你的APP为什么不受欢迎？

2016年1月15日，《金融理财》杂志社在北京举行了金融理财创新与发展论坛暨第六届“金貔貅奖”颁奖盛典。在股市、汇市波动的背景之下，移动互联网时代，银行、保险等金融行业应该如何迎向新的挑战？益普索中国执行总监张宗华先生在此盛会指出，移动互联网金融的发展前景开阔，若不抓住这个发展势头，将会输了未来；但是目前移动互联网金融市场混乱，影响了金融行业发展，更影响了广大的民众与投资人购买金融产品的决定。需要有一个衡量移动互联网的工具，才能客观的评估移动互联网金融的表现。APP的使用流量和用户数量则是一个客观的关键指标，而应之而生的APP排行榜可以了解用户使用行为等。但是，市场上的APP排行榜也很混乱，由不真实、不公正、不客观数据而推出各类APP排行榜单，自然不具公信力。有鉴于此，益普索利用运营商数据取得更客观、更丰富的结果（运营商数据有用户基本信息可以分析：性别、年龄），成为身处乱“市”中，寻“序”前进的圭臬，此“移动互联金融现状”的分析为金融行业发展提供了新思维，受到现场各位金融大咖的高度重视。

移动互联网金融演进历程

传统金融所指的是具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动，随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网犹如一场文艺复兴之旅，互联网金融顺势而起，改变着、影响着传统的金融业态和固有的金融格局，对传统金融业来说是一种变革，也可以说是产业革命，是挑战，也是转机，带来更大的发展空间和价值。然而，改变的脚步未曾停滞，自2009年苹果智能型手机（3GS）正式进入国内市场，智能型手机也能上互联网，尽管通讯费不容小觑，仍吸引众多苹果迷不惜卖肾也要买上一个苹果手机。

以互联网、移动互联网为基础的信息化、全球化趋势，已经深入的改变了我们的生活模式。2014年4G的发展加速传统互联网向移动互联网的转变，加快了与金融业融合的步伐，其特点就是移动化，这对传统金融机构冲击较大，有人说移动互联网如同国家经济发展新引擎，同时也开启移动互联网金融的新纪元。百度百科给了移动互联网金融（Mobile Internet Finance）的注解是传统金融行业与移动互联网相结合的新兴领域。移动互联网金融区别于传统金融服务业所采用的媒介不同，移动互联网金融以智能手机、平板电脑和无线POS机为代表的各类移动设备，通过上述移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融（ITFIN），包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

简而言之，通过手机、iPad等智能终端，即可办理金融业务，随时随地进行投资理财、移动支付、购买保险、买卖股票、浏览金融资讯，掌上金融由此而生。

如何评估移动互联网金融的表现？

在沟通无极限的移动互联网世界里，信息技术让金融无所不在，用户在便捷、快速地获取满意的金融产品，在这种情况下，推出了各类金融类APP，金融巨头们无不以抢用户、拼规模彼此相互厮杀著，只为了占有最大市场份额。2015年底，闹得沸沸扬扬的安徽钰诚集团e租宝，自2014年7月打着网络金融的旗号上线运营，在中央电视台黄金时间段播放广告，“1元起投，随时赎回，高收益低风险”，这广告词牢牢吸引了投资人的目光，打动投资人的心。依据e租宝官网显示，截至2015年12月3日，e租宝注册用户已达489.9万人，牵涉投资人近90多万，累计投资金额为729.53亿元，遍布全国31个省市区。有数据显示，截止2015年12月，国内共有1，302家P2P平台死亡，668家跑路。这些受害投资人都抱着“赚一把就跑”的心态，不断地向这个危险的领域迈进，然而，关键字中的”高回报”变成了“骗局”。

在这封闭、保守的传统金融和开放到近乎混乱的移动互联网金融之间，确实需要尽快找到一个评估方式，否则会让民众和投资人都无所适从，更影响金融市场的健康发展。评估一家企业经营成效的好与坏，不外乎来自财务表现与客户满意度，前者可以看财务报表，故不加以评断；后者则来自客户的使用行为，使用行为可以来自APP的用户数量、用户使用流量和停留时间造访频次，以此评估用户对APP的粘性和渗透度。手机、iPad等智能终端如同电视遥控器，点选意即选台，众多APP就如同电视频道一般，分属不同类型与属性，APP用户群体也就是电视的收视群体，了解用户使用APP的习惯，点击网页的习惯，APP移动应用中各个界面和菜单的使用情况，用户体验是金融企业需要重点关注的领域，提高客户的体验，才能赢得潜力无限的85、90后客户。

用户APP的实际使用行为就是移动互联网金融的重要指标

拥有大维度的数据来源，可以客观、公正评估移动互联网金融的表现，可从使用APP用户了解其使用流量、停留时间、到访频次等，了解APP用户活跃眭、用户的粘性和用户的渗透率，用户APP的实际使用行为就是移动互联网金融的重要指标。北京移动公司的司马大数据（Smart Data）覆盖北京约50%人口，拥有真实、全面的数据保障，益普索提供专业的数据分析技术和产品设计，真实的数据才能支撑决策。

APP排行榜混乱丛生，刷榜已成为行业内公开秘密

移动互联网的崛起，各种各样的APP进入Android和IOS两大手机系统阵营。APP数量的日趋增加，APP排行榜成为提升曝光率和下载量增长的主要途径，各大APP排行榜多以下载量、评价、搜索量综合表现为依据，无明显规律，不可避免存在刷榜或买榜行为。因此APP刷榜开始慢慢蔓延进整个移动互联网在百度关键字搜索“APP”“刷榜”等关键字即出现39万个结果，行业内尤其是游戏类APP刷榜现象屡见不鲜，甚至有刷榜从业者称刷榜就是App推广方式的—种，甚至被冠以“优化排名”美名。刷榜难以杜绝，从而形成了恶性循环，这种现象也难免导致一种局面：今天你刷上榜，明天很可能被同行刷下来。

无论在哪一个搜索引擎搜索APP排行榜，一长串的APP排行榜任君挑选，然而，这些APP排行榜如何是产生的呢？用户数？点击量？成交金额？客单价？……

繁复浩瀚的APP市场，APP排行榜是市场中少有可以量化的APP表现评断标准，然而各类排行榜层出不穷，排名差距区别较大，难以渗透其中规律和共性，更别提到是否具有可信度、公信力。本篇提到的APP金融类排行榜由益普索与北京移动公司合作推出，通过多维度的数据分析，产生出APP的发展趋势、盈利等全面信息，供APP厂商、广告主、投资方等使用。以实际用户数为单一依据，以月、周、日为单位进行比较排名，数据信息全面、维度广（如终端、系统、年龄层等），以阶段时间内用户使用量为唯一依据，避免加权推测计算产生的榜单偏差，完全基于真实用户使用信息，呈现APP发展全貌。

移动银行类APP交叉排名图《TOP10用户数为基准》（图1，图2）

以月均流量和月均用户数交叉分析来看，在红色虚线上的招商银行、交通银行、浦发手机银行流量和用户量互相吻合的。但在红线右下方的中信银行、邮储银行、农行、建设银行可看出用户下载的APP成了僵尸APP，因为使用流量不高，即使下载用户数虽然很多，但APP界面不利于用户使用，造成用户使用率低、活跃性低。可优化APP界面，完善用户体验，让用户操作便捷，提升用户使用率。而在红线左上方的民生银行、广发银行、工行手机银行看出用户下载APP，使用流量高，表示APP界面设计用户使用容易，APP的用户下载量仍有成长的空间，市场推广活动有助于提升APP用户下载量。

招商、建设和工行手机银行的用户数和用户流量位居前三名，相对地，用户的活跃性高。以招商银行的手机银行（一网通）来说，入口简化，用户操作简单，在生活应用上更提供APP用户电影票在线选座，缴费兑超值好礼等融入用户生活化的优惠活动，提升用户的造访频次与使用流量，目前有6，000万用户量，提供用户超过20亿次的金融服务，用户的活跃性高。民生银行和上海银行的用户下载量增加，故用户数增长率和流量增长率排名分别为第一和第二。

移动证券类APP交叉排名图《TOP10用户数为基准》（图3，图4）

在红色虚线上的同花顺、东方财富通、大智慧、益盟操盘手的流量和用户量是相互一致的，用户活跃性高；而在红线右下方的新浪财经、广发手机证券、久乐一银河证券可看出用户下载后，使用流量不高，APP界面不利于用户使用，造成用户体验不佳，优化APP使用户获得了完善的体验将会贡献更多的流量与停留时间，进而产生粘性，才能形成良性循环。

尤其是久乐一银河证券用户使用率低、活跃眭最低；反之，在红线左上方的雪球、牛股王、中信建设通用版可看出用户使用流量高，相对用户数量偏低，提升用户下载量的空间最大。

使用同花顺、东方财富通、大智慧早期就累积广大的用户量，在用户增长率和流量增长率偏低，但是用户使用流量占据前三名，用户频率高，活跃性也高。

雪球和牛股王的用户数分别排在第六名和第八名，但是用户使用流量高，占据第四名和第五名。久乐一银河证券的用户增长率和流量增长率排名第一位，中信证券用户的流量增长率位居第二位，说明久乐一银河证券与中信证券用户使用率增加，流量也同时增加。

支付理财类APP交叉排名图《TOP10用户数为基准》（图5，图6）

在红色虚线上的支付宝钱包、财付通、51信用卡管家、和包的流量和用户量是吻合的。以支付宝钱包为例，2015年为了抢占更多的用户量，民以食为天，直接与接触人群最广的餐饮类进行异业合作，以扩大更多的APP用户量；2016年2月适逢中国新年推出的“支付宝集福活动”的活动与APP用户密切互动，不仅增加用户使用流量、用户的活跃度，更增加用户的好感度，为用户体验加分，让用户产生黏性，更运用互动活动制提高支付宝钱包的品牌知名度，APP用户群体关系经营已如火如荼的拉开序幕。位于红线右下方的随手记、天天基金、挖财宝、百度理财可看出用户下载后，使用流量不高，APP界面不利于用户使用，用户使用率低，而APP的活跃性低；反之，在红线左上方的银联手机支付收银台的用户使用流量比宜信还高，表示APP界面是容易操作，目前的用户数不高，增加APP用户数量成为主要目标。

使用支付宝钱包、财付通和随手记拥有最多的用户人数和使用流量，分别占据前三名，用户活跃度高；支付宝钱包的用户使用流量排名第—位，其活跃性最高，用户数量也在稳定的增长中，其增长率排在第七位。银联手机支付收银台用户增长量率和流量增长率的排名分别为第—位和第二位，用户活跃度高，整体流量排名第三位。拉卡拉则在用户增长量率和流量增长率的排名为第二位，表示拉卡拉在努力累积更多的用户数量。

多维度数据分析APP用户画像

除按用户量、人均流量进行排行外，APP排行榜能了解用户性别、年龄段、手机操作系统、使用手机的时间段、移动终端等特征和使用习惯等多维度数据分析，可以更清楚定位目标市场。在用户性别分类排行榜中（图7），男性用户使用资讯、游戏和社交沟通类型为主；女性用户著重在APP电商购物类、社交沟通、支付类、旅游类和社区论坛为主，可见男性、女性用户在APP使用习惯，差异较大。

如何理财一直是全民关注的热点话题，使用金融类APP的用户中（图8），男性在移动保险投资方面比女性高出20%以上，意味着男性应该是爱家的新好男人，出门在外，为理想拼搏的同时，必须买个保险，确保给家人留下安家费，不是债务；女性则在移动借贷与移动证券高于男性用户，女性对SALE拥有与生俱来的嗅觉和敏感度，多看点促销活动总是无害的，买得多才等于省得多。在生活应用、移动理财、移动银行和移动支付类，男、女性用户使用行为差异不大。

不同年龄层在APP的使用行为仍有差异（图9），90后年轻人APP应用仍以社交沟通、音乐娱乐为主，80后在APP应用中支付、资讯、电商购物为主，而70后、60后则更多倾向于获取资讯，以日常资讯和生活服务为主，其中60后的用户对于软件工具的应用高过于其它年龄层。

不同代际在金融行业上的使用状况（图10），80年后的用户是移动金融类的主力军，尤其是在移动借贷和生活应用类，高出70年后30%以上，有人说80后具有冒险精神，投资与风险并存，在此可以见得。而工作狂代表的70年后用户群，以移动保险、移动理财和移动证券的金融理财类为主；同样的，60后的用户群体和70后雷同，偏向保守理财为主的使用行为。属于职场小鲜肉的90后年轻人，在APP金融类别中以移动借贷、移动银行和移动支付的使用为主，身为月光族代表，虽然熟悉移动互联金融，但每月入不敷出，没有多余的钱进行投资理财。

手机操作系统和终端的用户上，也有明显的差异性（图11），使用IOS系统的苹果手机用户是移动互联网金融是主力群体，以移动借贷、生活应用和移动银行类为主，IOS系统在APP金融类界面操作容易，表示此族群的经济状况优于安卓与微软系统类型的手机用户。其次是使用华为的移动终端用户，高于三星、小米和联想三品牌；而使用联想手机终端的用户占比最低。

国内16大银行与APP移动互联网支付类、证券类用户之间的使用状况，进行交叉用户综合排名（图12）。广发银行、光大银行的用户在使用51信用卡管家为-4；广发银行用户使用百度理财较多，交叉排名3；光大银行的用户比较喜欢使用广发手机证券、牛股王、百度理财，交叉排名3；上海银行在银联手机支付收银台和51信用卡管家为-4，光大银行在使用拉卡拉为-5，用户使用广发手机证券较多，交叉排名3。

支付宝钱包、财付通、大智慧是最为普遍的APP，排名在前五名。雪球和百度理财两者在是大银行用户中属于活跃性高，金融类用户使用频率高的APP。邮储银行用户使用雪球与中信银行用户使用百度理财皆达到5，银行与支付、证券类在用户的联盟合作与市场推广上，APP移动互联网金融类的用户接受度较高。

依据eMarketer发布的研究报告，全球智能手机数量仍将继续增长。2013年全球在使用的智能手机数量为13亿部，2014年增至16亿部，2016年智能手机数量将达到21.6亿部，而到2018年智能手机在移动手机市场中的占有率将突破50%。随着移动互联网迅猛发展的态势，移动互联网金融将与人们的日常生活更紧密地结合在一起，用户在弹指间完成了移动银行转帐汇款，可以预见的是，移动互联网金融在2016年会持续火热状态。

全世界有73亿的人口数，中国有13.68亿人，市场不再单一化，国外品牌也觊觎中国市场，被咬一口的苹果品牌也是如此。只要凡与苹果手机攀上亲戚关系的人、事、物，都能沾上苹果的明星光环，搏得不少曝光的新闻画面及微信朋友圈的刷频，更赢得苹果粉丝的追捧，如同2月18日Apple Pay首次登陆亚洲国家一中国，尽管支持Apple Pay的iPhone设备不足7，200万台，且目前只有12家银行支持，但是微信的80家银行、支付宝钱包的180家银行比较，Apple Pay仍有很大的差距。但是在支付方式对比，Apple Pay仅需指纹验证，但是微信和支付宝钱包则需调5个步骤左右，相互比较之下，Apple Pay支付便捷、帐户信息被加密，保障支付安全与支付体验的优势似乎显而易见。尚未登陆中国的Samsung Pay，传闻也将在不久之后追随Apple Pay的脚步抢攻中国市场，届时APP支付理财类局势演变，也是大家热切所关心的。益普索透过司马大数据的2，300万海量用户数，依据真实用户下载量、用户使用流量、用户活跃性等使用状况分析，产生出独具价值的APP金融类排行榜，真实性和公信力毋庸置疑，用APP排行榜单看未来是潮流所趋，真实的数据才能支撑决策，让您站在时代浪潮之巅。