关于建行个人助业贷款的思考

宁素春

【摘要】近年来，随着现代化社会发展水平的不断提升以及科学技术的进步发展，我国银行开展业务逐渐多样化。建行的个人助业贷款业务主要是指满足大多数个人客户的实际经营融资要求，有效帮助中小企业的相关经营人员解决资金需求的业务。本文就建行的个人助业贷款业务展开详细论述。

【关键词】建行 个人助业贷款 现状 策略

现阶段，建行银行为了促进金融产品的创新发展，推出了一系列能够满足个体工商户以及创业人士的个人类贷款品种，也就是所谓的个人助业贷款。从专业化角度出发，建行的个人助业贷款是在满足私营经济快速发展的前提下推出的，同时也有助于建行积极应用激烈的市场竞争，促进资产收益的提高。

一、建行个人助业贷款业务开展中存在的常见问题

（一）借款主体资格难以界定

目前，建行将有限责任公司以及股份有限公司与控制人等都纳入到了贷款对象的范围中，但是从某种程度上讲，控股股东以及实际控制人在资格界定上是存在较大难度的，受到业界人士的广泛争论[1]。特别是在有限公司以及股份公司在规模上相对较大且股东相对较多的时候，其资格的界定更难。若借款主体不可以对企业进行有效控制，那么在企业不能对该贷款提供相应的连带保证的时候，该贷款就会面临非常大的风险。

（二）贷款的额度上限往往设置过高

现阶段，建行个人助业贷款在额度上呈现出不断上升的趋势，但是过高的额度，将会使个人助业贷款逐渐偏离其实际经营方向。例如根据企业年收入百分之三十来测算实际贷款额度，那么贷款额度在500万的时候，企业年收入应达到1700万元。但是根据小企业的客户群体规模来对标准进行划分，该企业规模属于小型或者是中小型企业。由此可见，这种规模的公司，应由公司条线经营较为合理。究其原因在于达到小型或者是中小型的相关企业，应该由客户经理对贷款风险特征实施深入调查研究，从而设计出更为合理的风险管理控制方案。若根据建行个人助业贷款的相关办理流程进行操作，则在客户信用评级方面、行业政策以及申报材料方面的要求是相对宽松的，最终难以对贷款风险进行有效控制。

二、建行个人助业贷款发展的策略

（一）增强个人助业贷款渠道的有效性

为了更好的开展个人助业贷款业务，相关人员必须要扩大营销渠道的目标客户来源。具体可以从以下两个方面进行阐述：第一，内部渠道方面。建行应加大网点助业贷款的宣传力度，借助增加网点、财富中心以及理财中心的产品广告投放以及宣传材料投放，积极向个人客户经理实施助业贷款产品的大力推介。然后通过加大销售奖励力度等手段，提升零售网点对于存量客户的挖掘，开发潜在客户资源[2]。第二，外部渠道方面。首先，在客户群体相对集中的市场投放广告，组织相应的客户经理实施现场业务受理。其次，依托行业协会以及市场组织管理机构，组织一些针对个私业主助业贷款推介会。再次，加强与对公业务的相互配合，尽量选择实力相对较强的大型企业集团，然后借助企业客户渠道来获取客户资源，实施定向业务的宣传与营销。最后，高度重视地区优势，对一些国家重点开发与支持的企业进行宣传与推介。

（二）强化个人助业贷款的风险管理

建行个人助业贷款在风险方面的管理工作是个人助业贷款业务开展的重要工作，为了强化风险管理，可以从以下几个方面进行管理：第一，最大限度实施限额管理，根据市场规模以及市场容量情况，对相应名录内部的重点化专业市场进行信贷额度的有效核定，然后进一步实行总量控制。第二，要做好相应的扎口授信工作，针对市场内部的相关信贷客户要加强扎口管理工作，避免背景实体、农户、个贷以及信用卡等的多头授信。第三，要强化质量控制与管理，按照产业政策、行业政策、资产质量改变情况与市场经营情况等，根据个贷停复牌超标的支行管理方法与模式，就已经转入的市场进行动态化的控制管理。第四，强化担保措施，采用抵押、质押和保证方式，但不采用纯第三方保证形式提供的保证，从而大大降低了信贷风险。第五，加强用途监管控制，建行相关管理人员要重点支持专业化市场的优质商户实现短期内的流动资金融资需求，然后严格控制相应的额度管理与期限管理，实现资金用途审核工作以及监测工作的规范化与科学化[3]。第六，加强贷后管理，相关工作人员要梳理以及制定出合理的经营行贷后管理执行表，并贯彻落实贷后管理制度的严格执行。完善客户回访管理制度，然后按月跟踪以及熟练掌握客户账户的动态化资金情况。第六，要强化日常的监督控制管理工作，每个季度应对市场所涉及到的业务经营情况进行一次检查，做好风险评估工作。

（三）优化个人助业贷款制度流程

建行个人助业贷款的相关管理人员要对业务执行流程进行进一步优化管理，严格执行专业化的个贷一次调查、一次审查以及一次审批的管理规定，进而采用网点的直接性调查和个贷中心的集中性调查运作模式[4]。具体来说，网点直接性调查主要是指对名录内部的重点市场所辖的网点与符合条件的相关二级支行，由所辖网点受理客户申请，然后进行独立性调查，之后再上报给支行的前台行长进行核准，最后报有权行审查。而中心集中调查主要是指由个贷中心进行集中化受理调查，在经过支行前台行长实施有效核准之后，再报有权行审批，对省行的重点性市场名录内部市场实行规范化的总额度管理[5]。支行目前对于所有受理的助业贷款户，严格执行客户经理双人实地调查，审核同意后上报省市有权部门审批。推广最高额可循环的模式，发挥一次核定授信以及多次循环使用优势，在一定程度上提高用款的便利性，得到了广大客户认可。

三、结语

总而言之，建行个人助业贷款业务是一项科学合理的贷款业务，具有较强的可操作性，可以在一定程度上更好的满足客户要求。因此，在建行个人助业贷款业务开展的过程中，相关人员可以通过增强个人助业贷款渠道的有效性、强化个人助业贷款的风险管理以及优化制度流程等措施，促进该业务的长远发展。

参考文献

[1]李蒙.个人贷款业务中存在的问题及对策[J].金融经济，2013，02：39-41.

[2]许传斌，赵清.关于发展个人助业贷款的思考[J].现代经济信息，2013，16：340+342.

[3]丁晓，袁华.关于推进县域个人助业贷款有效发展的思考[J].现代金融，2015，03：7-9.

[4]刁阳.对房贷新政下加快个人贷款业务有效发展的思考[J].湖北农村金融研究，2010，10：59-61.

[5]梅亚南.基于团组织增信的中小企业社会化融资探索——以“河南青年助业贷款工程”为例[J].中国集体经济，2012，28：96-97.