浅析我国保险业的现状与发展

郭潇

（石河子大学 新疆石河子 832003）

浅析我国保险业的现状与发展

郭潇

（石河子大学 新疆石河子 832003）

我国金融服务业包括银行、证券、保险、信托、基金等行业。国内对于保险业虽然自改革开放以来，取得了巨大的成绩。但还是具有不完善的现状。从全球保险业来看，我国保险行业起步和发展水平还处于低端水平。本文对我国保险业现状中存在的不足进行浅显的研究并对未来发展提出相应的手段。

风险定义 保险定义 保险形成 保险业现状 保险业发展

1 风险定义

是指某一种事件存在着发生的不确定性。如果某一事件隐含存在着两种或两种以上可能,那么则该事件广义上讲就认为具有风险。

2 保险定义

我国对保险分别是从法律、风险管理、经济三个角度来定义；从法律上看保险仅仅是一种合同行为；从风险管理则是把保险转变成为一种风险管理模式,换成通俗易懂的说法就是一种风险转移；但从经济层面上分析,保险不仅要具有承担分摊意外的能力,还应具备对意外造成的经济损失支付经济保障的财务能力。

3 保险的形成

我国是最早运用风险分散即保险原理的国家,大家熟知的镖局便是我国特有的货物运输保险的雏形,而最早保险萌芽是海上保险。因为古代海边居民靠海而生,出海极其危险,不确定性极强,为了对死去的船员家属未来生活有些保障,凡是将要出海的人都会在出海前拿出一些钱放到一个篮子里,一旦发生船员死亡,篮子里的钱会留给他的家人以便渡过难关。

我国现代形式的保险是伴随着外国的资本输入而传入的,早在1840年以前,我国南方唯一的进出口关卡是广州,同时这里也是西方商品走进国门的通道,因此广州也就成为外国保险业进入中国的大门。对于外国保险公司抢占中国保险市场以及外国保险思想意识大大激起华商效仿的热情。

4 我国保险业发展

（1）1988年,中国人民保险公司是我国保险市场一枝独秀,自1988之后,相继涌现出平安、太平洋等多家保险公司,从而打破独家垄断的格局。截止2012年底,全国共有保险机构153家。（2）我国保险市场准入机制的建立,使保险市场新主体不断出新。新鲜血液般进入市场,使保险公司的专业经营、组织形成、创新方面陆续突破。（3）保险公司等主体通过市场机制发生联系和作用,市场经营主体依法进行公开、公平、公正的竞争；所有公司,不区别组织形式、不区别资金来源、不区别规模大小,均有平等的竞争地位,市场效率得到了有效的提高。（4）政府法制化监管。在比较完善的法律法规体系下配合政府有力的监管手段,确保保险监管制度化、透明化。从而形成相对稳定保险市场局面,政府对保险业的监管、引导、扶持大大加快保险业进程。（5）国际化趋势。从外资保险公司踏进我国保险市场占有一席之地那天起,外资保险公司在我国保险市场地位越发重要,这样不仅可以全球范围内分散风险,更会加大影响国际再保险市场对我国保险产品定价,合理化我国保险产品定价。

5 我国保险业存在的不足

（1）国民保险业信任度不足：这源自于保险公司管理的漏洞,保险公司对其销售员培训、监管不到位,导致销售人员为了一时销售业绩,存在欺瞒报销人的现象,导致保险人一旦出险,理赔不到位,从而对国内保险业口碑不高。（2）区域发展失衡：从全国整体来看,我国不少地域差异性还不能消除。发达的沿海城市在资金、技术、人才上在保险思想意识以及保险支出上是经济欠发达地区所不能及的。若继续照这样趋势发展,区域发展失衡会加深地域间的利益冲突,最终会导致经济欠发达地区保险业的生存发展空间越来越小,拖拉整个保险行业的发展速度。（3）同质化现象严重：国内各大保险公司上百家,在经营管理和营销方式、保险产品与服务对象、经营理念等方面如出一辙,尤其是各保险公司之间保险产品上的差异性不够明显。这样会导致销售人员在有限的市场内抢夺保险人的现象,从而降低服务质量。（4） 法律法规监管体系不完善,执行力不高。经过多年对保险业的建设,我国已经初步建立了较为完善的保险监管体系,相继出台得保险法律法规也越趋完善,但其中依然还存在着很多缺陷。第一,保险监管的内部关系虽设有保险监会,但是他与保险机构职能关系不明确,未形成有效的监管体系。第二,保险业监管工具单一,保险监管手段不健全。我国主要的保险监管是外部监管,虽然也有自我内部监管,但由于缺乏自我管理于约束的机制,内部监管只是空设部门。第三,保险监管法律体系不健全。我国的保险立法依然有一段路要走,特别应着手于相关法律之间的衔接与协调。

6 我国保险业不足相应手段

（1）提高保险业销售人员素质：对于保险公司招聘、培训、人员管理、薪酬、福利待遇、合同签约方式进行一系列的改进与完善。保险代理这种销售方式会导致销售人员流失迅速,所以尽快对于这种形式的销售人员福利待遇得到稳定,是留住销售人才的有效手段,与此同时,对于招聘的销售人员素质有相关规定。保险公司也要针对这种行业内部现象认真应对,对公司管理作出相应的改革。（2） 根据不同的区域的经济水平区域性保险。对于东西部经济发展水平存在的差异,保险行业应针对不同区域设定不同的保险产品。尤其是对一些特别区域,如少数民族地区、海拔较高的地域作出符合当地特色的保险产品。从而保证当地居民也能够享受到保险的实惠,从而提高我国保险行业在经济欠发达地区的广度和深度。（3）保险公司自身要具有核心竞争力。保险公司在经营方式和产品设计拒绝相互效仿,应以优化自我保险产品为主要经营理念,最终建立自己的核心竞争力。（4）加强保险监管体系的建设、完善监管法律法规提高执行力。对保监会与保险公司之间的权利所属问题应尽快明确,消除无人监管,空设部门现象,建立奖惩制度,加强执行力实施。（5）保险监管工具必要的完善。应较多的出台多种监管工具,以保证监管工作的开展且有效实施。应加强保险体系中法律法规的建设。保险体系直接影响经济体系,如果在现有的法律法规中出现贪污受贿等行为,应对于那些有损国家与人民利益的行为,予以严惩。

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1674-2060（2016）03-0299-01

郭潇（1983—） 男，河南登封人， 定居新疆哈密市，现就读于石河子大学硕士研究生工商管理专业，研究方向：战略管理。