传统与新兴 创新与监管



传统与新兴 创新与监管

前年的互联网大会上还没有一家汽车企业的出现，但去年，几乎所有的主流汽车企业都已经与互联网公司建立起各种各样的深度合作，这代表着互联网给传统行业带来变革与创新；与此同时， P2P网贷也成为本届互联网大会的焦点之一，而对于这一新兴的互联网金融业态，人们更关注的是如何加强监管，让它更健康地发展。

智能互联汽车概念被炒热

本届互联网大会上，来自传统汽车行业的李书福的发言受到众人的关注，这是因为他带来的关于智能互联汽车的话题实在太热。这种汽车研究的热潮，在近两年已经从国外涌到了国内。曾几何时，能自动驾驶、与人交流的智能互联汽车只是电影中的幻想道具，而现在，这些产品可能就在你身边的公路上默默测试着。从谷歌、苹果这些顶级科技企业介入汽车行业开始，智能互联汽车成了一个炙手可热的项目。而我国更是在降低了新能源汽车行业准入门槛后，对智能互联汽车的研发达到了前所未有的疯狂。

2014年12月，乐视董事长贾跃亭宣布乐视“SEE计划”，表示要通过自主研究，打造最好的互联网智能电动汽车；在2015 年4月份的上海车展上，博泰集团推出了他们的智能汽车概念车——Project N超级智能移动终端，并称该终端集成了自然人机交互界面、智慧科技、自动驾驶等前瞻科技；2015年7月，游侠汽车在北京召开品牌发布会，与此同时游侠汽车首款概念车正式发布，概念车被命名为游侠X，定位于一款纯电动跑车。

而诸如此类的互联网企业还有很多，比如小鹏汽车、车和家、智车优行、易奇汽车等，一些传统车企也争先恐后地加入这股“改革大潮”，为自己披上“互联网+”的外衣……

但结果是，一些互联网企业还没进入状态，就已经夭折在了融资的路上。这让不少业内人士感到，智能互联汽车已经从一个“好项目”变质成了一个“可以融资的好项目”，投机心理在行业内比比皆是，谁都不知道谁是真正在踏实地研究新一代的汽车产品，还是单纯只为了圈钱后拍屁股走人。

智能互联汽车不等于搞电子商务

作为唯一一名来自汽车行业的代表，李书福在世界互联网大会的“互联网+”分论坛上，主动与大家探讨起了这个热题。然而，当本届世界互联网大会发布会议流程时，还有不少人质疑，为什么是李书福，他凭什么能成为汽车界众多大佬中的代表人物来发表看法？答案只有一个——沃尔沃。

细数沃尔沃在智能互联领域的成果，方才感触，李书福确实是有资格来谈汽车智能互联的。自2000年的车联网研究以来，沃尔沃在智能互联领域就走在世界前列。

目前，沃尔沃Sensus智能车载交互系统是极少数能通过OTA（在线远程数据交换）实现数据与服务实时更新的品牌之一；在德国柏林举行的“2015车载人机交互概念及系统大会”上，沃尔沃摘得了堪称车联网领域奥斯卡的“最具创新性的人机交互界面系统”大奖；2015年登陆中国市场的沃尔沃全新XC90，则是全球首款具有高度自动驾驶功能的智能互联量产汽车，装配100多个感应器和270个微电脑，运算能力相当于美国宇航局的航天飞机。

李书福表示，汽车已经从过去支持人的功能，正在通过智能互联和自动驾驶来解放人，未来将理解人。按照他的理解，新时代的智能汽车工业要重点打造车联网、人工智能和自动驾驶三方面的技术，只有这些技术都具备，才敢说自己是一辆智能互联汽车。

但目前的事实是，不少具有“投机”倾向的互联网公司、甚至汽车企业，随便推出一款嵌入了购物娱乐软件的汽车，就敢说自己是智能互联汽车，让消费者和整个行业都染上了浮躁之气。对此，李书福也愤愤然道：“智能互联汽车绝不是简单地把手机功能集成到汽车上，更不是搞搞电子商务，这样也长久不了。”

同样参与了此次世界互联网论坛，并与李书福加入了同一场分论坛讨论的联想集团名誉主席柳传志也认为，传统产业跟智能化结合的前景必然光明，也提升了传统行业的效率，但互联网怎样跟传统企业结合，技术创新如何和商业模式融合，对于企业家来说是一个挑战。“我们既要技术创新，还得产生经济效益。同样，创新也是有风险的，那么多企业去创新，总有一些企业会倒下。” 柳传志认为。

传统汽车企业才是主导者

就目前看来，业界对于互联网造车已经站了两队，一队以互联网企业为首，声称他们将打造的“科幻汽车”近在眼前；另一队则是传统车企，并明显表达出了他们不屑的态度，比亚迪董事长王传福就曾表示，这一切只是概念炒作。事实上，现在没有人能真正说出来，互联网造车运动会不会是一场闹剧。不过，同期参与互联网论坛的海尔集团董事局主席张瑞敏表示：“目前的现实情况是，全世界企业都在想办法向互联网转型！”在他看来，这既是一股风潮，也是一个坎，事实上，美国的传统企业转型也非常困难，中国则更是难上加难，因为其中还包含了制度因素。张瑞敏说：“困难在于必须要颠覆企业原来的传统结构，这可能意味着‘完蛋’。”

对此，李书福也谈了他自己的看法，他认为，互联网企业和汽车公司是两种不同性质、不同行业、不同领域的企业。汽车公司在现在人的眼中是传统产业，而互联网行业在现在人的心目中是新型的互联网行业，但是相互之间是可以融合的，因为汽车是一个落地的产品，是直接和人接触的实物；而互联网是一种网络，是一种信息技术，这种信息技术只有和汽车结合起来才能够为汽车工业的发展提供支持。

二者的商业模式、盈利特征是不同的，互联网公司的盈利特征是要通过网络来盈利，而汽车公司处理在线上实现盈利，更加关注汽车作为移动终端如何来进行技术研发，让用户能够分享到汽车产品的智能互联给用户所带来的快乐。

这一点在自动驾驶技术上体现得特别明显，互联网公司所开发的汽车追求的是无人驾驶，没有方向盘、油门、刹车；而汽车公司开发的互联网汽车，既能够实现自动驾驶，又能够为司机提供方向盘、油门和刹车。

也就是说汽车公司所开发的互联网汽车要做自动驾驶汽车，这个汽车既可以向司机提供驾驶乐趣，又可以实现完全无人驾驶，而互联网公司现在开发的汽车无法为司机提供驾驶乐趣。“如果硬要说未来谁会成为智能互联汽车的主导者，”李书福表示，“我认为一定是传统汽车企业，而且汽车公司开发的自动驾驶汽车更接地气，因为现在还没有一个国家允许一辆没有方向盘、油门和刹车的无人驾驶汽车在道路上自由行驶。”

笨鸟要先飞也要有耐心

未来的汽车产品会怎么样，沃尔沃、吉利会打造出什么样的产品？对此，李书福表示：“汽车工业到今天进入了一个互联智能或者叫智能互联的时代，一定会成为移动的终端，实现自己洗车，自己年检，自己缴费……这个没有什么疑问，问题是如何实现，什么时候实现。”

李书福承认，早在十年之前，沃尔沃基于实现自动驾驶以及智能互联考量的研发就已经在进行，经过一个年代的更迭还有了今天走在世界前列的沃尔沃全新XC90，“这不是一蹴而就，需要技术成果成功实现商业化之前的耐心研究，同时也需要经过不断的实践验证。”李书福说道。

对于这一切，李书福将其总结为“笨鸟先飞”的成功经验，他表示：“吉利是中国第一个研究轿车生产的民营企业，从事自主研发和自主创新的时间比较早。当沃尔沃完全实现自动驾驶之后，吉利就可以与之分享很多技术，吉利汽车也可以在沃尔沃技术之上做改造和开发，在成本可以接受的前提下为吉利汽车自动驾驶提供支持。但同样，这些也都是逐步突破的过程，千万不要急于求成。”

一个有趣的细节是，李书福与张瑞敏、柳传志在参加一个媒体问答环节时，他主动透露说，“有一种车子全世界没有，是我发明的，可能过两年投放市场。”李书福说，他要造的车是前排配合后排的，后排就像飞机头等舱一样，既可以躺平也可以坐起来，一个大屏幕，可以办公、上网，想休息的时候大屏幕下去变成一张床。

在场的柳传志听到这里忍不住问：“可以解决堵车的问题吗？”“可以。我们现在参与美国的项目，可以垂直起降。而且安全，坏掉以后整个车子的降落伞整体打开，慢慢降下来。”李书福说。

“这样的车出来的话我自己就买！”柳传志说。

P2P网贷入列互联网关键热词

在本届互联网大会上，P2P网贷毫无意外地入列“九大关键热词”。因为在2015年，互联网金融已升级为国家重点战略，成为“互联网＋”的重要组成部分。而P2P网贷作为互联网金融的典型代表，在2015年10月份就已经跨入了“万亿时代”，领跑其它互联网金融模式，发出了互联网金融发展的最强音。

2015年对于互联网金融和P2P网贷来说，注定是不平凡的一年。

2015年初，李克强总理在政府工作报告中就特别提出“互联网金融异军突起”，在后来历次的国务院常务会议上，也多次对互联网金融大加赞赏，鼓励支持利用互联网借贷、众筹等创新模式实现大众创业、万众创新的宏伟蓝图。

9月底，国务院又印发了《关于加快构建大众创业万众创新支撑平台的指导意见》，对大力推进大众创业、万众创新和推动实施“互联网+”行动进行具体部署，众筹、网络借贷等作为支撑平台被确定为重点发展对象。

10月份，在随习主席访英的150人企业家代表团中，首次出现了互联网金融企业的身影，而且签下了中国商务代表团访英期间签订的首单。这标志着中国互联网金融企业正式走上了国际商贸合作的前台。

11月份发布的“十三五规划建议”中，互联网金融又首次被写入中央五年规划，这让行业看到互联网金融的发展空间的同时，也意味着互联网金融作为一种新的经济形态已经被正式确立，未来地位将进一步得到提升。而且这也是互联网金融发展的又一里程碑，从草根金融跻身中央五年规划本身就是质的飞跃。

不过，互联网金融异军突起的同时，也面临着前所未有的挑战。在所有因素都在利好互联网金融的情况下，不单是互联网巨头、各路资本竞相争食互联网金融这块大蛋糕，甚至一些完全不具备资质的企业或个人也纷纷涌入互联网金融行业。这就带来一个不可避免的问题，监管缺失下，业务边界不明，行业鱼龙混杂，风险也就应运而生，让这个快速发展的行业也蒙上了一层阴影。

所幸的是，自2015年7月份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台以来，已有多份互联网金融监管法规落地，而且关于P2P网贷行业的监管细则也有望在2016年正式落地。

在国内知名网贷平台安心贷的专业人士看来，互联网金融行业已经不再是一个新生事物，其体量规模也已不再是小帆船，需要监管划定边界，管控风险，也需要在监管的同时给互联网金融留出充足的创新空间。

互联网巨头盯上农村金融

随着中央不断释放的政策红利，以及互联网金融市场竞争的加剧，互联网金融中最难“啃”的一块硬骨头——农村金融被越来越多的互联网巨头盯上了。继翼龙贷、京东金融之后，蚂蚁金服也要深耕农村金融市场。

12月22日，国务院常务会议部署推进农村一二三产业融合发展，并出台了一系列政策。另据了解，即将出炉的2016年中央一号文件中，农村一二三产业融合发展也将作为重要内容被强调。

与翼龙贷、贷帮网、爱财狼这类专注于三农市场的专业P2P公司不同，京东金融、蚂蚁金服都是市场的后来者。

在第二届世界互联网大会上，蚂蚁金服CEO彭蕾提出，农村金融尚需突破。截至2014年末，城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人员的数量比达到了329:1。为此，蚂蚁金服通过互联网方式建立新的风险甄别体系，降低融资成本，快速、有效地服务小微企业、中低收入群体以及农村用户。

彭蕾的言外之意是蚂蚁金服将会在城镇及农村深入发展。

其实，2015年12月初，蚂蚁金服就与邮储银行达成了合作。蚂蚁金服更看重的是邮储庞大到足以渗透至农村的网点分布。业内人士预计，在农村金融和小微企业金融两个领域，蚂蚁金服与邮储银行的合作可以挖掘和拓展出很大的业务空间。

在京东金融、蚂蚁金服的带动下，普惠金融必将剑指农村市场。不过，从事农村金融，京东又有其自身的优势。

深耕农村金融市场

京东最开始涉足农村金融多少包含有京东集团创始人刘强东的个人情怀。出身于苏北农村宿迁，在农村生活过18年，刘强东深刻地感受到农村高利贷的疯狂。

2014年12月，京东集团和2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯签订战略合作时，刘强东有些动情地说，在他的老家，“90%以上的家庭都借过高利贷，平均利息高达每年60%，也就是说借100元钱，一年要还60元钱。这么高的利息吞食了农民相当一部分劳动成果”。

刘强东希望通过格莱珉小微金融模式，再加上京东的电商平台，在中国创造全新的农村金融服务新模式——京东格莱珉金融模式，最终让京东渠道下沉战略遍布中国村镇市场。

此前，针对农村信贷手续繁琐、效率低以及信贷金额低等痛点，京东金融已推出“京农贷”，在山东和四川仁寿的试点项目也取得显著成效。

京东金融副总裁金麟表示，京东的农村金融是为农村用户定制一揽子的产品和服务，整个服务其实不是依托于单一业务线展开的，而是依托于特定客户群展开的，是整体解决方案。

在农村金融方面，京东消费金融为乡村市场打造的专享消费信贷产品，覆盖全国逾12万个行政村，通过乡村推广员帮助农民提高购物的能力。京东重庆小额贷款公司也正在筹备当中，这家小贷公司以农村金融服务为经营核心，将专门面向农村、农场、农户、农民提供金融服务。

除了京东，蚂蚁金服旗下的蚂蚁小贷也为68万农村地区的小微企业累计提供贷款1400亿元；网商银行则为农村用户专门推出了互联网纯信用贷款——旺农贷。

农村金融抵押物交易范围或可放开

一直以来，由于缺少抵押物，农民很难从金融机构获得贷款。随着农村承包土地经营权和农村住房财产抵押贷款试点（以下简称“两权”）拟在全国范围试点的展开，2016年，农村金融服务综合改革预计会有突破性进展。其中，农村小额贷款“两权”抵押贷款试点的推进将成为亮点之一。

业内人士预计，仅以占农地面积1/3的耕地流转为例，就能为互联网金融创造每年2000亿元以上的抵押贷款市场。

12月22日，国务院《关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定（草案）》被提交全国人大常委会审议。

在分组审议中，全国人大财经委副主任委员吴晓灵建议扩大农村宅基地等金融抵押物的交易范围。

吴晓灵表示，农业要获取金融的支持，除了国家的政策支持和一定的信用贷款以外，更主要的是靠土地抵押获得贷款融资，这是国际通行的。

我国土地是公有的，在物权法、担保法里都明确规定了土地所有权和宅基地是不可以抵押的，这样造成了农民用土地、宅基地作抵押获取融资服务的制度障碍。因而要进行授权在试点地区不受物权法和担保法相关条款的约束是可行的。

“要解决抵押物处置能够变现的问题。”吴晓灵认为，此次农村金融试点重点是借贷人无法还贷后抵押物怎么处置，如果抵押物不可以有效处置变现，抵押试点将无法进行。

吴晓灵提出，应该在建立严格的土地用途管理制度的前提下，放开交易对象，只要取得经营权和取得宅基地的人是按照法律规定的土地用途去用的，应该把交易对象放开。

12月中，在央行发布的浙江台州以及吉林金融改革试验方案中，也积极探索涉农资产证券化业务。《吉林金融改革试验方案》称，要探索以土地收益保证贷款、涉农企业应收账款及其他适宜涉农资产作为基础资产开展证券化业务，鼓励金融机构参与信贷资产证券化试点。