恩施地区商业银行对小微企业融资支持探究

□唐昊

（湖北民族学院湖北恩施445000）

恩施地区商业银行对小微企业融资支持探究

□唐昊

（湖北民族学院湖北恩施445000）

小微企业在社会和经济发展进程中扮演着重要角色，国家也出台相关政策旨在解决小微企业融资难的问题，本文从恩施商业银行对本地小微企业的发展支持的方向出发，提出符合本地企业金融特点的相关发展建议。

商业银行；恩施小微企业；融资支持

1　恩施商业银行进行小微企业融资的风险分析

1.1小微企业受行业波动的影响较为显著

恩施地处西南小微企业的实力小，主要集中在传统手工制造业和一般贸易，常常处于产业链的末端，深受行业波动的影响，抵御风险能力迪，现金流困难。商业银行先需有效评估行业的稳定性、市场供求关系、国家相关政策、以及是否存在安全环保隐患等等，再对小微企业进行授信，从而降低风险。

1.2客户信用资料不实存在一定风险

小微企业缺少专业财会人员，银行很难准确判断相关财务资料的真实及准确性，会影响银行对其诚信度的判断，从而使银行管理和监管难度加大。批量业务也是发展小微金融的常用方法，但是批量开发授信项目中往往会出现客户信息审查有所欠缺的现象。

1.3恩施小微企业的多环节产业链存在操作风险

据调查，产业链融资在恩施商业银行发展小微金融运用广泛。复杂的产业链产品和流程也会给产业链融资带来操作风险。因此在产业链融资时采取类似黑盒子的资金物流操作方法，同时根据各环节的需求提供实时金融服务，这样会使商业银行的综合定价水平有效提高，也解决了各环节小微企业的融资难的问题。

2　恩施商业银行小微企业融资改善的策略及对策

2.1严控小微企业项目融资的准入条件

从源头上把控小微金融业务在于项目筛选，需充分考虑产业产品优势、国家政策、受产业链波动影响程度等。在筛选产业链项目的时候要充分开率小微企业的运营能力以及和上下游企业的合作稳定和约束能力。

2.2严格管理对小微企业客户的准入条件

在客户定位上，恩施城区发展重点在大型商贸交易企业以及相关服务行业，县域城区也是如此；然而在乡镇区域应优先拓展产权明晰且有良好发展前景和口碑的企业，同时也要重点支持恩施地区优势行业（如旅游及相关周边产品）。

在选择产业集群对象的时候要考虑企业的抗风险能力、销售能力、行业发展拓展经验等；在选择发展商会项目的时候要充分考虑该企业的经营规模、发展稳定程度、企业本土化口碑以及社会影响力等；在选择发展商圈对象的时候要考虑企业的信用记录、发展历史及经营盈利能力等。

2.3开展高效的授信后管理

联保业务相对来说缺少有效的风险释放的手段，所以在进行联保业务的时候要收紧准入条件。同时在授信后管理方面，不能用常规的授信后管理方式来应对联保业务。商业银行应根据恩施本地小微企业客户的区域、行业、担保方式、产品、项目、还款行为等客户行为进行分析，甄别并建立风险防控重点，实施个性化差异化的贷后管理方案，这样能够有效节约管理成本，同时也能够提高管理效能。

2.4放宽小微企业贷款的重组条件

恩施小微企业普遍存在流动资金不足的问题，商业银行可以根据实际情况放宽核销、重组相关的限制条件，避免频繁出现欠息、逾期等的现象，减少不良贷款。针对经营状况良好、信誉高且不良贷款形成时间不长的小微企业可以适当放宽贷款的重组条件，可以开放部分还款、追加担保等灵活的重组方式，精细化管理贷款核销标准，简化核销流程和材料，提升不良贷款处置效率，从而确保恩施小微企业的稳定发展，这样才能使小微企业和金融业务相辅相成、协同进步。

结束语

小微企业是恩施经济发展的不可或缺的中坚力量，和许多大中型企业一样，小微企业在恩施地区社会主义市场经济建设和少数民族自治区发展中发挥重要的作用。因此，恩施商业银行应改良制作，切实支持小微企业的发展进步。采用具体问题具体分析的原则，转变传统服务理念，针对小微企业实力薄弱、资金灵活率低、融资困难的特点，因地制宜的开发适合真正适合恩施地区小微企业发展的融资业务，在保证金融服务稳定发展的同时为小微企业发展提供坚强的资金后盾。

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1004-7026（2016）10-0084-01中国图书分类号：F832.33；F276.3

A

本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.10.058

唐昊（1991-），男，土家族，湖北恩施人，湖北民族学院少数民族经济专业，管理经济方向。