老年人理财稳为先
2016-03-31梅娣
梅娣
美国最杰出的商业哲学家吉姆·罗恩曾说过：“理财，实际上就是对自己的财产进行理性打理的过程，以达到使之保值、增值的目的。大多数人高估了他们在一年内能做的事情，而低估了他们在十年里能做的事情。”
退休后，随着收入的减少，医疗、生活等开支的增加，老年人对物价的变动越来越敏感，一些老年人在关注CPI的涨幅和蔬菜、肉类价格提升的同时，也思考着如何将手中现有积蓄和每月退休金做保值增值的安排。但作为原为工薪阶层的退休者，积蓄既不丰厚，退休金也有限，随着年龄的增长，获取信息的能力渐弱，这一切决定了老年人只可能成为抗风险能力较弱、相对保守稳健的投资群体。
如何既能让资产保值增值，又能保证生活的充实呢？
留足日常生活备用金
首先，也是最重要的，留足日常生活备用金
随着年龄的增长，老年人医疗费用方面的支出日益增大，应根据夫妻双方身体状况考虑医疗备用金和约6个月的日常衣食住行备用金。这部分资金是随时可能用到的资金，因此，最好以银行活期存款方式进行留存，以备不时之需。
投资理财稳字当先
其次，投资理财稳为先。
老年人退休后拥有了一笔数目可观的积蓄，若没有良好的投资规划，积蓄也会伴随通胀而面临缩水的损失。然而，投资种类繁多，老年朋友们又该如何选择呢？医疗等大额不确定开支决定了老年朋友们在投资的选择上需特别注意投资的安全性，应以稳健投资为主。
最近，退休老人理财的负面新闻不断见诸媒体，由于理财产品的收益与风险都是成正比例，高收益的理财产品风险必然比较高，因此退休老人为了寻求高收益，而对风险视而不见，出现了一部分亏损，使很多的老年人认为理财就是骗人的，退休老人不能相信理财公司所讲的鬼话。
其实，老年人理财并不像很多人认为的那么简单，一位资深理财顾问为老人理财提出以下几点注意事项：
（1）退休老人应该首选保本型理财产品，因为对于老人来讲，赚钱不是主要目标。
（2）货比三家，理财公司那么多，并不是随便一家就可以，并不是一定就要找收益最高的理财产品，应该详细了解同样的理财产品，收益为什么会那么高，高收益的背后是否会有高风险。因此一定要选择自己看得懂的，在风险相同的条件下选择收益高的理财产品。
（3）投资理财并非把所有资金都投入，应该根据实际情况进行投资，一部分用于平常花销，将其他闲置资金作为投资，保证收益。
（4）并不是所有的投资理财公司都值得信赖，应该先调查该公司的商业信誉，可以向本地会计或者律师进行咨询。
当然，在身体条件较好、经济较宽裕，并具有一定金融投资理财知识和心理承受能力的前提下，退休老人可适度参与中高风险的投资，比如，拥有多年炒股经验和经济条件较好的老人，可拿小部分资金，以娱乐的心态参与股票投资。
建立合理的投资组合
最后，要建立合理的投资组合。这里也有理财顾问的几点建议。
其一，国债属于很多老人选择的对象，国债虽然能确保保本，但是收益低，并不能成为理财的重点。
其二，货币基金虽然比定存收益高一些，但是往往还是跟不上CPI的增长。
其三，保本型理财产品最值得推荐，收益高，而且保证本金，是很多退休老人选择的理财产品。
所以，在具体的投资选择上，老人应以债券、中低风险基金定投、保证收益型银行理财产品、储蓄型保险等方式为主。可按比例方式进行组合投资，分散风险。但注意投资种类不宜太多，期限以长短搭配为宜，操作要方便省心。
老年人理财案例剖析
周阿姨，58岁，退休前是一名老师，现每月退休金2500元；老伴王叔叔，62岁，退休前是一名医生，现每月退休金2800元。有1套住房，目前市值约60万元，自住，无按揭。月生活支出1500元，每月医药、保健品支出约500元。目前银行存款15万元，股市资金5万元（目前处于即将保本状态，一直以来亏多赚少），无其他负债。
周阿姨夫妇俩有一个女儿，30岁，已婚，有1套按揭住房，育有1子，3岁，即将装修后入住。女儿、女婿均为公务员，收入稳定。
周阿姨的理财目标是：为女儿贴补装修费用10万元；希望为小外孙准备部分教育资金，减轻女儿负担；筹措每年旅游费用1万元。
理财顾问的建议如下。
1.目前股市资金5万元，亏多赚少，说明其股市投资经验不足。建议保本后取出资金购买保证收益类银行理财产品。该项投资还可作为医疗等大额支出项目的补充资金。
2.银行存款15万元，其中10万元贴补女儿房屋装修费用，剩余5万元作为医疗等备用。留存形式方面可开立银行1年期或半年期定期存款，并开通自动转存，以备不确定的医疗支出。
3.可考虑为小外孙购买一份教育保险。
4.每月剩余的800元可做基金定投。类似“零存整取”方式，每月定额投资，净值高时购买份额相对较少，净值低时购买份额相对较多，且以长期投资方式，真正实现成本摊薄和风险分散的效果。
总之，老年人理财一定要把握安全性、流动性和收益性三大原则，只要拥有良好的心态，正确认识投资风险，构建合理有效的投资组合，老年人理财亦可同时安享晚年生活。
