辽宁中小金融机构发展对策研究

2016-05-14宋英茜李梓赫张诣博张海峰

魅力中国 2016年8期

关键词：融资

宋英茜　李梓赫　张诣博　张海峰

摘要：随着时代的进步，辽宁省中小金融机构在迅猛发展的同时，也面临着新的问题和挑战。众所周知，中小金融机构是我国国民经济的不可或缺的一部分，我省中小企业难以得到大型金融机构的支持，因此，我省应加大力度发展中小金融机构。这篇文章从当前的经济形式为切入点，对辽宁省中小金融机构的现状以及存在的问题进行了论述，分析了我省发展中小金融机构的必要性，并针对发现的问题提出几点建议和对策。

关键词：中小金融融资信贷服务

一、研究背景

2016年是“十三五”计划的开局之年，对于高效率且高质量地完成“十三五”任务是及其关键的一年。因此，我们一定要具体落实“十三五”规划的总体要求，围绕着实际目标和重点任务，不断提高供给侧结构性革新，去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板，尽最大努力去实现一个“十三五”良好开端。近几年，辽宁省各金融机构采取措施，加大中小企业贷款力度，使得辽宁省中小企业发展与融资状况总体良好。

二、理论与综述

1、中小金融机构的界定

中小金融机构一般指股份制商业银行和地方性的金融机构，其经营机制不像国有金融机构那么僵硬，具有一定的灵活性，中小金融机构是从规模大小来进行的划分，相比较大型的金融机构，中小金融机构的总资本数额、存贷款业务规模、从业人员数量等很多方面都明显较低。具体到辽宁省各个城市，中小金融机构是在宏观调控效力、资产负债数额、信用担保制度、网络覆盖范围、组织整体功能以及服务方式、社会地位都会很大程度地弱于大型金融机构的一种中小型金融群体。

2、对辽宁省中小金融机构发展问题的研究综述

研究我省中小金融机构的发展对促进经济的发展有着深远的意义，中小金融机构在我省的经济建设过程中的发挥着重要作用。丰富和完善中小金融组织体系的内在结构目前在我省已初步形成了，就本省范围来讲，多元化格局只是完成了对原有金融机构体系的外观整合，本质上单一的国有制金融部门依然“一统天下”。中小金融机构的发展和壮大，缩小了经济结构与金融组织体系结构的不对称程度，使金融体系对经济的辐射面、渗透力和适应性日趋强化。中小金融机构的发展推动金融业基础性制度建设的不断完善。中小金融部门的存在，逐步培养了经济主体的“借债还钱”的信用观念，增强了其风险观念，提高了其金融素质，改善了社会金融秩序。

三、辽宁省中小金融机构的发展现状

1、辽宁省金融业产值对比分析

目前我省中小银行占全部商业银行的资产总额比例不断上升，金融信贷规模持续扩大。到2014年11月末，整个辽宁省金融机构（含外资）本外币各项贷款余额达到32570.3亿元，比本年年初增长了2777.8亿元。更进一步地说明，短期贷款比年初增加数额达到930亿元；中长期贷款相比年初增长数额达到1359.4亿元，此外各项存款余额为41395.5亿元，比本年年初增长了1971.4亿元。（该数据来源于辽宁统计信息网）

分析如下：

本文中的金融增加值指一定时期内辽宁省所有常住的金融机构所进行的生产活动而新创造出的价值。由上表可知，辽宁省GDP和金融业均逐年增加，表明了近十年来辽宁省中小金融机构的发展形式良好。然而，与国有商业银行相比，中小银行的实力仍然较弱。因为大型金融机构不适用于为中小企业去提供融资等服务，显然，中小金融机构在企业融资方面无法与大型金融机构抗衡，故中小金融机构的服务对象主要为中小企业。

2、辽宁省中小金融机构数量及构成

由上表分析可知：在辽宁省中小金融机构中，城市商业银行的资产总额最高，而农村信用合作社的从业人数最高。相比于银行类的中小金融机构，我省的中小金融租赁公司、中小保险机构及中小信托公司数量教少，也存在资金不足的问题。我省中小金融机构的发展在一定程度上缓解了近年来就业难的问题，但尚需不断改进。

四、分析辽宁中小金融机构发展过程中存在的问题

辽宁省中小金融机构发展速度迅猛。但因正处于经济转型、体制转轨以及金融风险高发时期，中小金融机构的一些问题早已阻碍了中小金融机构发展进程，制约其经营发展的规模。下面我们就几个关键问题进行深度剖析：

1、法人制度问题

辽宁省很多中小金融机构在刚刚建成时时就存在法人制度上的不足，主要表现在一下两个方面：一方面，中小金融机构没有清晰胡的产权界限，收益权、占有权、使用权和支配权等各种权利边界不清晰，金融结构法人财产权和出资人所有权二者之间极易混淆，此结构事实上并没能发展为真正独立的市场主体。另一方面，机构内部法人治理结构不完善，还未形成有效力的“民主管理机制”，甚至一些中小金融机构采取独裁制，即很多事情由行长或董事长一人即可做决定，公司应该制定员工互相监督、互惠回利的民主的制度。

2、金融监管及法律保障体制问题

防范化解金融危机是金融监管的一个重要职能，法律保障体制、处理问题的方法和模式、对有问题金融机构的判断标准、资金来源等是其关键的配套机制。几十年光景，辽宁省中小金融机构的经营风险逐渐积累增多，监管部门对其问题的处理也是紧蹙眉头、毫无办法，所以急需一套合理的有效力的具有法律保障的金融监管体系。

3、市场化程度较差的问题

我省中小金融机构在支持经济发展方面，在开拓自身业务过程中必须借助地方政府的力量甚至依赖地方政府，自身的市场竞争能力减弱。对于中小金融机构来说，良好在服务要创造利润和效率在前提，客户满意是对中小金融机构最高形式在的褒奖。同样，培养“客户至上”的企业文化远比给员工发放奖金对企业发展更具有长久在促进作用，客户的满意会给我省目前竞争力明显不足的中小金融机带来更大的利润空间。目前来看，我省一些中小金融机构仅仅仅仅用发放奖金的方式来激励员工努力工作，在面对目标客户群体时，员工的服务观念不能从本质上满足客户长期而变动的金融需求，也不能提供给客户长久且可持续的满意度。

4、体制放革的问题

主要包括运作模式改革、内部审计改革和内部控制与风险管理。首先运作式，中小金融机构认清自己的优劣势，根据自身特色去探索自己的运作模式，我认为中小企金融机构应该致力于发展自己的优势，而且摒弃劣势业务。然后要创建自己的品牌发展自己的优势，结合自己所在区域的风土人情，文化特色，走出一条创新之路。再有采用联合运作模式，共同承担风险和分享利润，通过联合，定位服务，提高竞争力。其次就是内部审计问题，审计在金融机构中是极其重要的，涉及企业的核心业务，领导层必须高度重视，建立严格的考察制度，选择优秀的人才，建立科学有效审计流程来确保资金的安全。最后内部控与风险管理，中小金融机构必须明确职责，分析层、决策层、执行层要有效进行合作与运作。

五、促进辽宁中小金融机构发展的对策

随着我国金融体制改革的不断深入，中小金融机构的问题日趋明显，我们必须对症下药，排除中小金融机构发展的障碍。

1、明晰产权制度及完善法人治理结构

产权关系明晰化是我省中小金融机构发展的关键。通过股份制改造、推进产权多元化、股权分散化，并在此基础上推进国有商业银行资源优化配置，才能有效提高竞争能力，推进体制创新和机制创新，消除经济发展和调整改造的体制障碍。本着决策系统、执行系统、监督反馈系统互相制衡的原则，真正建立由股东大会、董事会、监事会和行长层组成的组织架构，明确各方的职责，以此形成各负其责、协调运作、有效制衡的法人治理结构。

2、完善中小金融机构的监管法规

对我省中小金融机构监管力度的不断提高及监督体系的不断完善，能够推动中小金融机构更加标准，使有重大缺陷的中小金融机构退出当前市场，改善中小金融机构的可靠性和稳定性，也是对中小金融机构的良性运作起着举足轻重的作用。以下是个人的几点建议及意见：第一点建议各个类型的中小金融机构皆规定有效的市场准入规则，严格的组织设置的阈值。第二点建议是制定中小金融机构的金融管理准则，尤其加强风险方面的管理，在金融监管中要以资产质量、盈利状况、清偿能力、流动比例、资本结构、贷款集中度、法人代表任职资格作为监管的重中之重。第三点建议是紧抓对中小金融机构的引导和整合工作进程，按照目前的实际风险情况对中小金融机构进行分类。在我省还有需要需要改善的中小金融机构，那么必须通过政策上的指引，确立合理目标，在适当世纪进行兼并、合并和退出，重新划分业务领域，实现资产整合，恢复机体的运行能力。

3、选择正确的市场定位

辽宁省中小金融机构在发展的全新阶段，与大型金融机构相对比，所拥有的资金较少，无力为大企业融资，并且因为在市场竞争方面实力欠缺及风险承受能力存在不足，很难与国有银行等及大型金融机构展开抗衡。因此，中小金融机构要结合自身的优势和劣势，合理地选择市场定位。国有银行等大型金融机构主要以大中型企业为主要的客户目标，而中小金融机构大多以地区或社区内民营的中小企业为主要的的客户目标，并在一定程度上兼顾中小型的国有企业。在打开国内市场的过程中，应抓住更多的与国有企业合作的机会，与民营企业建立持久的合作关系。随着与各个企业之间展开紧密合作，有助于解决中小企业与中小金融机构之间信息不对称的问题，还能够弥补金融服务的空缺，更进一步挖掘出中小金融机构潜在的能量。

4、政府角色重新定位

为辽宁省中小金融机构的健康发展创造一个宽松的环境。政府角色重新定位就是指政府该干什么，不该干什么。我们要按照“有所为、有所不为”的要求，对待中小金融机构的发展问题。第一，制定财政和税收减免政策，减少中小金融机构沉重的负担，提升资本积累的能力。第二，学习德国等发达国家的成功案例，建立中小金融机构信息库和中小金融机构人才基地，按照信息资源共享的原则进行，解决实际问题中双方信息不对称的事实。第三，根据政府和企业分离的原则，消除政府的在行政方面的干预，并尊重独立中小金融机构信贷等方面管理自主权，禁止地方政府将中小金融机构作为一种他们自己而不是服务大众的融资工具。

六、研究结论

市场是一只无形的手，适者生存，必定选择优秀中小金融机构机构的管理竞争优势和潜在优势来吸引投资者。淘汰落后者，我们应该向市场学习，尽我们最大的努力去满足市场，与各类金融机构交流学习，取其精华，去其糟粕，尽力在竞争中谋生存，在生存中谋发展，在发展中创建品牌。、

我省必须切实完善金融机构制度体系，提升服务实体的经济效率，获取更大的利润收益。辽宁省中小金融机构应于市场，政府相协调、相统一。省内的中小金融机构应该立足于本区域，在本区域内探索出自己适合的道路，结合我们地区，文化，经济，生态特点做出特色金融，创建属于自己的品牌，而不是进入做空做大的误区，在立足现实的前提下，求生存，自创新，谋发展。

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