我国商业银行消费金融发展的现状及对策

2016-03-16徐琳

环球市场 2016年11期

关键词：金融业务金融服务商业银行

徐琳

南开大学

我国商业银行消费金融发展的现状及对策

徐琳

南开大学

在经济转型逐步完成的背景下，我国政府有关部门出台了关于支持发展消费金融的政策和措施，也因此推动了消费金融的快速发展，使得其进入到了一个发展的黄金时期。本文结合商业银行消费金融的概念及特点，分析了其发展现状，并就如何进一步促进商业银行消费金融的发展提出了合理化建议。

商业银行；消费金融；发展现状；对策

前言：

全球经济一体化趋势不断凸显的背景下，受国际金融发展形势的影响，我国国内的金融格局也出现了巨大的变化，无论是贷款债务化、利率市场化还是存款理财化、竞争白热化，都使得金融政策和信贷政策不断的调整和革新，许多新的金融业态呈现出蓬勃发展的趋势，传统的银行发展模式面临着新的问题和挑战。为了能够适应金融环境的客观需要，商业银行推出了消费金融业务，其不仅是一个新的收入增长点，更是商业银行实现结构调整的重要方向。

1　商业银行消费金融业务

在银监会发布的《关于设立消费金融公司》的相关文件中，明确指出，消费金融是针对各个阶层的消费者，提供消费贷款的一种现代金融服务方式，能够有效提高消费者的生活水平，推动经济的快速增长。而对于商业银行而言，消费金融有着更深层次的含义，表现为银行本身为消费行为提供金融服务的过程，因此应该以消费者群体的消费需求为导向，囊括更加管饭的范围，如消费动作、支付结算、消费行为分析等内容，利用借记卡、信用卡、移动支付、网上支付等方式，为消费者提供综合性、一体化的金融服务[1]。

2　商业银行消费金融发展现状

2.1取得的成果

2.1.1规模扩大化

最近几年，在稳健的货币政策以及积极的财政政策影响下，商业银行的消费金融业务得到了迅猛发展，规程呈现出不断扩大的趋势，而消费规模的扩大以及消费结构的升级为消费金融服务带来了巨大的市场需求以及广阔的发展空间，居民的消费观念出现了很大的变革，由传统的收入消费发展为贷款消费，消费模式也由生存型向基本需求型转变。在这个过程中，国家宏观经济政策的调整可以说是推动消费金融快速发展的基础和前提条件。

2.1.2产品多样化

自上世界年代至今，我国商业银行的消费金融业务虽然发展时间不长，但是产品类型呈现出多样化的趋势，由最初的汽车贷款、助学贷款等，发展到今天日趋细化的消费金融产品类型，业务更加群体化和具体化，服务也呈现出网络化、便捷化的优势，分期付款成为了一种热门的消费模式，在各个行业和领域都得到了普及应用。

2.1.3发展规范化

对于商业银行的消费金融，一直以来，政府部门都是持积极的支持态度，颁布了一系列的政策法规，为其发展提供了一个良好的法律环境，如《个人住房管理办法》、《关于开展个人消费信贷指导意见》等，都在很大程度上为商业银行消费金融业务的稳定发展提供了助力。不仅如此，我国的信用体系也在持续建设和完善中，央行征信系统收录的信用档案已经超过了9亿，而在政府颁布的相文件中，也明确指出，需要进一步扩大信用报告的覆盖范围[2]。

2.2存在的问题

2.2.1金融体系不完善

最近几年，商业银行的消费金融业务虽然在不断的细化和扩展，但是受涣散的消费金融体系的影响，并没有呈现出积极的发展态势，发展速度相对缓慢。商业银行在消费金融业务的发展方面不仅没有与其他金融机构或者企业进行合作，对于消费金融产品的开发也缺乏针对性和专业性，严重制约了消费金融业务的规划和实施。

2.2.2产品开发同质化

现阶段，我国的消费贷款大多集中在长期的住房按揭贷款以及中期的汽车贷款等方面，教育、旅游、家电等短期消费贷款虽然也有，不过却没有得到商业银行的重视和深入挖掘。同时，在消费金融服务潜在客户群体的挖掘上同样较浅，针对特殊领域消费金融产品及服务的开发处于短板甚至完全空白的阶段，影响了消费金融业务的长远稳定发展[3]。

2.2.3专人人才欠缺

专业人才的欠缺表现在人才数量的欠缺以及人才能力的欠缺两个方面。在当前的金融环境下，想要促进消费金融业务的稳定发展，必须具备良好的全局观念和前瞻意识，但是许多银行工作人员能力有限，思维仅仅停留在传统的发展模式下，影响甚至阻碍了业务的开展。另外，消费金融业务需要不同部门之间的相互协作，但是各个单位都没有安排专人进行负责，同样在很大程度上影响了消费金融业务的发展。

2.2.4业务相对分散

就目前而言，受传统经营、发展、管理模式的影响，我国商业银行虽然一直都十分重视对于消费金融业务的拓展，但是实际效果并不理想，不仅业务相对分散，而且各个部门相互牵制，各自为政，缺乏相互之间的融合联动，将借记卡、信用卡等归属到了不同的产品体系中，营销资源分散，缺乏对于客户消费能力的有效分析，在营销管理中仍然采用相对粗犷的形式，严重影响了客户体验。

2.2.5信用体系不健全

在我国，个人征信系统的建设尚处于起步阶段，在群体覆盖面上相对狭窄，加上那个个人信用记录分散在商业银行、税务、公安以及交通管理等部门中，信息比较分散，缺乏及时性和系统性，虽然一直以来央行都在不断扩大个人征信系统的覆盖范围，但是信息方面的服务仍然无法满足商业银行进行业务拓展的需求。在信息技术的带动下，互联网企业在数据信息的收集和更新方面存在巨大的优势，不过由于商业银行与互联网企业之间并没有形成相对稳定的合作模式，因此在信息的收集和利用方面落后于互联网消费金融[4]。

3　商业银行消费金融发展对策

3.1完善消费金融业务体系

2015年，在国务院常务会议中明确提出，应该逐步将消费金融公司试点扩大到全国范围内，形成消费金融公司与商业银行错位竞争、互补发展的良好格局，推动消费金融业务体系的逐步完善。对于大型商业银行而言，应该在自主研发新的消费金融产品的基础上，加强与消费金融公司的合作，或者如同西方发达国家一样，在自身旗下发展子消费金融公司，从而实现消费金融公司与银行自身零售业务的客户群体互补以及风险分担。对于中小商业银行，可以成立专门的消费金融部门，开展一些额度较小的个人信贷业务，针对一些具有开发潜力的特殊群体，如大学生等进行培养，提供具有针对性的消费信贷产品，形成与大型商业银行之间的优势互补，从而构建起完善可靠的消费金融业务体系。

3.2细化消费金融产品设计

商业银行想要在当前的金融环境中大力发展消费金融服务，一方面需要真正的重视起来，另一方面必须不断加大开发和挖掘的深度与广度，以满足消费者的实际需求为优先。具体来讲，一是应该将客户消费金融需求作为出发点，对消费金融产品的设计进行细化，强化流程设计和差异化服务，推动产品的持续创新，开发出客户满意的消费金融产品；二是应该认识到现阶段消费金融市场上的消费者对于互联网的依赖性，逐步从传统的柜台业务走向线上业务，学习阿里巴巴、京东等互联网企业，形成互联网一体化的消费金融服务链，为消费金融业务的注入新的活力[5]。

3.3统一消费金融服务平台

一是应该针对客户群体进行全面分析以及差异化定位，通过分类管理、分类营销和分类服务等方式，对资源进行合理调配，使得其能够更多的向高价值、高潜力的客户群体倾斜；二是应该在客户全生命周期管理中，加强数据分析工作，结合分析结果进行产品和服务的开发与拓展，为客户提供更具针对性的服务；三是应该关注客户，提升客户满意度。具体来讲，应该对银行的服务界面进行统一，使得用户可以通过PC、平板电脑、智能手机等对相应的客户端进行访问，而且在不同渠道的访问中都能够获得统一的标准化服务；应该对后台数据进行整合，打破不同部门之间存在的无形壁垒，结合客户的消费习惯进行相关服务的推送；应该对服务端进行统一，无论可以采用哪一种方式进行业务的咨询和办理，系统都能够对其层级进自动识别，提供个性化的服务[6]。

3.4提升消费金融服务体验

一方面，应该确保客户在使用商业银行提供的消费金融产品时，能够体验到标准、统一的银行服务，另一方面，银行应该通过不同的渠道，提供内容丰富、形式多样的消费金融服务，为客户提供便利。在这个过程中，应该关注几个比较关键的问题，一是从不同渠道体验到的服务应该一致，不能存在明显的差异；二是应该对所有合作商户的行为进行规范，使得客户能够在不同的商户体验到统一、标准的优惠；三是应该利用先进的技术，对银行业务服务方式进行持续的优化升级，实现线上支付与线下支付的有机融合，使得其消费金融服务能够更好的融入到客户的生活中。

3.5构建客户群体信用体系

在大型商业银行中，通常都具备海量的客户信息，银行应该能够充分认识并且利用好这一优势，逐步完善信息共享机制，以政府部门为主导，强化商业银行、互联网企业等多方的信息共享合作，对信用信息和社会信息进行整合，形成个人信用信息库，并以此为依据，对客户群体的信用等级进行划分，针对不同的群体提供差异化的消费金融产品和服务[7]。