互联网金融对传统商业银行影响研究

2016-03-29吴冰彬

赤峰学院学报·自然科学版 2016年21期

关键词：存款商业银行贷款

吴冰彬

（福州理工学院，福建福州 350000）

互联网金融对传统商业银行影响研究

吴冰彬

（福州理工学院，福建福州 350000）

本文主要通过使用一定的数据具体的来说明互联网金融对传统商业银行的存款业务、贷款业务以及中间业务的影响，从而得出互联网金融对传统商业银行确实存在影响.虽然传统商业银行存在种种的缺点，但是目前乃至以后他的存在但是必不可少的，而且传统商业银行本身也有比起互联网金融的优势，比如在信用风险方面.因此互联网金融发展对传统商业银行影响的研究有可研性，并由此得出关于传统商业银行如何应对互联网金融带来的冲击提出几点建议.

互联网金融；商业银行；存贷业务

自2013年以来，我国互联网金融进入了快速发展的阶段,同时它对传统商业银行的影响也愈发明显.本文通过对我国互联网金融现状的分析，以及互联网对我国传统银行各种业务的影响，提出了通过互联网促成商业银行转型的建议.导致传统商业银行的中介职能弱化及促进了利率市场化.因此建议传统商业银行应该通过学习互联网金融的优点，改进经营模式，继续保持自我优势的同时，加快与互联网的合作与融合，提高自身服务.

1 我国互联网金融发展现状

1.1 我国互联网金融发展现状

1.1.1 用户数量持续增涨

我国自1984年迎来了信息时代，互联网的信息技术越发成熟，由于网速提高、网络安全性的加强使互联网用户数持续增涨，到2014年3月，我国互联网用户数已经达到了8.5亿，再加上移动互联网、云计算的发展等都为互联网在国内的发展给予了莫大的支持，使得这8.5亿互联网用户都将是互联网金融的潜在客户.再者，由于传统银行的创新及服务意识较弱，他们只专注服务于国企和政府，不愿意服务那些普通个人客户和中小微企业，导致80%的存款者和借款者都转向互联网金融.我国网上银行从1996年起步截止至2013年，网上银行市场的交易额达到了1283.82万亿元，且还在增长，可见中国的互联网金融还有很大的发展空间及优势.

1.1.2 业务产品不断增加

2013年可以说是部分互联网金融产品及基金公司的丰收年：2014年1月15日，天弘基金凭借余额宝的热捧，至2月底，其规模已经到达5000亿人民币，并一举超过华夏基金成为新的行业第一；P2P因其高收益而备受追捧；第三方支付机构获得支付牌照……本文将互联网金融业务划分为三大类，分别为第三方支付结算类、互联网融资类和投资理财类，并进行简要阐述.

1.1.2.1 第三方支付结算类

交易的公平性体现在一手交钱一手交货，由于电子商务突破了时间和空间上的限制，为了使得买卖双方安全、放心的进行网上交易，第三支付平台应运而生，它讲究信任二字.在我国，第三方支付结算类主要由互联网支付和远程移动支付组成，代表的产品主要由“支付宝”、“微信支付”和“快钱”等.根据相关数据显示，我国第三方支付的交易额已占95%的比例，是互联网金融的主要支柱.

1.1.2.2 互联网融资类

由于传统银行放贷门槛高及放贷程序繁杂，大多数中小微企业又被银行排除在外，而且黑市和高利贷市场的利息太高，互联网融资类业务无疑为中小微企业带来了福利，通过网络交易平台寻找资金并直接进行交易.互联网融资类主要分为P2P网络贷款(互联网上个人之间的借贷)、众筹融资（互联网上的股权融资）和供应链金融（通过小贷公司等形式帮助其供应商或经销商进行融资）.

1.1.2.3 投资理财类

传统银行的理财产品较互联网金融的理财产品，简单而言，银行的理财就相当于客户委托银行投资，有些是自担风险，有些是自己和银行共同承担风险，有最低金额的限制，而互联网金融的理财产品基本就是一个平台，客户需自己选择投资，风险自担，但是收益大一些，门槛低.目前，我国的投资理财类产品主要有“如好买”、“众禄”和“天相投顾”等.

1.1.3 发展前景较为良好

自习主席上台后，新一届政府强调要简政放权，进一步推进改革红利，促进中小微企业的发展.互联网金融带来的“鲶鱼效应”，改变了金融监管的理念，调整了监管的政策，造成自下而上的带动金融体系的改革.中国人民银行、银监会、证监会和保监会等金融监管部门对此都发出了支持互联网金融发展的讯号.阿里巴巴、中国平安和腾讯联手在2013年11月开立了国内第一家创新型互联网保险公司，旨在保障用户的风险并为互联网的经营者和参与者提供一系列的风险解决方案.

1.2 互联网金融的特点

1.2.1 高效率、低成本

互联网金融依托互联网强大的信息技术与数据分析功能，存款者只需通过手机终端或是电脑，不必再去营业网点排长队办理业务，就可以随时随地完成资金的划转；贷款者可以在网上寻找资金供给者，不需要通过银行或是资本市场贷款.如阿里小贷和银行贷款相比，它简化了申贷流程，整个过程最短只要3分钟即可.互联网金融的高效率无疑给客户带来了极大的便利.而在成本方面，不管是在交易成本还是在服务成本上，互联网金融通过互联网交易平台进行信息的交流、匹配和交易，大大减少了人工成本以及不必要的开支.

1.2.2 去中介、易操作

互联网金融改善了传统金融资金供求双方星系不匹配的现象，借款者可以自行通过网络交易平台，不需要那么依赖银行，可以自行完成交易，不再需要通过银行直接贷款或是资本市场间接贷款取得，去中介化作用明显.虽然互联网金融的种类繁多，但是操作流程相对简单，都在客户理解和能够操作的范围内，设计比较亲民.

1.2.3 门槛低、客户广

对于存款者而言，银行有个普遍的“二八定律”，二成是资金雄厚的大客户，八成都是那些人多钱少的小客户，银行往往都不怎么待见他们.例如马云在6月17号推出余额宝后，大概不到半个月的时间，就有251万人参加，共计66亿元，平均每人2629元.倘若这些251万人都去银行，每个银行职员只要花一分钟的时间，需要5229天才能处理完这些存款；换成银行，需要1000家银行，一个星期才能处理完，到最后发现每个人才只是2629元，却要花这么多时间来处理，银行不愿意花费这么多的时间成本，因此80%的客户必然是余额宝的潜在客户.两者相比较，余额宝不会嫌弃存款的数额大小，人们可以得到最好的服务，而银行则不会理睬你.

对于贷款者而言，银行的贷款一般给国企和地方政府，中国超过99%的中小民营企业被银行排除在外，他们不得不进入黑市或是高利贷市场去筹措资金，可48%的年息让他们承受不起.而马云的小额贷款公司，平均每一单的贷款为6万，成本只有2.3元，可见银行的成本是它的上百倍.因为银行放款600万和放款6万的成本差不多的，所以银行不愿意服务那些小额贷款的客户，导致80%的借款者也奔向了互联网金融.

2 互联网金融对传统商业银行的影响

2.1 互联网金融对存款业务的影响

存款业务是我国商业银行的基础业务，没有存款，商业银行便没有存在的意义.而商业银行的传统盈利渠道是通过贷款利率和存款利率之间的差额来实现的.由于支付宝的存在，特别是所提供的余额宝等投资平台给传统银行的存款业务带来了巨大儿挑战.像我们如果用支付宝把钱转入了余额宝，就表明我们购买了天弘基金的增利宝.

有关下面表格的说明:一是,国内投资的商业银行中，本外币资金总额超过两万亿元的银行就属于大型银行了.各种存款是指单位存款、个人存款、临时性存款和其他存款.二是，互联网金融对商业银行存款业务的影响集中体现在以余额宝为代表的网上基金项目，余额宝首次出现的时间是2013年上半年，在2013年之前，银行收到此类基金项目的影响是很小的，所以只统计每个上半年的存款总额.三是由于存款的总量变化会受到节日和季度的影响，故没有区分上下半年的存款总量.

2.2 互联网金融对传统商业银行贷款业务的影响

传统商业银行的盈利方式是取得贷款利息与存款利息之间的差价，从中赚取利差.就目前的存贷基准利率差，传统商业银行通过贷款业务获得的收入是非常客观的，同时利差收入是我国银行业的获利方式.

互联网金融中的P2P、以及网上融资平台等，如时下流行的成谋商城等融资渠道会对传统的商业银行主体业务造成一定的冲击.原因在于，网络集资方式具有额度小，贷款周期短的特点，尽管小额贷款不是商业银行的主要贷款业务，但是网融资的快速发展给了投资者更广的选择面.因此互联网的发展与金融相结合，一定会对商业银行的贷款业务形成一定的挑战和压力.因此预计商业银行的贷款额会出现不同程度的下降.从商业银行的自身效益出发，传统商业银行会充分考虑贷款的风险和收益，一般服务的客户都说规模投资方，而且流程比较繁杂，小微企业缺乏资金，经营的风险相对较高，举债能力有限，而且缺乏能够抵押的固定资产，使其很难从银行获取贷款.有研究表明，中小企业能够从银行融到资金不到20%.网络融资为什么能够快速增长，主要原因在于能够采用实用的大数据技术来对融资风险进行有效控制，而且还能够提供小微企业急需的小额贷款.所以，网络融资渠道可以满足那些资金额比较小，且借款还款周期比较短的客户.权威数字表明，2015年的总体贷款周期是半年.网络融资主要冲击着传统银行的小额贷款和短期贷款业务.

2.3 互联网金融对传统商业银行中间业务的影响

中间业务是除贷款业务之外的，能够作为传统商业银行盈利渠道的业务.中间业务是传统商业银行收入的重要来源之一.第三方支付兴起后，对通过网上银行进行支付起到了替代作用.第三方支付的收费模式和传统的线下POS机刷卡支付不同，后者由商户支付的回佣率通常为交易金额的1%-2%，然后进行收单机构20%、转接机构10%、发卡机构70%分配.线上支付去除转接机构，受影响最大的是作为转接机构的银联，由于应用第三方支付能将回佣率降至0.3%-0.5%，商业银行无论是作为发卡机构还是收单机构，在支付结算类业务收入上会遭受一定冲击.除此之外，第三方支付的优点在于，在通过银行账户进行支付的同时，不需要任何手续费，与此同时，通过第三方支付，客户在不一样的银行之间办理转账业务的时候，也不需要任何手续费，而传统商业银行则不然.但是，随着网络交易的越来越多，以及所涉金额的剧增，会造成传统商业银行获得的利润比以前增加了.总的来说，第三方支付的使用，对商业银行的结算业务造成的损失不会太大，也可能会增加银行的利润.

余额宝的诞生，改变了传统商业银行在基金和理财产品服务方面一家独大的格局，也会使代理类的中间业务受到严峻的挑战.传统商业银行是很多基金项目的载体，而纵横交错的银行网点增强其自身在代销业务中的优势，随着余额宝产品的推出，投资者可以通过网络终端和手机等平台购买各种基金和理财产品.商业银行随后也推出了许多理财产品，但是在快捷方便的角度来看，余额宝还是有着很大的竞争优势的.银行的货币基金产品购买不如余额宝和理财通方便快捷；银行系列货币基金产品虽然可以分得余额宝的一些市场份额，但是这写基金产品的相继问世会使银行的基础业务分散，动摇了商业银行的自己存储量.同时，余额宝的盛行使得投资者对这种理财产品的反馈和评价越来越利好，很多基金公司也加入到了网络销售的行列中，这也对商业银行代理业务有一定的压力.

综述所述，互联网金融对传统商业银行确实有一定影响.其中，从结构上看，互联网金融对商业银行存款的冲击更多是结构性冲击，对个人存款中的储蓄存款和单位存款中的活期存款有更大负冲击.其次，整体上看，无论是对于大型银行还是中小型银行，贷款总量的同比增长率呈下降趋势，而短期贷款增速下降更加明显.最后，互联网金融对商业中间业务有影响的主要是结、清算业务和代理业务费，对其他中间业务的影响比较小.

3 互联网金融冲击下商业银行的应对策略

3.1 设计更丰富的个人以及小微企业金融产品

信贷业务领域是我国商业银行利息净收入的主要来源，但其在零售业务领域涉及力度不够.通过花旗银行的分析可知，其全行的50%以上的利润来自于个人金融业务领域.因此，随着存贷利差逐渐缩小，加快银行的转型以及调整业务重心已是重中之重.为此，商业银行应进一步加强零售业务力度，拓宽渠道，可以推出按揭、汽车贷款等个人金融业务，设计更丰富的个人金融产品，提升个人金融的利润上升范围.除此之外，由于利率市场改革导致大型优质客户缺失，商业银行应研究众多中小企业融资风险等领域，充分挖掘小微贷领域的优质客户，大力扶持有前景的中小企业，通过科学合理的担保等方式来降低交易风险.最后，商业银行要加强完善自身的管理以及监督体系，开发出有自身特色的金融产品，并不断改进相关的服务水准.

3.2 重视复合型人才队伍建设

如今信息技术时代，往往离不开计算机，银行需要利用互联网带来更好的优势和机遇，所以目前我国需要这种同时掌握信息技术和金融业务知识的复合型人才.他们不仅能为内部管理、风险防控等提供更好的建议，同时为商业银行拓展自身业务，获取更多的利润提供良好契机.然而现阶段，我国商业银行比较注重金融以及管理方面人才的录用和培养，往往忽略了信息技术领域的人才，有的银行甚至没有专门的信息技术部门.而商业银行对于互联网技术的欠缺不仅会缺失部分客户，还会产生风控隐患.为此，商业银行应顺应时代大势，组建网络信息技术开发利用部门，提高信息技术人才的话语权，开发出具有时代性与信息技术相结合的金融产品.同时可对具有较好的信息技术理论知识以及具备多年金融经验的职员进行培训，把他们培养成复合型人才.除此之外，商业银行在应聘时，应适当增加信息技术专业人才的招聘比例，从而加强复合型技术的培训，重视复合型人才队伍的建设.

3.3 加强信贷和资金信息、处理贷款纠纷的合作

虽然互联网金融使得中小企业贷款难的问题得以解决，创造了一种新的信贷模式，但是其还是需要通过银行得以正常运行.而商业银行可凭借其资本规模大、风险管理能力强的优势，以一种恰当的形式参与其中，这样不仅能提高银行自身的影响力，还能促进新信贷模式的发展.商业银行借助互联网平台，利用互联网金融收集到的资金信息，了解客户的风险偏好和投资渠道，为客户提供个性化的产品.

除此之外，互联网金融在数据的挖掘、服务的个性化以及便捷和流程的简化上都占有很大优势，但是随着互联网规模的壮大和贷款额度的提高，未来不良贷款和坏账会逐渐增加.若两方合作，商业银行不仅能提升信息技术和数据处理水平，而互联网企业凭借商业银行较好的风险管理能力，能够有效处理贷款纠纷，得以健康、规范发展.