送你一瓶油，还你一个坑

张玥

送油送锅、免费旅游、亲戚推荐、高利率、媒体广告轰炸，对于中老年投资人来说，这都是让他们陷入互联网金融骗局的有效手段。

这些中老年投资者不懂互联网，也无处获得基本的投资者教育。面对高利率的诱惑，他们更愿意相信电视广告、亲戚朋友，而不是将投资决策建基于常识。

亲戚朋友扎堆被套

即使大半辈子在投资领域战功卓著，王玲仍是踩中了互联网金融的一颗“雷”。2015年12月，一家P2P公司涉案被查，她因此损失了近两万元。

2015年12月8日，该平台宣布被调查而停业后，王玲给该平台袁总打过电话，对方还只是说，“没事儿，就像银行一样，银行不也经常有工作组来查吗？”

至于对出事的这家P2P公司的追偿，很多投资人在QQ群里讨论维权，王玲却劝大家，被反骂回来。她认为人犯了错误习惯归罪给别人，很不理性，投资人应该独立承担判断错误的责任。

300公里外，同为这家P2P公司的投资人，江苏泰兴的李喻就没有王玲这样的心态了。

李喻是刚上班不久的90后，爸妈和爷爷奶奶在老家投资了这家P2P公司，被吞掉106万。现在事情过去了一个多月，全家都还没缓过神来。

引荐人是李喻爸爸的一个表妹，叫张慧。她在当地超市做过主管，也在保险公司做过销售经理，觉得保险行业来钱慢，就去了这家P2P公司在泰兴的分公司。

李喻的父母在当地开工厂做生意，平时跟爷爷奶奶住在一起。2015年3月，自从加入这家P2P公司后，张慧就一直拎东西来家里看爷爷奶奶。很快，两位老人把10万存款存了进去，选了最高一档年化收益率14.6%的产品，一年为期，可以提前赎回，但要等十个工作日。

一开始，李喻的爸妈觉得有点不靠谱，但张慧做了很多工作，告诉他们身边的某某某放了50万，某某总又放了60万……于是，到了5月，李喻父母也放了50万在里面，一样是14.6%的年化收益率。

根据李喻的观察，张慧的销售是“三板斧”：定期联络，问问你心情怎么样、工作怎么样；再告诉你身边圈子的某老板又投了多少钱；然后不断地说些公司唬人的新动态。

2015年10月，张慧还组织李喻的家人去旅游，到无锡的恒隆广场看公司。李喻在世界五百强企业工作，所以看到现场后，她父母更觉得这么大的公司不可能会骗人。参观后，张慧还带着他们去看灵山大佛，还赠送了礼品。

她还经常组织抽奖，每半年或每季度都把投资大户们集中起来，抽iPhone6，iPad，电冰箱，最差也是罗兰家纺的四件套。

“十一”期间家庭聚会，李喻在银行工作的舅舅曾提醒过：泛亚刚出事，不要在这个平台放这么多钱，有风险。她父母觉得有道理，就跟张慧联系，希望把钱取一些出来。张慧使劲解释，说这家P2P公司是有国家支持的等等，打消了她父母的疑虑。

到了2015年11月，知道家里有60万存款放在里面的时候，李喻有点慌了，提醒父母只有基于实体经济的公司才踏实，钱生钱是很可怕的，但父母并不相信。

当时她在追看电视剧《琅琊榜》，每到19：30以后，电视台就会播这家P2P公司的广告。看得多了，她也掉以轻心了。

后来，李喻父母越来越深信不疑。他们把从生意伙伴那儿到期的16万承兑汇票，也都存了进去。她手头攒了些钱，希望跟父母凑点，先把买房的每月利息4.9%的贷款还清。她妈妈听了以后说，“这个利率才4.9%，你有什么好担心的？我投的公司有14.6%呢，把钱都放在里面才划算！”

几个月以来，张慧每天都会去她父母的厂里坐坐，看到他们新的生意伙伴进门，都会冲过去介绍产品，拉人投资。李喻父母的生意伙伴，就这样投资进来的也有200多万。

在这家P2P公司垮掉之后，虽然生意伙伴的亏损不用李喻父母承担，但到了年末，他们欠着的工程款以没钱为由，就不再给了，损失有30万元左右。就这样，李喻家前前后后，被套住了106万元。

终于，2015年12月8日那天，李喻从同事的朋友圈看到一篇文章，发现这家P2P公司出事了。公司网站已经无法登录，再拨张慧的电话，关机了。

不上网的投资人群体

在这组采访中，记者发现，很难从论坛、贴吧、QQ群中找到“叔叔阿姨”投资人群体。大多数出生于50、60后的人们，并没有养成互联网式的生活习惯，虽然投资的是互联网金融，但他们的消息来源几乎都不在互联网上。影响他们最大的两个因素是熟人或广告。

网贷论坛“网贷之家”的客服告诉记者，他们很少跟中老年人群体接触，因为中老年人不太懂如何发帖，他们看到的基本都是70、80、90后。

在互联网上咨询、搜索、讨论的，大多是80、90后。在这轮采访中，更容易接触到的是这些年轻人。

王辉今年28岁，在北京的互联网金融机构上班。他这半年来，一直担心老家父母的一笔投资。他家在安徽六安市，爸妈在玩一款点击广告、返还金额的产品。它要求在注册时绑定银行卡，充入一定的保证金，而后每天坚持点击一定数量的广告、玩小游戏，就能够拿到报酬。保证金越高，收益率越高。据王辉了解，这款产品收益率最高时能达到50%-60%。

他父母接触到这个产品，是隔壁邻居的推荐，据说邻居投了上百万，把卖房款放了进去。现在，周围的街坊们都被带了进去。王辉的父母从2015年初开始投资，放了几万块钱，还有他姐姐的20万，“我姐一直很贪心，就想不出力挣钱”。

王辉说，奇怪的是，他们一点都不觉得自己是在投资，就觉得是在点广告、“做任务”。这款产品的用户粘性强，爸妈每天都要上去看看，虽然他看着很无聊，但想到前些年大爷大妈玩开心农场偷菜都很来劲，似乎也就可以理解。如今每天签到玩小游戏看广告，又能来钱，就更活跃了。对它的宣传基本都是朋友推荐，推荐了还有不少奖励。渐渐地，周围的叔叔阿姨们已经看不上百分之十几的收益率了。

从2015年夏天开始，王辉一直劝父母，这样的模式不靠谱，风险大，但随着时间推移，它一直不倒，说多了，他爸爸也就不信了。

王辉说，投资这样的产品，可能爸妈这个年龄段的人居多，而且资金量大的也是他们。懂得到网上讨论的，都是年龄低一些的。“大爷大妈们不知道哪个什么群、不知道什么贴吧，他们就傻乎乎地投了钱、天天去点广告，他们跟不上这个节奏。”

而一旦出事，他们也是最受苦的。虽然资金量不至于把家里捅出窟窿，但不同于年轻人，爸妈们收入来源有限，生活依赖大部分是存款。

在此之前，王辉不到60岁的父母，从来不会投资，连银行理财产品都不买。钱要么取出现金放在家里，要么活期放在卡里，连定期都不怎么存。

目前，他已经催爸妈把钱拿了出来，他爸爸说，如果春节以后它还不倒的话，还要放进去。

像王辉这样，能成功劝父母把钱抽出来的并不多。在知乎上有这样一则热帖：《老妈被MMM洗脑了，所有积蓄都进去了，怎么劝？》

“MMM”金融互助社区，承诺日息1%、月收益30%，投资人一环套一环，被多家媒体疑为具有传销特征。去年12月初，流出通知显示：2015年12月1日至2016年2月15日系统内所有奖金将会被冻结。

MMM留给投资人一封公开信：“尊敬的参与者！不幸的是，我们所有用来稳定局面的措施都失败了，我们没有克服危机。现在已经很明显。……附记：我们想提醒你们关于警告，在系统注册前你们确认过这种意识。”这封词语混乱的公开信中所谓的“这种意识”恐怕无人确认过，他们利用的，正是“大妈”群体的集体无意识。

最大的坑可能是一瓶油

法大大公司联合创始人兼首席法务官梅臻对记者说，一般老年投资人的投资信息来源有两个：亲戚朋友介绍或电视广告。一般出问题的平台，都是通过地推的方式在线下接触她们。他们不大懂互联网，搜索信息的能力不强，没办法对公司做背景调查，也没办法听到业内人士的看法，对公司的考察顶多是看线下的实体店，地段、装修好不好，从门面来判断。

他们最大的特点是不太容易相信别人，但一旦信了，觉得有好处，就可能把全部身家放进去，所以对他们来讲伤害就尤其大。而且他们不了解互联网金融的业态，没人推荐就不知道其他平台，很少有分散投资的理念。

在他看来，类似上述P2P公司和MMM这样的公司不过是新瓶装旧酒，用互联网金融的标签来包装非法吸收公共存款的本质。非法集资案件的做法从来都是相似的：地推、洗脑、电视广告或名人效应。

出事以后，他们往往不会报案或咨询律师。闹，是最直接的手段。他建议，事发后要第一时间报案登记，最后公安追缴回来的资金，原则上会按比例退还投资人。

其实，绝大多数的互联网金融平台是不会做线下推广的，他们的广告更多出现在网上，针对的是熟悉互联网的年轻用户群体。

一家网贷平台的人士告诉记者，他们没有线下理财网点，也不会针对年纪大的用户投放广告。他们认为，在某些渠道打广告能够刺激一部分用户群体，但互联网理财不应该针对中老年群体，他们基本是用养老钱进行投资，属于典型风险厌恶型投资者，不应该参与风险较高或者不保本的理财活动。

在这家网贷平台的投资人统计中，平均年龄34.5岁，45岁以上的投资人仅占16%。

“越女读财”是专门就理财项目进行分析的一个微信公号，李喻最早就是在这里发现了那家P2P公司倒台的消息。

记者联系到了该号主人“越女”。她总结了对叔叔阿姨投资现象的观察：一般来说，容易在理财中受骗的老年人，或是受到高息和小恩小惠的诱惑，比如像送油送锅之类的小礼品；或是听了熟人介绍，比如亲戚朋友在某理财公司当业务员，拍胸脯保证一定能拿回本息之类的话。

在她来看，老年投资群体的总体特征就是对金融知识了解很少，也不擅长利用网络来验证对比，但是对于利率很敏感，只要比银行高、又承诺本息，前几期拿回了利息，就很容易相信，并且继续追加投资，直到被卷款跑路。

（玉亭荐自金羊毛工作坊）