逐鹿消费金融

韩璐

消费金融这片万亿商机正在成为群雄逐鹿的战场。

根据艾瑞咨询数据显示，2014年中国消费信贷规模已经达到15.4万亿元，同比增长18.4%，依然处于快速发展阶段。艾瑞咨询预计，2014至2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿元。

在今年的政府工作报告中，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”使得消费金融将成为互联网金融行业发展的又一个风口。不论是银行、民营企业乃至互联网金融公司都将关注点投入在消费金融的万亿蓝海中。

作为消费金融市场的老牌机构，平安银行也在内部成立全新的消费金融事业部，并针对工薪人士需求推出了循环授信贷款产品“薪易通”。《二十一世纪商业评论》记者专访平安银行副行长蔡丽凤，详解平安银行的消费金融逻辑。

21CBR：消费金融的市场上已经有不少玩家，包括电商企业，比如京东的白条，淘宝的花呗，那么平安银行进入消费金融市场的特点和优势是什么？

蔡丽凤：从国务院放开金融试点以后，有了更多机构陆续成为消费金融服务的提供商主体，包括电商。那么，电商与银行的区别在哪里？相互之间的差异和各自的优势在哪里？事实上，因为每个主体都有自己的生存之道。现在强调“互联网+”，“+”的就是用户需求，银行最大的优势就是在客户信用方面的专业程度，这么多年，银行建立起了非常好的信用体系，所以再加上互联网平台就能够做到简单、快速、有保障。

其次，现在已经进入利率市场化时代了，对于商业银行而言，重点就是资本金管理的能力，相对而言银行提供的资金更有保障。

另外，银行有多年的风控模型积累，有综合金融服务，比如信用卡背后刷卡消费行为如何？房贷还贷情况如何？理财偏好是怎样的？银行全方位提供个人金融服务，掌握的数据比较全。风控是消费金融的命脉，如果哪个银行没有把风控做好，就会随时准备应对风险。

除此以外，银行还有强大的资金能力，有融资的渠道，并且融资的成本低，所以给客户提供贷款的时候更便宜。客户只需要来银行一次，时间成本也减少了。

当然，电商的优势是场景化，通过日常交易判断客户。所以像薪易通，我们也在学着把产品嵌入到客户的生活场景当中。

未来的市场一定是各自有各自的优势，然后由我们共同去维护、建立一个公平竞争有序规范的市场环境，给客户提供更多的服务和选择。

21CBR：就平安集团整个的消费金融布局来看，平安银行推出来的薪易通，在整个消费金融的链条里是怎样的地位？贷款利率多少？

蔡丽凤：我们开始做消费金融市场的时候，就开始客户细分了。因为不同客户需求不同，比如年轻人，没有住房，购买理财的话金额也有限，随着年纪增加，结婚、有家庭了，资产配置会产生变化，我们就针对不同客户细分，提供综合金融解决方案。

从这个角度，这次推出的“薪易通”其实面对的是工薪阶层。与同类产品相比，我们递交的资料简单，快速。在同类市场当中，因为我们是信用贷款与理财以及存款质押，贷款按日利率算，随借随还，日息最便宜是万分之一点六，最高万分之二点七。

21CBR：利息浮动是根据什么决定的？

蔡丽凤：客户的信用表现不一样，因为银行的资金来源于客户的存款。所以银行还是要附带风险，不同的客户，能够享受不同的产品跟服务。对于工薪阶层来说，目前30万的信用额度，基本上能满足短期资金周转。另外，质押的话也能够做到一百万，基本可以满足这类目标客户群的需求。其实，针对消费借贷，金额不是越大越好，关键是需求是什么，以及切入不同场景中去。当然，这是标准的一类贷款，接下来，我们会利用互联网和一些合作伙伴进行合作，就会有一些差异化定价。

21CBR：如何控制其中的风险？确保用户不是用于购房或者投资？

蔡丽凤：的确，贷款的资金流向，按照监管的要求，本身就是商业银行做贷款的时候，需要履行的一个义务与责任，这是必须做到的。这些资金流向对于国家经济是促进需求还是加大了投资的风险杠杆需求，银行是有责任的。所以两个方面都要做到。2009年的时候，我们就通过技术手段在控制，比如客户在刷POS机的时候，就可以屏蔽需要购买住房的客户。如果有股票帐户，我们也会把你帐户冻结，保证这笔贷款不能用于投资中。我们后台有系统进行实时监控，一个是资金流向集中度，是不是按照它本来的消费用途做消费了。投资，如果他有的资金过段时间返回他帐户当中，然后买了股票，这样一圈资金流动，我们后台可以监控到。我们也有专门的贷后服务，搜集客户的信息。

个人不像企业，企业说我这个贷款一定是用到企业经营，个人的话因为有收入，还有贷款，可能还有理财到期等，你很难分辨是银行贷款的钱还是他个人的钱，我们通过后台的监控，可以看到当高于他个人收入的钱流入股市的时候，对这一类可能的行为进行监控措施，我们跟客户签合同的时候会提示你的贷款资金不能用于什么方向。关于你贷款之后的资金流向，银行后续也会问你要这些消费凭证。如果投入股市或者是交房子的首付了，还是会罚款的。

21CBR：平安银行重新构建了消费金融事业部，长期对产品和布局有什么样的计划？

蔡丽凤：我们希望能体现专业，也就是专业人做专业事。所以我们成立了这个事业部，在消费金融市场，围绕消费者提供服务。

做零售金融业务，有三个关键，体验、流程与风控。通过我们的科技，把业务变成更专业，更便捷。同时，如果没有把握好风控，就会因为大数据用得不完善，某个维度的评分做得不好等等的原因，使得客户不能享受到更优惠的价格。

其实，我们做零售金融，不怕产品同质化，产品本身的因素只占了三分之一，整个流程，后面的风控，这三块加起来，才是完整的。

国内经济下行压力在增加，很多银行都开始通过零售金融转型，我们服务的不再只是一个客户，一家企业，服务的是一大群客户。因此，我们要提供更专业的服务，在不同领域都有一个事业部，这就是成立消费事业部的原因。我自己觉得过去三年，我们在集团/银行的这些基础之上，我们是股份制银行中第一家做得这么全面的，把事业部实实在在推出来的，也是国内第一家率先将消费金融产品推向工薪阶层的。