浅析移动电子商务支付模式

郭洋

[摘 要]当前，我国移动电子商务迅速发展，其支付模式也发生了巨大变化。本文通过传统电子商务支付模式和移动电子商务支付模式的优缺点对比，分析移动电子商务在支付过程中面临的问题，并提出相关建议，展望移动支付的发展前景。

[关键词]移动；支付；电子商务

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2016.08.105

[中图分类号]F724.6 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）08-0-01

随着智能终端的普及和功能升级、全民4G时代的到来及发展，以及计算机网络和移动通信技术的结合发展，通过手机、PDA等移动通信设备与互联网有机结合进行的电子商务活动越来越成熟。移动支付随着智能手机、平板电脑的普及发展迅速，可利用手机、平板电脑等移动设备，通过短信、语音、POS手机刷卡和扫码等多种方式实现购物、转账、充值缴费等多种交易活动。

1 移动支付的定义及其模式

1.1 移动支付概述

移动支付也称为手机支付，即指用户通过手机、智能终端等移动设备，依托移动通信网络或借助智能终端与支付受理终端之间的信息交互技术发起支付指令，完成货币资金转移的行为，实现移动支付功能。与传统电子商务相比，移动电子商务增加了移动性和终端的多样性，无线系统允许用户访问移动网络覆盖范围内任何地方的服务，通过对话交谈和文本文件直接沟通。因个人手持移动设备的广泛使用，使其比計算机用户的基础资源更加雄厚。移动电子商务具有移动性、个性化和方便性等特点。

1.2 传统支付方式和移动电子支付模式比较

第一，工具：传统电子商务支付模式采用电话、传真、信函和传统媒体；移动电子商务支付模式主要采用手机、PDA及掌上电脑等无线终端。第二，支付方式：传统电子商务支付模式采用支票、现金、汇款、支付网关、第三方中介等方式；移动电子商务支付模式采用手机银行、支付宝、POS机支付、财付通等第三方支付方式。第三，优缺点比较：传统电子商务支付模式风险较低，但环节多、成本高、效率低；移动电子商务支付模式具有交易虚拟化、交易成本低、透明化、实时时效性、效率高等优点，但安全性较低。

1.3 支付模式

1.3.1 绑定银行卡支付

微信支付功能通过绑定银行卡方式完成支付。用户通过设置支付密码即可完成便捷的微信商城购物。

1.3.2 客户端虚拟账户支付

如淘宝的手机支付宝，用户在注册后将银行账户资金转入虚拟账户并可选择在线支付或二维码等线下支付方式。财付通和快钱等第三方支付在手机端都类似此方式。

1.3.3 手机刷卡支付

手机刷卡支付即将手机刷卡器插在手机耳机口，并将银行卡划过刷卡器卡槽在手机APP中输入密码等提示操作完成支付，但此种方式便捷性不足。

1.3.4 其他移动支付方式

近几年来，移动支付市场上出现了如人脸支付、蓝牙支付和声波支付等先进支付方式。这些方式大大提高了支付的便捷性、高效性和安全性。

2 移动支付面临的主要问题

第一，用户安全问题：用户身份认证、隐私和安全问题成为当下的首要问题，由于无线通信的自由和开放性出现了用户信息被窃取和攻击等内容被篡改的安全威胁以及钓鱼网站问题，即泄露个人信息及手机验证信息等，可能导致账户资金被盗。第二，移动终端设计问题：移动设备显示、内存和屏幕尺寸的有限性成为阻碍移动网络在使用及多功能方面发展的因素。第三，我国缺乏相应明确的法律法规或合同约定保证。第四，移动支付中会有因服务器故障、网络传输以及用户的违约行为等导致的错误或延缓支付等问题。第五，缺乏统一的行业标准。行业链条上缺乏统一的行业标准和规范，虽在移动支付发展初期没有明显体现，但在日后成熟发展阶段势必出现问题阻碍行业发展。

3 解决对策

用户在登录、注册输入密码的过程中，系统应自动对密码进行安全性分析，及时给予用户提示信息，并通过加密技术进行密钥管理，验证账号和密码，以确保用户信息安全，防范黑客，保护信息隐私。在支付时，要采用认证技术、身份签名等安全性能高的措施。消费者用户也应加强网络安全防范，提高安全意识，不向外人泄露交易过程中的信息。

丰富并开发多功能的可靠移动终端设备，采用易于操作的WAP无线设备，提供方便快捷的移动支付。

当下电子支付发展快速，国家现有的法律法规已难以适应新的发展需求，应进一步完善电子支付、电子签名等一系列法律体系，规范电子支付市场，使之更优发展。提高技术水平及无线服务质量，优化网络，增加网络容量，提供可靠服务。提高管理水平支撑技术发展，应严格规范电子支付工具的创新发展，并进行有效监管，保证创新工具安全可靠、服务合法合规。

4 发展前景

数据显示，2014年中国智能手机销量为4.2亿台，同比增幅为22.7%，且2014年中国生活服务O2O市场规模达2 480.1亿人民币，同比增长78.4%。新时期O2O市场的繁荣促使移动支付机构与线下企业加强合作，移动支付机构通过与线下企业合作推出优惠活动，吸引线下消费者不断使用移动支付。随着网络的不断发展、技术手段的不断更新，移动支付模式以整合金融机构、第三方、运营商和支付技术为手段不断发展，因其随时随地、方便快捷的特点，出现了手机支付水电费、手机充值、手机支付医院费用、交通、商超、餐饮及公共事业的费用等多种支付形式，促进了新型产业的发展。移动通信网络发展日益成熟，经济快速增长，居民消费水平不断提高，中国网民也呈爆发式增长，移动支付业务将随之展示其不可估量的增值空间和市场潜力。我国移动支付在突破使用便捷性和安全性的瓶颈后，很有可能会进入快速扩张期。