四大行新班子各自就位肩负重塑新增长引擎重任

在经济下行压力下，银行业“躺着赚钱”已成历史。不良率的持续攀升、传统利差缩窄以及互联网金融的冲击导致商业银行净利润增速不断下滑，在此情形下，四大行陆续完成领导层交替，对于新一代的管理层而言，面对转型大挑战，临危受命，他们的肩上可谓承担着重塑银行新增长引擎的重任。

新班子各自就位

随着工商银行董事长易会满、农业银行董事长周慕冰的到任，四大行高层的调整暂时告一段落。目前四大行董事长、行长一职中，只有工行行长一职虚位以待。

工商银行在5月31日发布公告称，姜建清已向工商银行董事会提交了辞呈，因年龄原因辞去工行董事长职务；董事会选举易会满为新任董事长。6月中旬，中国银监会已经核准易会满的任职资格。

农业银行的高管调整也接近尾声。农业银行7月4日公告称，近日收到《中国银监会关于农业银行周慕冰任职资格的批复》，据相关规定，周慕冰从7月1日起就任董事长及执行董事。农行新任行长赵欢也是今年1月从光大银行任上到位，至此，农行高管团队重现“1+7阵容”，董事长周慕冰，行长与副行长共7位，分别是行长赵欢，副行长蔡华相、龚超、楼文龙、王纬、林晓轩与郭宁宁。农行新一届高管领导班子组建趋于完成。

在工行、农行之前，四大行中，建设银行的高层是最早开始调整的，在去年年中就已经完成行长换届工作。去年6月12日，建行发布公告称，公司于当天举行的董事会聘任王祖继为行长，原行长张建国已提交辞呈。

而近一年来，中国银行虽然没有迎来董事长、行长的变动，但高管班子变动却极为频繁。6月初，时任中国银行副行长朱鹤新因工作调动原因从中国银行辞职，赴任四川省副省长。

目前四大行董事长中，只有易会满是属于工行内部提拔，其余各行董事长均来自外部。农行董事长周慕冰来自银监会，建行董事长王洪章来自央行。而中国银行董事田国立来自中信银行。

四大行利润增速徘徊“1时代”

在近日发布的《财富》2016年中国500强排行榜上，排名最赚钱40强的前四位依然是“工建农中”四大商业银行。然而，基本完成新班子搭建的四大行，却正处于近年来处境最恶劣的困局当中。

四大行的同比净利润增速已从早年的两位数全线跌入个位数。去年，四大行净利增速已进入“零时代”。今年一季度，工行实现净利润748亿元，同比增长0.7%；建行实现归属母公司股东的净利润679.52亿元，同比增长1.41%；农行实现净利润545.68亿元，同比增长0.46%；中行实现归属母公司股东的净利润466亿元，同比增长1.70%。

利润龟速增长的同时，不良贷款也成为四大行心中的一根刺。

2016年一季度末，工行不良贷款率为1.66%，较去年年底的1.5%，上升0.16个百分点；拨备覆盖率为141.21%，较去年年底下降15.13个百分点。按照此前银监会的要求，商业银行的拨备覆盖率应至少需达到150%。

与工行一样，中行同样遭遇拨备覆盖率下滑问题，季报显示，截至一季度末，中行不良贷款率1.43%，与2015年末持平。不良贷款拨备覆盖率149.07%，首次跌破150%的监管红线。

不良贷款也一直是四大行的心病。2016年一季度末，农行不良率为2.39%，与2015年末持平，在四大行不良贷款率最高。

北京大学中国金融研究中心副主任吕随启在接受采访时分析称，四大行目前面临着这样一个局面：实体经济下滑、银行不良资产率大幅度提高、盈利能力大幅度下降；银行高管大面积辞职；社会对银行业前景信心不足，新的国有大行领导，面临的最大挑战就是要扭转现在这样一个局面。

多箭齐发探索转型路

为化解不良贷款问题，中行今年参与首批重启发行不良资产证券化。周慕冰上任后，农行也打算采取同样的手段解决不良贷款问题。6月末，农行发布公告称，正积极筹备参与不良资产证券化试点的相关工作。

在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，从根本上说，银行应对不良率的挑战还是应该依靠银行业经营水平的提高、业务的转型，形成自己的核心竞争力，做出自己的特色，这样才能在激烈竞争中脱颖而出。

处置不良资产的同时，利润率龟速增长问题仍然困扰着四大行新班子。在近日举办的“2016中国银行业发展论坛”上，银监会国有重点金融机构监事会主席于学军表示，银行业不仅需要做好长期艰苦作战的准备，更需要积极转变当前管理模式来应对风险。中国社科院金融研究所银行研究所主任曾刚提出，银行要改变、提升自身风险管控水平，转变业务发展的方式，来提高应对风险能力。

看来，四大行走好未来转型升级之路、重塑崭新增长引擎成为眼下新高层们刻不容缓的共同任务。

王祖继上任一年，有外界猜测称他的到来是为了完成建行转型的计划。这个猜测离不开王祖继的保险背景以及丰富的银行业从业经验，或对建行未来深化同业务、非银行金融机构合作、拓宽业务经营领域发挥积极作用。

一位工行内部中层人士表示，易会满对工作要求很高，是业务型干部，对各项业务很熟。因为长期成长于工行，易会满大的战略方向也会秉承姜建清的思路。

作为中国银行业的“老大哥”，工行正在努力探寻答案。目前来看，国际化发展、综合化经营、互联网金融三箭齐发，成为工行转型突围的新引擎。本月15日，工商银行正式宣布推出二维码支付产品，成为国内首家拥有二维码支付产品的商业银行。工行的这一举动颇受外界关注。

目前来看，国内商业银行80%以上的收入来自贷款利息收入，传统的业务模式决定了银行必须通过不断扩大规模来保持盈利增长。但在规模的限制下，银行如果要保持利润增速、提高收益，就必须承担更大的风险。

近日，由中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告（2016）》中预计，银行业今年可能的亮点来自中间业务收入。报告预期2016年商业银行非利息收入占比将进一步提升至25%以上，部分银行将超过30%。中间业务收入有望成为最大盈利引擎，零售与资金业务板块盈利贡献预计进一步加大。