别再“记账”了，“记资产”试试看

记账这个事情经常被认为是理财第一步，有很多人的账目记得特别整齐漂亮，手机上也有好多功能很不错的记账APP。然而，大部分人对自己家庭的“资产”缺乏概念，如果花太多精力去“记账”，很容易会陷入无关大局的细节，最后反而在大局面上亏了。

记账的好处不足够大

现在的记账APP里，用户最多的两个是“随手记”和“挖财”。这两家的产品也都在向资产管理的方向上转，并且靠用户流量销售各种理财产品，但记账APP的核心功能仍然是记录你日常生活的“收入”和“支出”。

想想平时有多少零碎花钱的地方，就能知道想把账记准确有多么困难。只要忘记早上买的鸡蛋灌饼，记账的收支就会对不上。即便不是处女座，对不上也会很沮丧，越沮丧就越不想记账。

记账肯定是有好处的，多一个详细的收入支出清单肯定比没有强，但这个好处并不足够大，而且能坚持下来的人太少。

“收入”和“支出”的核心问题是你能不能花掉这么多钱。比如月光了，或者发现攒不下钱，说明你享受了自己其实负担不起的东西，唯一的办法就是克制欲望少花钱，这和个人资产配置其实关系不大。

了解自己的家庭财富

你手里的资产很重要，这个重要指两个方面：

1·你的家庭有多少可以换成钱的财富，不仅包括存款股票，还要包括你的车、房和保险等等。

很多人并不了解自己到底有多少钱。这里的钱指整个财富，不是指每月挣多少工资。居住在北上广的朋友肯定深有感触，哪怕两个人薪水差不多，有没有房产也会对生活水平影响巨大。

每个人要过好这辈子需要的不仅是存款，还包括你的房子，以及生病和退休时国家能给予的保障程度。这些因素以各种挣钱或花钱的可能性存在，不计算清楚是搞不清自己到底是穷是富的。

比如交的社保、医保和公积金，如果搞不清这些资产的价值和特点，自己怎么补充养老金、治病钱和买房储蓄呢？两个现金收入差不多的家庭，在买房和生病时的不同选择，会导致两家人生活水平的巨大差异。

要搞清楚自己手里的资产以及不同资产的特点，并不是一件容易的工作。特别是保险这类资产，本来应该看重保障功能，但现在硬生生被主流逼成看收益率，消费型保险反而卖不出去，真是所有风险都打算自己扛呀。

2·你未来需要多少资产才够生活？

比如父母退休金和医保的高低会直接影响你整个中年的负担，你给自己攒的退休金和孩子未来的教育金更是动辄20年之后的事情。这个需要你不断预测自己未来会怎样以及需要什么。未来不一定越来越好，未雨绸缪并不容易。

未来想买房？这不光是需要攒钱的问题，还需要考虑能承受多少贷款。在过去十几年房价猛涨的时期，多贷款早买房是正确的选择，但这个经验很可能几年内会失效。

需要攒养老金和孩子的教育基金？这种二三十年后才需要花的钱需要考虑长期通货膨胀，连续买20次一年期的理财，未必适合给20年后准备的资产。

一个好的资产配置会设想到未来情况，并且适当考虑最坏的可能性，个人资产配置不是挑收益最高的理财这么简单。

那么资产管理该怎么做呢？

用输得起的钱去投资

平时的日常开支就算大手大脚，最多当月光族或信用卡刷爆，后果其实并不严重。看看那些因为股市跳楼的可怜人，不是因为小处不精明，是因为资产管理的大方向脑子糊涂才走上绝路。

资产管理的核心是风险控制。简单类比，只有输得起的钱，才能上赌桌打牌。如果是安身立命的家底钱，输不起也等不起，凭什么去赌高收益？

如果是创业者，可能需要孤注一掷的勇气。可是对绝大部分过日子的人来说，把身家性命压到高风险的资产上，当然是自己作死。任何时候都该清楚自己的资产里有哪些钱不能动、赔不起，用输得起的钱去炒股也更容易心态平稳发挥。

具体到我自己，孩子出生这一年多支出猛增，虽然努力挣钱但资产总量并未增加，原先配置好的资产比例也不愿调整，自然也没有多余的钱去赶这场牛市行情。

如果没耐心记账，不妨把精力用在记录资产上。慢慢学习和体会不同类型资产的特点和用途，每个人具体情况不同，所以并不存在适合所有人的最佳方案。