中年创业危机重重

□吕雪萱

中年创业危机重重

□吕雪萱

中年创业需很小心，若处理不好会陷入危机重重的困境里，让自己的退休生活陷入窘境。

投资切忌轻信他人

老郭是一名高级化学工程师，属高收入阶层人士。今年已年届53岁的他育有两个孩子，分别为23岁与18岁。大女儿一年前就在本地大学毕业，小儿子明年高中毕业后将前往澳洲或英国深造。他与太太非常恩爱，但世事无常，太太两年前患癌病逝。

作为高级工程师，老郭在公积金、信托基金投资与个人储蓄上累积了近150万人民币的流动资产。另，除了房子，也投资了另一间已付清的共管公寓市值60万元，每月租金收入为2500元。太太去世后留下近80万元保险金及遗产。

去年，在一场与旧同事聚会时，老郭遇到一位从工程师转换跑道成商人的旧同事老丁，对方积极邀约他入股一家新公司。新企业的创立需要约60万元的投资资本，如果老郭愿意加入就有4位股东。虽然4人各拥有25%股份，但对于没创业经验的老郭，老丁要求他的前期投资额为30万元，老丁与另两位股东分担另30万元资金。老郭没多大兴趣要参与，但禁不住老丁与另两位股东不断游说，他心想投资30万元不会对它的财务形成什么大的影响。并且，若成功，他就无需顾虑公司是否要再延聘他。因此，老郭也就答应投资了。

公司在老丁及另两位伙伴筹备下如火如荼进行。第三个月开股东会议时，老丁对老郭表示，由于顾客对品质的要求很严格，因此公司内的生产线必须以“无尘室”方式进行，不然无法接到订单。

由于在投资计划时并没有“无尘室”的预算，因此，要满足这条件，公司必须另外投资20万元以达到此标准。而老丁与另两位股东无法筹足这笔钱，老郭想自己已是股东之一，协助公司的发展是责无旁贷，再说是借贷，当公司运作顺利后，预计一年后就可以收回借贷。因此，他决定从个人流动资金提领20万元借贷给公司。

公司在筹备7个月后开始接受订单生产。在新公司上班的第二个月，公司发生了第一次危机，由于生产线的疏忽造成产品严重错误，客户把两个月的生产产品全部退货并要求赔偿，损失接近30万元。幸好在与客户协商下，客户没有额外索偿。但公司需承担原料与生产线的损失近15万元。

这件事发生后，老郭无法忍受另两位股东在管理上的疏忽，第一次与他们起争执。过后，老郭再次被要求协助提供现金给公司。这次，他注资20万元以应付公司的周转。经过这件事，大家很努力经营事业。然而，老郭在一次与旧供应商见面时，他被提醒其中一位股东竟然吃里扒外，串通公司主要供应商来收取提成。获知此消息后，老郭非常生气，找了老丁来商讨如何处理。在股东会议时，对方不承认，但最后也答应离开，但公司必须支付该股东之前投资的10万元及额外5万元的赔偿。

为免夜长梦多，3位股东商量后同意解决。这时，另两位股东建议接下的另25%股份给老郭，让他成为公司的大股东，而这股份就抵消部分作为偿还老郭借贷给公司的资金。因此，老郭又支付另15万元。

老郭投资公司从草创到一年半后，他总共动用近75万元，而公司却宣告倒闭……

创业不难风险难料

老郭第一次与人合股做生意不很顺利，公司没盈利。因此他决定作第二回的投资，谁知第二次投资也不景气。短短两年内两项投资令他的退休流动资产蒙巨大的损失，苦不堪言。

小儿子如预期前往英国深造。3年的学费与生活费预计花30万元。而大女儿毕业后，为了方便其工作，老郭也提供女儿5万元作为首期购买车子代步。由于公司还未正式上轨道，他只领取1500元作为津贴，自己也以退休金购买了一辆20万元的新车作为退休礼物。

公司在主要单一客户支持下还可维持财政平衡，但开发新客户却不顺利，3年内更换了4名销售经理，还是无法让公司突破业绩。

在公司待了两年后，老郭遇到前供应商老魏，对方已离开工业供应行业，转战以传销模式进行的美容兼保健事业，成绩相当不错。

老郭回顾自己投资的现有的两家公司，投资了很大的资本，但还面对很多挑战，如品质管理、行销技术的提升等考验。他想投资老魏的连锁生意，那自己的退休收入会相对更稳定。再说，老魏也承诺将尽力协助他的分店进入轨道。

最后，老郭决定投资28万元。过后，他开始较积极参与新公司的活动及培训。在生意未正式操作前，除前期投资28万元，老郭还需要注入约10万元作为员工薪金、租金及周转产品的费用。

老郭投资直销事业后，受到公司环境影响，他开始信心满满与更积极的投入新事业。老郭有感之前投资的事业两年内也没什么进展，而营运系统已稳定，因此就放手让另两位股东及管理层负责，他就全情投入新事业。可世事难料，新事业开店4个月后，母公司合伙人因闹意见拆伙及进行法律诉讼，导致加盟商无法供应产品。为处理残局，老郭与老魏找新产品替代以便能继续经营。他们尝试从韩国进口产品以继续经营。由于母公司拆伙后，直销商及原有客户链的基本顾客已断裂，因此虽然尝试带进新产品继续经营，但面对4个月的亏损，造成额外8万元的损失。最后店被迫转让，只能回收区区4万元而已。

这项投资让老郭共亏损42万元，失败对58岁的老郭打击很大。他总计从职场退休后，共花了近120万元在生意投资上！到底老郭在投资上犯了什么错误，让他从原本可无忧享受退休生活，到如今退休3年面对如此巨大的考验。

别急投资，规划生活更重要

从上文所分享的老郭案例中，读者明白中老年人创业的迷思——看不到风险与不懂风险。因一般退休者特别是没创业经验的打工一族，对企业投资风险的了解非常少，这会带来麻烦与危险。

当别人向我们建议任何投资或创业计划时，对方通常是尽量推销有关投资的好处、潜在回报率等优点，总会有意或无意间把风险部分掩盖或简略带过。如老郭，没有好的退休后生活愿景时，就会容易被一些外来的投资诱惑所牵动，进而影响了自身最终的决定。所以，当中的核心重点在于自身是否有清楚的退休规划。

一般上，每个人都以追求幸福快乐为基本需求。因此，在理财上应该先以保障个人及家人的安全、快乐与幸福为着力点。如老郭投资在美容连锁事业，哪会想到集团高层纷争把赚钱事业最后给做死了！所以，投资前尝试了解所有风险是理所当然的，去规划风险防火墙才最实际。

另，造成老郭原有的230万元流动资产竟然剩余40万元左右，其中最关键的就是从“小额”开始，再逐步侵蚀“本金”。

为何会发生“从小额开始，再逐步侵蚀本金”？其中重要因素是因为投资者被“牵动”与“诱引”，就是说，从一开始不是老郭主动开始探讨创业计划，一切好像“冥冥中自有安排”，但事实真的是“冥冥中的安排”吗？

其实，真正的原因在于老郭自身把退休后的生活重心主导权间接性让第三者决定！如老郭刚开始投资加入第一企业创业时，信心满满想到赚钱，而没考虑万一“亏损”或“不亏不盈”后所要面对的对策，因此才会让自己越陷越深。

第二，老郭经历了第一次教训，虽然过后对新的投资相对较小心，但还是犯了没有清楚仔细作好财务预算，以及思考“万一失利”的错误。

当我们一厢情愿认为投资一定会赚钱时，往往对“可能的损失”视而不见，导致“评估真实情况”的能力下降，这就是盲点所在。

当然，关键点需回到初始阶段，想想如果早已清楚了解自己追求的生活目标，你还会轻易接受别人的投资倡议吗？

如果，我们已准备好退休生活的规划，积极依据自己想要的方式去进行，或适当的寻求别人的配合与协助，当我们面对任何“闯入”的“投资计划”就不会轻易被影响，以致做错误决定了。