P2P小额贷款的问题与法律分析

【摘要】P2P小额贷款是一种以互联网为基础实行点对点的，线上与线下相结合的新型借贷模式，目前通指为网络贷款；这一模式的出现为我国经济的发展提供了很大的发展空间，但是由于P2P小额贷款还属于新生事物，发展时间较短，自身存在着法律缺位、监管缺失、内部治理不规范等问题留下了很大的隐患。因此，急需法律监管的不断完善来规范其有效运行。

【关键词】小额贷款；法律问题；法律分析

在我国，P2P小额贷款发展模式在不断创新的同时，由于缺乏政府在资金，政策等方面的有效支持以及法律监管方面的漏洞，导致其发展过程中存在许多的问题。

一、网贷平台性质定位不明确，承担的法律责任模糊。媒介式的网贷平台是我国网络贷款发展的主要趋势，其就是进行信贷交易信息的发布，其中包括借款人的个人具体信息，借款人的信用风险评级等，不承担风险损失的责任。但是网贷平台作为借贷合同的居间人，在其提供居间服务时有责任就有关合同的事项尽到审查的义务，同时向贷款人与借款人如实报告必要的有效信息。我国《合同法》规定；“如果因为居间人未尽到必要的审查义务，提供了虚假信息从而导致了委托人利益受损，不得要求委托人支付报酬，并應当就其造成的损失承担赔偿责任”。但是由于我国网贷平台发展模式的多样化，在不同的发展模式中，其本身的性质定位不同，因此所承担的法律责任也不尽相同，但我国目前缺乏相关的法律法规来具体规定网贷平台所应当承担的法律责任，这就导致了在P2P网贷过程中责任承担的主体不明确，责任承担的范围不明确等一系列问题。

二、网贷平台的风险控制水平不透明。由于信息不透明，网贷平台风控水平的高低犹如雾里看花，外人无法看透。这种情况会给以后的经营带来很大的不利，P2P网贷模式貌视简单，但想要良好的经营就需要考虑多方面的因素，贷前审核，贷后管理和网贷平台的技术支持以及风险把控都需要相关人士进行管理。目前我国的个人征信体系不健全，P2P网贷平台想要获得最直接可靠的贷款人资信信息，需要建立一套成熟完善的个人信用评判体系。P2P网贷平台的本质是中介服务，连接的是借款方与贷款方，一方面它需要甄别贷款人，另一方面它需要甄别借款人以便于从借款方吸收优质的资源。

针对P2P网络贷款存在的一系列问题，本人提出以下几条建议：

一、完善网络贷款的法律规范体系

就刑事法律方面，网络贷款所涉及相关罪的罪与非罪，此罪与彼罪的认定与区分很困难，通常主要涉及到合同诈骗罪与集资诈骗罪，以及存放客户资金的行为是否构成非法吸收公众存款罪，这些都有待于法律的进一步解释。借款人在借款过程中有非法占有的目的，并隐瞒真实情况获取贷款的应当认定为合同诈骗，由于P2P网络贷款中一笔资金由多个贷款人共同筹集，在认定集资诈骗罪的时候需要具体分析，应当综合借款人所借资金及所涉贷款人数来认定。此外，贷款平台的资金账户应当受到监管，监管部门在设立准入条件后，对于擅自设立账户吸收客户资金的行为应当认定为非法吸收公众存款罪。

二、加强交易流程中各个环节的监督

在P2P网贷交易过程中，首先要加强各个环节的监督力度，要处理好事前、事中、事后这三个环节之间的监督关系，同时还要做到商业秘密，客户隐私与合理监管的有效连接。事前监管是指市场准入方面的监管，包括营业牌照，相关资质，技术水平，从业人员素质，注册资金，投资者的权益保障机制以及处理危机的紧急避险机制；事中监管主要是指平台在经营过程中的监管，包括风险的有效评估，信息的及时公布，数据的及时更新以及消费者权益的保护等；事后监管主要是指投资者与借贷者信息的及时反馈，相关信息的汇总等。三者的有效结合才能确保整个交易流程的高效与安全。另外还要妥善处理商业机密，客户隐私与合规监管之间的关系，通过改善技术手段，制定相关条款来完善安全机制以保护商业机密和客户隐私，同时又不能放弃必要的监督与管理，在整个交易过程中，平台各参与方应当切实履行各自的合同义务，遵循相关的法律法规。

三、建立严格的市场准入制度

在制定具体的监管措施时，不光要考虑网贷平台的具体特点，还要结合其他金融机构的通用举措，例如设置准入金，保证金，符合标准的准入门槛，同时针对纯粹的P2P中介融资担保平台，还要具体分析其是否具有担保资格，根据我国《担保法》规定：“具有代为清偿债务能力的法人，其他组织或公民，可以作为担保人，国家机关以及以公益事业为目的事业单位，社会团体不得为保证人”。最合理可行的办法就是根据网贷平台的经济实力划分不同的入行标准，以此作为其开展业务的标准，例如注册资本在500万以下的网贷平台其所担保的网贷规模不能超过其注册资本及年度营业额的20%，以此类推，这样就能很好的规避网贷风险，避免投资者的利益受损，从而能够提高整个行业的运行效率及安全。

总之，P2P网络贷款作为一种新生事物，必然会有广阔的发展前景。但是在看到其优势的一方面时还要发现其存在的问题，以便于扬长避短，更好的为我国经济的发展提供更大的帮助，因此P2P网贷平台在不断改进自身的管理模式与运行模式的同时，还需要监管部门的大力监管以及法律法规的不断出台来规范其合理健康的发展。

【参考文献】

[1] 魏国熊. 信贷风险管理[M]. 中国金融出版社，2008.

【作者简介】

武晓飞（1991—），男，汉族，山西大同人，西北政法大学法律硕士教育学院2015级硕士研究生。