互联网金融对商业银行的影响分析

李淞洋

摘 要：随着金融与互联网技术的联系越来越密切，传统的金融格局发生变化。面对互联网金融的快速发展，商业银行目前受到的挑战成为关注焦点。本文从互联网金融的定义着手，比较互联网金融和传统商业银行的优势，从而分析商业银行受到的影响。

关键词：互联网金融；商业银行；影响

云计算、大数据等为代表的互联网技术正通过互联网金融业态的形式渗透到金融领域，各大电商相继开展金融业务，抢占新兴市场，支付、融资等领域创新不断，传统的金融格局出现新变化。我国2015年全年电子商务交易额预计为20.8万亿元，同比增长约27%；全国网络零售交易额为3.88万亿元，同比增长33.3%。①新金融势力对传统银行业产生了深刻影响。因此，了解互联网金融的特点及优势，认识其对商业银行的影响，有助于为传统银行业转型提供相应对策，让两者相互补充、共同发展。

一、互联网金融概述

互联网金融并非互联网与传统金融的简单结合。谢平（2012）等认为，互联网金融是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融融资模式。[1]马云（2013）认为互联网金融是用互联网的思想、技术来开展金融行业。②由此可见，互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，具备互联网“开放、平等、协作、分享”精神的金融业态统称为互联网金融。[2]互联网金融成本低、效率高、覆盖广、发展快，但同时存在着风险大和管理弱的缺点。

二、互联网金融与商业银行的相对优势分析

（一） 互联网金融的相对优势。第一，庞大的网络用户群是最明显的优势。截至2015年末，我国网民规模达6.88亿，互联网普及率为50.3%。③这正是推动互联网金融发展的坚实力量。

第二，“大数据”包含的海量交易信息与信用数据。比如，互联网电子商务平台具备客户数量多、交易频繁的特点，充分利用这些交易信息记录可以构建起互联网信用评价体系和信用数据库，解决信息不对称问题，有效识别中小企业信用状况，缓解小微企业融资难的现状。

第三，多元化的网络支付功能。第三方支付平台的支付业务随着电子商务的快速发展越来越多，交易量也越来越大。支付功能的更新及加速发展不仅加剧了金融脱媒的程度，还使得商业银行支付中介的功能被边缘化。例如支付宝的收付款、水电费与保险代缴等支付结算服务。

第四，简洁的操作流程。商业银行的操作流程往往比较复杂，而互联网平台金融产品的操作流程方便又快捷。以贷款为例，商业银行信贷流程一般包括多个环节，周期较长，贷款申请要在实体银行完成；而网络借贷的贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样，贷款申请在网上即可完成。

（二） 商业银行的相对优势。由于历史悠久、业务范围广泛，商业银行在现代金融体系中扮演重要角色，肩负着稳定国民经济运行的重任。因此，商业银行不仅是以盈利为目的的金融企业，同时也承担着为全社会的支付和结算提供媒介、维持金融活动顺利运行的社会职能。在这样的背景下，商业银行受到严格监管，行业准入门槛高，新兴机构获取金融牌照的难度较大。这种高门槛的设置有助于维持商业银行的地位。

通过长期的发展运营，商业银行积累了丰富的客户资源。近些年来，商业银行加紧推广电子银行业务，电子银行客户数量增长显著。截至2014年末，中国银行业金融机构网上银行交易608.46亿笔，同比增加21.59%，交易金额同比增加17.05%。④

金融业的发展伴随着风险，因此对金融业主体的商业银行来说，风险管理贯穿其经营发展的整个过程。面对不断变化的经济环境，复杂的风险类别，严格的监管约束与激烈的市场竞争，商业银行必须要高度重视风险管理，严格管控各类风险。因此，完善的风险控制体系是商业银行的优势。

三、互联网金融对商业银行的影响

（一）商业银行的金融中介角色弱化。随着经济金融化、金融市场化进程的加快，越来越多的资金供给直接通向需求方和融资者，绕开商业银行这一媒介，完成了资金的体外循环，使得商业银行主要金融中介的重要地位降低，互联网金融使其中介作用的弱化会加剧金融脱媒。一方面，信息传递的方式和传播途径在互联网技术下发生变革，信息获取成本和交易成本降低，分流了商业银行融资中介的服务需求；另一方面，互联网金融模式产生了便捷的支付渠道，冲击商业银行支付中介的地位。

（二）商业银行的传统业务受到冲击。商业银行的支付结算业务面临着严峻挑战。第三方支付公司在互联网、移动通信等渠道的助推下开始提供便捷的电子支付服务；支付宝等为代表的互联网企业为客户提供跨行收付款、自动分账等各种资金结算产品。这使得商业银行的中间业务收入明显减少。

网络融资对传统信贷业务形成了冲击。以阿里小贷为例，阿里小贷首创了从风险审核到放贷的全程线上模式，将贷前、贷中、贷后三个环节形成有效联结，向通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。这种方便快捷的模式使得商业银行的利差收入减少。

网络理财领域创新活跃，使得传统银行的存款减少。以余额宝为代表的互联网金融产品的出现，以其比活期存款利率甚至理财产品高出很多的预期收益率来看，着实造成了不少银行存款的“搬家”。 受互联网金融的影响，2014年1月人民币存款首次大幅减少9402亿元。⑤

（三）商业银行的经营服务模式亟待变革。传统商业银行的推销式经营模式需要转变，提供以客户为主的新服务模式。通过将客户进行细分，从而有针对性的提供不同类别的金融产品，在各种载体上如移动客户端、电子银行等推行定制化服务，对客户“有求必应”，使得客户能够自行设计并灵活选择诸多的移动金融服务，从而最大化用户体验。

在经营方式上，虽然传统营销渠道与互联网营销渠道结合的新形式越来越普遍，但商业银行的传统模式仍发挥着重要作用。实体银行具有资金实力雄厚、物理网点分布广泛等特点，对客户来说这种看得见、摸得着的信任更有说服力，如果将实体银行与网络银行结合互补，必将收获更多利润。

商业银行的业务体系受到冲击，应向着“金融超市”式的服务模式转变。互联网金融的创新能力促使它能较快切入到一个具体的金融领域，但各类金融产品需要一定时间才能组合发挥作用，银行业则在该领域积累了充分经验。为完善服务方式，商业银行必须积极创新，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，以最终满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。[3]

面对这种情况，商业银行不能逃避竞争，而是要相互学习，充分发挥各自的优势，打造互利互惠的合作模式，最终实现共赢。（作者单位：四川大学）

注解：

① http：//news.xinhuanet.com/tech/2015-12/28/c_128572755.htm

② 马云在2013年6月2日 “外滩国际金融峰会”上的发言。

③ 数据来源为中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的《第37次中国互联网络发展状况统计报告》。

④ 数据来源为《2014年度中国银行业服务改进情况报告》。

⑤ 数据来源为央行公布的《2014年4月金融统计数据报告》。

参考文献：

[1] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[2] 四川银监局课题组.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J].西南金融，2013（12）.

[3] 冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）.

[4] 明仪皓，朱盈盈，张蕾.互联网金融对传统商业银行的影响及对策[J].西南金融，2014（11）.

[5] 曾国安，胡斌.互联网金融对商业银行的影响研究[J].经济纵横，2014（12）.