便捷地完成业务办理。截至2015年末，建设银行电子银行和自助渠道账务性交易量占比已经达到96%。建行近几年加大了电子银行渠道建设，提高了服务效率。银行跟互联网的结合让大家在办理业务的时候并不是只有单一的选择，而是有了更多的渠道选择。

安永华明会计师事务所大中华区金融服务首席合伙人 陈凯：

上世纪比尔盖茨预言：21世纪传统商业银行已经是一群将要灭绝的恐龙了。银行真会成为将要灭绝的恐龙吗？我觉得大家之所以拿恐龙来说事，是因为它的历史悠久。恐龙之所以会淘汰，是因为它不会改变。用恐龙来形容银行，来描述银行业的历史，这是无可厚非的。但是银行一定要创新，去提升客户的体验，利用互联网的技术，去更好地差异化管理客户需求，去服务客户，这是最重要的。

“宝宝们”震撼了银行的心灵

从2013年开始，我们开始接触到一类叫宝宝的产品。零钱宝、收益宝、现金宝等等，银行在面对这些宝宝的时候，大家的心态？

交通银行董事长 牛锡明：

对于“宝宝们”的出现，我的第一个反应是他能做得起来吗？但是余额宝有了那样飞速的发展，我感觉到这个宝宝的生命力和创造力是非常强的。这个宝宝一头和我们的零散客户联系，另外一头跟银行的同业相联系， 他用一种巧妙的创新在他们客户和盈利体系上。这种做法是银行以前从来没有想到的。这样一种巧妙的创新给我的心灵是非常震撼的， 这种思维方式对我们银行是一种启发，对我们的信用体系是非常有帮助的。

中国建设银行行长 王祖继：

这些新的产品出现的时候，我们感觉这是一种创新，而且我们更多的是看到他们创新的路径和方式，同时也看到了新的客户需求。因此，我们也加快了创新的步伐，通过产品创新、服务创新、渠道创新满足客户的多样化需求。

浙商银行董事长 沈仁康：

余额宝出世的时候，我还在政府工作，那个时候我想银行肯定急了，2014年我到浙商银行来工作，那个时候开始已经在研究对策，现在有一个很好的产品叫做“增金宝”，可以说非常有竞争力。如果银行调整方法，有效运用互联网思维、技术，改造我们的产品、业务，很好地提升客户体验，是能够有竞争力的。当然这个过程当中，我们要跟互联网企业合作，他们有他们的优势，通过我们的合作，使得产品和服务互联网进程大大加快，使我们的产品在互联网大放光彩。

天安财险总裁 高焕利：

我认为中国的大型商业银行在互联网的改革创新方面是非常不容易的，应该讲像余额宝等的出现，是对中国银行业的一个巨大的促进与发展。现在的银行并不像以前那样，现在银行的服务意识服务比过去的三年有了巨大的进步。

拥抱互联网

中国建设银行行长 王祖继：

互联网开展各项金融创新，对各家银行来说都是一个挑战，但也是一个创造新的合作和发展的机遇。我们从互联网金融创新过程中看到了银行应该转变的方面，也从他们的创新过程中学到了很多东西。互联网企业的创新对银行的影响还是很大的，比如支付、理财、融资等，所以大银行更多的应是利用互联网技术和理念拓展我们的金融业务，在推进一些创新业务的同时，也积极地和互联网公司开展合作。合作的前景是很广泛的，银行一方面应该以更高的姿态去迎接互联网金融创新的挑战，另一方面要积极寻找和创造合作的机会。

交通银行董事长 牛锡明：

交通银行还是很愿意和互联网公司合作的，实际上双方合作内容是很丰富的，比如说现在互联网做的很多金融业务，最终都要靠我们银行做最终的结算。互联网一些创新对我们的挑战是不小的，我们银行怎么跟上来，像互联网公司那样做得更好，我觉得这是我们应该有的一个态度。

现在社会上总是说银行是不是要打杀互联网，不能排除有这种情况，但是主要趋势还是合作。昨天我到超市去，前边的大学生把微信打开，然后二维码那么一扫就支付成功。我觉得这种，我们银行再去另搞一套已经不值得了，现在的第三方支付已经比较完善了，实际上我们银行再建这么一个通道，那就是资源的浪费。你为啥不跟它去合作呢？其实它把通道建好了，你把你的信用加上，银行还是有信用的，所有的客户还是在银行开立账户，还是捆绑式的，对双方都有好处。

安永华明会计师事务所大中华区金融服务首席合伙人 陈凯：

传统金融与大数据、云计算、移动互联网等元素结合，银行的互联网化水平已经有了显著提高。而伴随网上交易额的快速增长，大数据无疑已成为银行在科技革新上的关键。有效利用大数据，有助于银行通过数据分析获知客户的消费模式、习惯等，以进一步研发为客户度身订造的服务及产品，并且更好地防范金融风险。在互联网变革时代，银行虽然拥有资源，但若仅依赖内部研发，所需投入的时间冗长，为了加快发展步伐，我们也看到部分银行选择并购初创企业，或与他们合作，这也是银行发展金融科技的大趋势。银行可以通过众多方式与初创企业合作，例如：推行创业加速器，在加速器中寻找合作伙伴。

互联网逼银行快起来

中国建设银行行长 王祖继：

互联网金融给银行带来了紧迫感，我们要努力实现互联网+金融所能够提供的服务。近几年，建设银行跟上了时代的脚步，我们打造了微信银行、手机银行和网络银行三大金融服务网络渠道；搭建了“善融商务”、“悦生活”、“惠生活”三大生活服务平台；建立了支付、理财、融资三大互联网产品线。

在压力和挑战面前，大银行要继续发挥好传统银行的优势，其关键是稳健经营加创新。怎样利用互联网的理念和技术，把传统银行的优势发挥得更好，这是需要我们马上补上来的一块短板。努力满足客户综合化、多功能、差异化的需求，最重要的是为实体经济服务，提升支持实体经济的效率。服务实体经济和银行的发展是一个相互促进、共同进步的过程。

交通银行董事长 牛锡明：

互联网确实促进了交通银行服务方式的创新，交通银行也开通了很多“互利网+”业务，交通银行成立了互联网金融中心战略平台，这个平台主要是与互联网企业合作的。另一个是“+互联网”，我们的手机银行、网上银行、电商等。我们采取两条腿走路的方式，两条腿都要抓。

关于这个过程中的风险控制问题，我认为在P2P的发展中，信用该如何保持。银行还是做信用的，还是有保障的，我们做理财、资产管理都是把信用放在第一位的。P2P不是做信用的，承诺高收益，更多的是竹篮打水一场空。因此银行最需要坚持的还是“信用为本”。

浙商银行董事长 沈仁康：

浙商银行与许多互联网企业进行了合作。有的是业务的合作，有的是战略合作，针对不同的企业选择不同的合作方式。支付宝、蚂蚁金服是浙商银行的重要投资者，我们跟他们之间已经有很多领域业务合作，我们现在有很多的产品都是有互联网思维、互联网基因，比如说小微钱铺、理财领域当中的“财市场”。客户当然希望投资、理财有更好的收益，我们尽量满足客户需求，适当地让出一点收益。从这一段时间的市场表现来看是非常好的，基本上产品都是秒杀的，很大方便了客户。