我国的保险文化研究

刘静

（1.长春金融高等专科学校金融学院，吉林长春130028；2.吉林省金融文化研究中心，吉林长春130028）

我国的保险文化研究

刘静

（1.长春金融高等专科学校金融学院，吉林长春130028；2.吉林省金融文化研究中心，吉林长春130028）

文化具有社会和产业双重属性，保险文化是保险公司的核心竞争力，对保险公司的发展具有很好地推动作用。对保险文化的认识在很大程度上决定着保险在社会中的发展水平和作用发挥。在我国保险业发展的短短几十年，保险文化由开始的单调贫乏逐步走向繁荣。我国在保险文化建设中取得了一些成绩，但也存在许多不足，如部分国民的保险消费观念还不成熟、诚信仍是保险业面临的重大问题、保险公司经营管理理念与科学完善的保险经营管理理念还存在差距以及保险文化创新能力较弱等。针对这些不足，应采取相应的措施进行改进，如树立长期发展的经营理念、将中华文化的优秀理念融入保险经营、培育高质量的保险人才以及鼓励保险文化创新等。

文化；保险文化；术德兼修

现阶段，我国保险业正处在保险市场深度对外开放、市场竞争日趋激烈以及中外保险文化相交融的新阶段，保险文化的重要性也越来越多地被提及。梳理中国保险业中形成的文化脉络，找出适合当前保险业发展的文化主流，对于促进我国保险业做大做强、推动保险业健康发展、全面建设社会主义和谐社会具有十分重大的现实意义。

一、保险文化的内涵

（一）保险文化的含义

保险文化主要指保险公司在长期的经营活动中形成的思维模式、行为准则、道德观念和价值取向的总和。在我国社会发展的历史进程中，保险文化是保险公司的核心竞争力，是决定保险公司能否长远稳定发展的重要因素，保险文化建设是构建社会主义和谐社会的重要一环，对我国的经济发展和社会进步发挥着非常重要的作用。

（二）保险文化的现实意义

加强保险文化建设对中国保险业发展意义重大。第一，优秀的保险文化可以提高保险公司的竞争力，吸引更多的客户。第二，保险文化可以促进理念文化、制度文化和行为文化的建设，并且可以促进保险行业的健康发展。第三，优秀的保险文化能够提高人们的保险意识，为保险监管创造良好的市场环境。第四，保险文化是社会主义先进文化在保险业中的具体体现，是构建社会主义和谐社会的重要组成部分。

二、我国保险文化在保险业不同发展时期的特征

西方发达国家的保险业发展已有几百年的历史，而我国保险业的发展只有短短几十年的时间，文化底蕴不厚，要形成先进的中国保险文化，还需要在很长时间里付出更多的努力。根据保险业的不同发展时期，我国保险文化呈现出不同的特征：

（一）单调贫乏的保险文化

在新中国刚成立后，我国只有一家全国性的保险公司——中国人民保险公司，保险市场由它完全垄断经营。直到中国太平洋保险公司以及平安保险公司相继成立后，竞争的局面才逐步形成。在这期间，只有很少一部分人对保险有认知，保险产品匮乏；“保险服务”在日常生活中很少被提到，很多人非常排斥保险；保险业对内对外都处于封闭状态。没有发达的保险市场，缺少形成良好保险文化的土壤，保险只表现为单一的宣传。

（二）保险文化的初步繁荣

随着太平洋保险公司以及平安保险公司的成立，产生了保险业竞争的局面。1992年美国友邦保险公司在上海开业，标志着外资保险公司进入中国，结束了保险业对外封闭的状态。1996年后随着新华人寿、泰康人寿等国内一批股份制保险公司相继成立，以及国外一些优秀的保险公司进入中国，中国保险业开始出现多元化的保险文化。另外，保险经纪、保险公估以及保险代理等中介机构也如雨后春笋般成立，给保险文化增添了不少色彩。人性化的服务、个性化的产品、市场化的竞争手段成为保险文化的重要组成部分。［1］保险文化的初步繁荣使保险被越来越多的人所接受，人们的保险意识也有了一定程度的提升。

（三）保险文化的进一步繁荣

随着中国保险入世过渡的结束，我国保险市场已全面走向开放。越来越多的外资保险公司涌入中国，且在数量上已超过中资保险公司。在深度开放的市场环境下，中外双方在继承自身优秀文化元素的同时，主动消除差异和冲突，出现了相互融合的局面。中外保险文化的融合使我国保险文化水平不断提升，进一步走向繁荣。尤其是近些年，越来越多的人认识到保险文化的重要性，为吸引更多的客户，各保险公司都在建立自己独具特色的保险文化。

三、我国保险文化建设的成就与不足

（一）我国保险文化建设的成就

我国保险业在短短几十年的发展历程中，保险文化建设虽然受制于经济体制转型和行业发展初级阶段的大环境，但还是取得了一定的成绩。

1.在理论认识方面有了很大提高

目前，我们已经认识到保险除了具有保险保障功能，还具有资金融通、防灾防损以及社会管理的功能；并提出把以人为本、诚信服务作为保险业发展的本质，要求保险业广泛服务于人们生活的各个方面以及各个阶层。这些理论的发展丰富了保险文化的内涵，并为保险业的发展指明了方向。

2.基本的制度框架已经建立

从维护保险行业乃至整个金融业稳定、保护消费者利益出发，我们确立了财产保险和人身保险分业经营的制度，设立了专门的监管部门——保监会；在市场主体方面，确立了市场准入制度，并对公司内控建设颁布了指导原则；在监管方面，已经确立了以偿付能力监管、公司治理结构监管和市场行为监管为三大支柱的保险监管制度框架。这三大支柱相互依赖，相互作用。此外，通过保险公司资金运用管理、偿付能力充足率要求以及再保险业务规定等确保保险公司经营的审慎性。

3.企业文化建设初显成效

企业文化是企业信奉并付诸实践的价值理念。近年来，越来越多的公司认识到文化竞争在市场竞争中的核心地位，纷纷建设符合自身特色的企业文化。中国人寿提出了“成己为人，成人达己”的双层理念。“成己为人”充分表达了中国人寿保险公司的社会责任观，公司自身的发展最终是为了向社会大众提供全方位的、专业化的服务；“成己为人”意味着中国人寿保险公司愿意通过自身的发展带动行业发展。中国平安在发展历程中，逐步形成了独具特色的企业文化，定位于造就“以优秀的传统文化为基础，以追求卓越为过程，以价值最大化为导向，做一个高尚和有价值的人”。太平洋保险公司以“诚信天下，稳健一生，追求卓越”为企业的核心价值观，以“推动和实现可持续的价值增长”为经营理念，不断创造价值，为社会和谐做出贡献。中国人保财险以“求实、诚信、拼搏、创新”为企业精神，“以市场为导向，以客户为中心”则是其经营理念。［2］这些各具特色的企业文化为企业的发展树立了目标，引导各保险公司不断发展壮大。

（二）我国保险文化建设的不足

尽管我国的保险文化建设取得了一些成绩，但由于市场竞争不充分、监管不到位等种种原因，距离保险业以人为本的发展本质还有很大差距，主要表现为以下几个方面：

1.部分国民的保险消费观念还不成熟

（1）缺乏自我保障意识。受传统思想的影响，一些家庭仍存在相互依存、对外封闭、躲避风险、固步自封的伦理观念。对风险的认识不充分，对风险管理认识不全面，宁可亡羊补牢，也不愿未雨绸缪。

（2）缺乏保险相关知识。许多人对保险基本理论知识缺乏了解，认为买保险“不太吉利”；还有一部分人在连续几年投保而没发生事故、没向保险公司提出索赔后，就产生“自己花了冤枉钱”的偏见。在我国，有很多人还没有意识到保险是转移风险、减少损失的行业、没有认识到保险的费率是根据概率论、大数法则等复杂的数学运算计算出的，是具有科学性的。

（3）保险消费行为不成熟。保险最主要最本质的功能是提供保障，而现在一部分人总想在买保险中“获取高的回报率”，扭曲了保险产品的价值，没有树立正确的保险观，以致购买了一些不适合自己的险种或者进行重复保险，造成了保险浪费。

（4）保险法律意识淡薄。不少投保人认为自己花钱买保险，发生保险事故后保险公司就应该赔偿全部损失，对保险合同中的责任免除条款不太理解，甚至产生抱怨，常常用传统观念和情感来评判市场规则，而忽视了保险是一种契约行为。

2.诚信仍然是保险业面临的重大问题

（1）保险人诚信的缺失。由于保险合同是保险人制定的，存在一些比较难懂的专业术语，部分条款叙述模棱两可，某些条款设置不透明等问题，所以在签订合同之前要求保险人对合同的条款做出准确恰当的解释，尤其是免责条款要进行明确的提示说明。但由于一些保险销售人员素质不高，售后服务跟不上，保险公司之间存在着无序竞争等问题，很多保险公司的业务员并没有完全做到以上要求，使保险人的信誉和形象受到了很大影响。

（2）投保人诚信的缺失。保险人对保险标的风险状况的了解主要依赖投保人的告知，如果投保人没有对保险标的的风险情况进行如实告知，将直接影响保险人对风险大小的判断，可能出现以低费率承保高风险的情况，进而影响公司的经营效益。在现实生活中，不乏一些投保人在投保前故意隐瞒保险标的的风险状况，不如实填写投保单；在投保后故意制造保险事故，夸大损失等现象，对投保人的诚信造成严重影响。

3.公司经营管理理念与科学完善的保险经营管理还存在差距

在市场开拓上，主要表现为业务领域狭窄，产品创新力度不够，销售渠道管理不完善；在市场竞争方面，有些保险公司为了占领市场，不惜一切代价地降低费率，而将手续费和佣金提高，这种恶性价格竞争严重影响了保险市场的秩序，影响了公司的经营效益；在服务水平上，仍然存在依赖关系和人情的现象，保险从业人员的素质参差不齐，一些从业人员只顾眼前利益，缺乏大局观念和长远发展的意识。这些现象的存在，说明目前我国保险公司经营管理理念与科学完善的保险经营管理还存在着一定的差距。

4.保险文化创新能力较弱

目前，不少保险公司只注重保险产品创新，而忽略了保险文化创新，在很大程度上影响了保险公司的发展。其主要表现为创新意识不强，很多从业人员只是把全部精力放在一味追求业绩上，满足于惯性思维，很少有人关注保险文化创新；创新动力不足，一般保险公司没有相对文化创新的激励机制，也没有相应的考评要求，创新缺乏足够的财力支持和利益保障。这些客观原因的存在，导致一些保险公司文化创新缓慢，尤其是一些小公司的保险文化只是复制他人而没有创新。

四、建设我国保险文化的建议

保险文化建设，要从文化对社会生活方式和人们行为习惯具有重大影响的认识高度来看待，深刻认识保险文化建设在促进保险行业科学发展中的重要作用。另外，在推进保险文化建设中应该充分认识文化的稳定性和可变性，汲取中华文化传统中具有生命力的传统精华，并融合西方文化中先进的技术和理念，建设和创新中国保险文化，才能形成有中国特色的保险文化，才能实现中国保险业的现代化和国际化。

（一）树立长期发展、注重品质、提供保障的经营理念

随着保险市场竞争的加剧，每个公司都会面临巨大的短期业绩压力，但是在追求短期效益提升的同时，千万不能忽略坚持长期发展的理念，强调效益成长的持续性和稳定性。在千方百计提高市场占有率的同时，一定要注重业务品质和服务品质。现代的保险业竞争在很大程度上就是保险服务的竞争，很多人在选择保险公司时，首先考虑到的不是价格，而是服务水平。只有品质高、服务好，才会吸引更多的客户，已有的市场份额才不会轻易失去。在进行产品创新时，要坚持保险提供保障的根本观念，不能过多地注重投资回报。只有坚持树立长期发展、注重品质、提供保障的经营理念，才能实现保险业的健康发展。

（二）将中华文化的优秀理念融入保险经营

作为中国的保险经营者，应当了解中华文化的精髓并与保险经营相融合。保险经营要有爱心、责任与使命感。保险制度源于互助、保障思想。居安思危，通过购买保险，让自己和家人生活有保障，生活得更幸福，这就是爱。保险是责任，是对客户的承诺。在保险事故发生时，保险公司按照合同赔偿被保险人的损失或者给付被保险人或受益人保险金，这就是保险公司的责任。保险涉及千家万户的利益，关系到无数家庭的幸福以及社会的稳定繁荣，因此，专业以及诚信经营是每个保险从业人员的使命。通过保险经营，为每一位客户设计适合的保险产品，让他们的生活得到保障，让每一个家庭温暖幸福。家庭生活幸福，社会才能安定；社会安定经济才会繁荣，国家才能富强。

（三）培育高质量的保险人才

近年来，随着保险业的快速发展，人才短缺问题已经成为制约保险业持续发展的瓶颈。为适应日趋激烈的市场竞争，应以“术德兼修”作为选择和培养保险人才的标准。“术”是人才的技术背景，重点考察其是否能够在短时间内给公司带来经营绩效；“德”是人才应具有爱心、责任和使命感。“术德兼修”是现代保险人应具备的品质，是对现代保险人的要求。只有培养出术德兼修的人才，并形成正确的保险文化理念，保险公司才能真正实现健康成长，中国的保险事业才能真正实现可持续发展。

（四）鼓励保险文化创新

鼓励保险文化创新，是我国保险文化建设中非常重要的一个部分。首先，公司的领导者应从根本上认识到保险文化创新的重要性，不能只浮于表面，想起来的时候强调一下，而是要长期坚持创新；其次，在公司内部应建立一个良好的文化创新氛围，可以定期举行一些文化创新评选，将一些优秀的文化创新理念进行宣传学习；最后，在年终考评中，可以适当加入一些文化创新的考评要求，不要只单纯进行业绩考评。只有这样，才能真正地进行保险文化创新，才能促进保险文化的进一步繁荣。

［1］张洪涛.发展保险事业构建和谐社会——深度开发下的中外保险文化对接［M］.北京：中国人民大学出版社，2005：200-204.

［2］陈坤艺.试论我国保险企业文化建设重点及思考［J］.经济师，2016，（3）：279.

［责任编辑：杨晓丹］

Research on China's Insurance Culture

LIU Jing
（1.School of Finance，Changchun Finance College，Changchun 130028，China 2.Jilin Province Financial Culture Research Center，Changchun 130028，China）

The culture has the dual attributes of society and industry.The insurance culture is the core competitively to insurance companies，and plays an important role in promoting the development of insurance companies.The awareness of the insurance culture determines the development level and the role of insurance in the society.In the past decades of the development of China's insurance industry，the insurance culture is gradually moving towards prosperity from poorness.In China's insurance cultural construction，we have made some progress，but there are also some deficiencies，such as immature insurance consumption concept，honesty，the gap between the insurance company management idea and scientific management philosophy，and the weak insurance culture innovation capability.In order to solve these problems，we should take corresponding measures for improvement，such as establishing long-term development of the business philosophy，integrating excellent idea of Chinese culture into the insurance business，cultivating the insurance of cultivating high quality talents and encouraging insurance culture innovation and so on.

culture；insurance culture；mirror in ability and moral character

F842

A

2016-09-03

1671-6671（2016）05-0074-05

吉林省金融文化研究中心科研资助专项课题（2016JRWH004）

刘静（1981-），女，山东济宁人，长春金融高等专科学校金融系讲师，研究方向：经济学。