大学生“分期购”风险形成原因及对策研究

王舒　孙冉冉　熊瑶　王佳星

摘 要：我国分期消费互联网金融产品自从2013年产生以来，得到了快速的发展，在这些分期消费互联网金融产品进入校园之后，大学生的分期消费活动也成为学校、家庭以及社会所关注的焦点。通过对大学生的分期购的现状进行调查研究，发现我国分期消费的互联网金融产品在校园中面临大学生资金来源不稳定以及无法还款时选择违约的心理导致违约风险，研究发现，采取明确购买方责任关系，制定必要的还款保障机制、加强赊销管理，完善信用评估以及正确引导大学生理智消费，积极沟通还款事宜等方法规避这些风险。

关键词：分期购；互联网金融；风险

一、引言

分期购作为我国新型金融产品，在拉动市场消费能力，转变人们的消费观念以及增加商家的营销方式等方面都具有重要的作用。截止到2014年年底，我国分期购年消费额达到了6487亿元，使用分期购的用户数量达到了5743万人（2015年的数据尚未统计），极大推动我国市场经济的发展，其中大学生就成为分期购的一个重要群体。在我国实施科教兴国战略以来，大学生的规模在不断的增大并成为社会的一个特殊的消费群体，大学生由于独特的年龄层段和心理状况使得他们形成了一个特殊的消费习惯——过度消费。多数学生的生活费可以支持日常开支，但无力购买高价商品，而对新鲜事物的好奇和消费欲望，又驱使大学生群体对时尚和精致的商品充满向往，因而更热衷于提前消费和超前消费。大学生在对新产品具有较强的接受能力的基础上崇尚个性并追求变化，是消费群体中需求量比较大的类型，因此也成为分期购的重要消费群体。

银监会曾经在2009年7月对银行类金融机构向大学生发放信用卡施加严格限制，银行信用卡逐渐淡出大学校园，大学生消费信贷市场开始走向空白。然而时过境迁，自2013年第一家分期购物平台“佰潮网”成立以来，互联网金融的迅猛发展又开始促使大学生消费信贷市场发展日益壮大，与此同时，互联网分期购物平台纷纷抢占大学生消费群体信贷市场，成为目前我国互联网金融发展力量中不可小觑的一部分。

大量学者分析研究了互联网金融的风险，大学生分期购物平台作为互联网金融的产物，其自身的风险也有包括在互联网金融风险内的部分。崔然红（2015）以大连地区八所高校为研究对象，对大学生个人网络购物习惯进行分析，得知大部分（占样本38%）同学对分期购物不甚了解；陈渊博等（2013）对武汉地区大学生进行大规模调查，较准确地了解中国中部地区的大学生的网购偏好，并得出网购的消费群体有待增多的结论；张雅博（2015）以洛阳市三所高校为例进行研究，认为在校大学生使用网络分期付款消费的原因主要是对高端电子产品消费欲望强烈，且网络分期付款消费手续方便简洁。上面的学者通过调查对大学生分期购进行了偏好、习惯和原因等进行了分析，但是由于消费对象的特殊性，有关大学生分期购的“风险“的相关实证研究还较为有限。本研究将通过调查大学生分期购的现状，分析分期购的风险及其原因，寻找有效规避商家与大学生进行分期业务过程中面临的大学生信用风险的途径，从而为大学生分期购物平台规避还款风险、消除坏账危机提供建议。

二、 我国大学生分期购的现状

2013年7月佰潮网作为我国第一家大学生分期购网站正式上线运营，标志着我国大学生分期购市场的开发。截止到2015年10月份，两年多时间里，我国针对大学生开发的分期消费网络平台已经多达30多家。这些服务于大学生的分期购平台促进了大学生分期购消费的集聚发展。本研究通过问卷对当前大学生的分期购的使用及其风险现状进行了调查，得到以下结论：

（一）“分期购”已经在大学生群体中获得普遍应用

大学生分期购是当今一种新型的消费模式，适合手头资金比较紧张的在校大学生，并且这种分期购消费模式正在迅猛发展，分期购已经在大学生群体中获得了普遍的应用。

据调查结果显示，约有87%的大学生了解过类似的分期购网络平台，主要是通过商家校园宣传、网络广告、媒体传播等方式。我国大学生在分期购消费方面具有性别上面的差异，相比较女生来说，男生在分期购方面的消费所经历的次数较多，原因是男生在消费观念上比女生顾忌的更少。进一步分析发现，大部分大学生都有分期购消费经历，并且已经具有分期购的大学生更是占据着66.32%的比重，这说明分期购已经在大学生群体中获得普遍应用。

（二）大学生选择“分期购”的还款期限普遍较短

图1 大学生选择“分期购”的还款期限

调查发现，大学生“分期购”还款期限选择普遍倾向短期限，如图1所示。由图1可以发现，将近一半的大学生选择分期购期限为6至12个月；还有26%的学生选择6个月以内，仅有30%的学生选择1年期以上。本研究调查了大学生的资金来源，发现大部分大学生的父母会在每一学期开始的时候就会给足他们本学期的生活费，因此大部分大学生的生活费是每学期期初从父母那获得，所以大学生获得生活费的周期与大学学期相符，因此大学生选择还款期限一般在12个月以内，还款期限不会太长。从图1可以看出，我国大学生的分期购选择的还款期限在6个月到12个月之间的占比达到44%。另外网络分期付款消费的利率通常要高于银行同类贷款的利率，大学生分期购还款的期限越长，所要支付的息金也就越多，因此大学生在分期购时更倾向于选择短期还款。

（三）大学生“分期购”无法正常还款时违约比例较大

虽然采用分期购消费的大学生的还款期限普遍比较短，但是调查发现依然存在有大学生拖欠还款甚至是违约无法还款的情况。当大学生分期购无法正常还款时，有学生从朋友那里借钱来还款，有学生通过打工来偿还借款，有的学生干脆拖欠借款不还，还有学生表示不会存在这样的问题，他们会做好规划能保证正常还款，调查结果显示。其中借钱还款的学生占全部学生的36%，通过兼职打工还款的方式的学生占全部学生的19%，这两部分学生占比较大，这是因为拖欠还款的时间越长，还款金额就越大，所以这部分大学生们宁可借钱或者打工还钱，也不愿意拖欠还款期限，这两部分的大学生群体还款意识比较高，分期购商家对这些大学生承担的还款风险比较低。还有17%的学生资金来源充足，并且能够合理安排资金的使用状况，他们不存在无法正常还款的问题，这部分群体是大学生分期购平台的主要优质客户。另外，还有28%的可能拖欠还款学生，这一部分就是分期购的主要风险来源，所占的比重也比较大，是分期购商家着重重点关注群体。

（四）大学生分期购还款资金来源不稳定

由于我国的大学生在经济上还不是独立的个体，他们的大部分收入不是来自于自己的固定收入，而是来自于外部的供给，包括家庭的供给、兼职收入以及奖学金助学金补助等等，所以大学生的收入并不稳定，存在大学生分期购还款资金波动的情况。大学生资金来源状况来说，其中，大部分的大学生每月都有剩余资金来还贷款，这些大学生能够合理分配自己的资金，因此对分期购平台来说不构成风险威胁；22%的大学生认为自己是月光族，每个月都没有剩余的资金，还有8%的大学生的资金来源非常不稳定，自己平日的基本生活费都不能够保证，这一部分大学生存在着严重的无法偿还欠款的问题。当大学生的资金来源比较充足时，分期购平台面临的风险就比较少，而如果大学生的资金来源不是非常的稳定或者比较少的状况，大学生分期购平台就会面临很多的风险。

综上所述，目前我国的 “分期购”在大学生群体中已经获得普遍的应用，虽然他们选择的还款期限整体比较短，但是由于大学生的资金来源不稳定以及无法还款时产生的额违约比例比较高，导致大学生分期购中还存在较大的风险，如果商家过无法对这些风险进行很好的管理就会面临资金链断裂的风险。

三、 大学生分期购风险的成因分析

大学生分期购的供需主体包括商家和大学生，分期购的风险主要来自于这两个主体，同时相关政府部门制定的分期购监管法律法规是否完善也影响了分期购的风险。因此，下面将从以上三个方面分析大学生分期购风险的形成原因。

（一） 大学生产生的分期购风险的成因

1、大学生的财务来源不稳定，还款意识不强引发分期购风险

大学生由于自身条件限制，其资金来源主要依靠家庭的给予以及学校的资助。所以大学生的还款能力与家庭经济条件以及学校的资助力度具有密切的关系。对于大多数而言经济来源都是家庭，经济来源较为单一。通过调查发现只有46%的大学生具有充足的资金来源，月光族占据22%的比重，以及资金不稳定的比重占8%。由于资金不充裕，大部分大学生在基本的生活消费后并没有多余的金额进行还款，因此还款能力较弱，在一定程度上就提高分期购进行拖欠还款的风险。

2、大学生过度轻视消费后果，存在个人侥幸心理导致分期购风险

大学生消费时普遍存在非理智情况下的过度消费，不完全考虑过度消费后的后果以及违约成本。我国较大部分大学生缺乏社会经验，并没有养成一个良好的消费心理，导致其没有对自己的还款能力进行合理的判断。部分人存在故意违约的侥幸心理。

3、大学生冲动消费造成的分期购风险

大学生价值观尚未成熟，喜欢盲目跟风，攀比消费，追求潮流，容易冲动消费，缺乏理财规划。在当前商品经济和文化产业发展力旺盛的时代，大学生的消费需求不断提高。不仅物质消费对大学生极具诱惑，娱乐文化层次的消费需求也不断提高。在调查中22%的大学生表示自己是月光族，缺乏合理理智的理财规划的现象也比较严重，这导致了分期购还款风险的增加。

（二）商家产生的分期购风险的成因

就供给方而言，企业尚未健全针对大学生的信用评估体系。由于我国信用体系建设相对滞后，企业信用管理手段无法较好适应环境变化而面临巨大的信用风险。在大学生进行身份认证时，存在审核不严等信用要求较低的问题。由于大学生社会经历较少，这就导致对于大学生的信用评估的数据来源不充分。另外，大学生分期购平台对于已经构建的信用评级结果的利用较少，在对担保机构担保额度的管理中，由于信用评估问题在防范超额度担保中有一定难度，有可能导致分期购平台进行了错误的放宽决策。

（三）政府法律法规缺位产生的分期购风险的成因

大学生分期购作为互联网金融发展下创新型的金融产品，是消费信贷体系的重要组成部分，所以大学生分期购行为应该受到相应的法律法规的管理，而我国目前对于大学生分期购方面的法律法规还处于空白的状况，国家对规范和约束互联网金融发展的相关法律法规仍然发展滞后，至今仍然没有一部相关的法律法规，目前我国只是针对传统金融活动存在一系列的法律法规，很多的时候只是金融机构在面对大学生分期购迅速发展的时候所指定的相应的行业管理办法和规范，这些行业规范和办法对于双方的合同协议并没有上升到法律的层次，在大学生分期购面临着拖欠还款或者违约还款时，并没有相应的法律法规来维护分期购平台的合法权益。

三、 大学生分期购风险的防范对策

（一）正确引导大学生理智消费，积极沟通还款事宜

作为大学生，自身的消费情况应该要和自身的财务来源相匹配，要根据自身的实际财务能力来确定自己是否要进行分期购消费，大学生还要增强自身的责任意识，要做到及时还款。

另外，大学生要增强自身的还款意识，对此学校和企业要进行正确的引导，当大学生分期购之后产生违约或者拖欠换款时，要及时的通知大学生并和大学生及时的交流沟通，商量还款事宜，一方面对于大学生还款具有督促作用，另一方面还能保证平台的平稳运行。

针对大学生冲动消费，缺乏理财规划的问题，学校和企业都要对大学生的消费习惯进行教育和引导，鼓励大学生进行理性消费，防止过度的提前盲目消费，让大学生认识到消费习惯对一个人的生活所产生的影响是非常大的。

（二）商家方面

1、加强赊销管理，完善信用评估

分期购平台的运营商要完善自身针对大学生分期消费的赊销管理，同时加强客户信用风险评估管理。只有对赊销的财务数据进行良好的管理才能准确的把握当前的经营状况作出正确的赊销制度。另外还需要加强对大学生信用的评估和数据管理。这对于分期购平台的平稳运行具有重要的作用。

2、明确购买方责任关系，必须制定还款的保障机制

分期购平台的运营商家要根据自己实际运营状况以及服务的大学生的素质状况，来明确双方之间的责任关系。分期购平台要及时的处理大学生分期购的申请，并保障大学生的信用记录。而大学生要在分期购之后在约定的时间进行及时的还款。并对于大学生没有及时还款的要在给予不良信用记录的同时，要给予一定期限内不能进行分期购的处罚，从而促使大学生进行及时的还款。

（三）政府方面

政府应当推进自律监管与适时立法监管的综合性监管体系。互联网金融的快速发展大大得益于政府监管上的容忍，正是由于互联网的独特性使得从事互联网金融产品的企业未纳入监管范畴，所以形成了商业银行与互联网金融公司的不对称监管。由于其发展处于起步加速阶段，很多问题仍无法通过立法方式解决，此时应首先倡导自律监管，进而逐步建立行业性规范和专门的法律法规。并且政府应加快出台相应的规范确保电子合同的合法性、互联网金融各主体权利与义务的明晰等重要问题。（作者单位：中国劳动关系学院）

参考文献：

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