浅谈新疆乌苏市农业信贷现状

马雪峰

摘 要：改革开放以来，我国经济迅猛发展，各行各业蓬勃发展，农村社会经济也紧跟前进的步伐稳步向前，信贷资金运用到生活性消费、生产性消费和副生产消费中，老百姓对信贷资金的需求使得金融市场结构和信贷规模受到很大影响，特别是对农村金融市场的影响尤为突出，因此对于农村经济的长期稳定、持续发展也有深远影响。

关键词：农业信贷；供需；调查；政策建议；乌苏

本文以新疆维吾尔自治区乌苏市的农业信贷供需状况作为调查对象，通过调查农民的家庭基本情况、信贷需求及现状，还有相关金融机构的统计数据及相关人员访谈，发现农民的资金需求量大，使用范围较传统信贷范围广，而且还存在乡镇企业的信贷。金融信贷供给机构在产品创新、因地制宜得服务农民等方面也存在问题。为此提出一点建议，希望能在基础层面对农村信贷市场有所帮助。

1 乌苏市农村信贷支农存在的问题及原因分析

第一，乌苏市各大农村金融机构在当地分布不够均衡。乌苏市主要的涉农金融机构有乌苏市农村信用社、邮政储蓄银行乌苏市分行、中国农业银行乌苏市分行和中国农业发展银行乌苏市分行。中国农业发展银行仅在市区设有网点，由于自身的特殊性，针对企业和银行，所以如果在各乡镇设立网点，效果也不会很明显。同时设有农村信用社、中国农业银行支行、邮政储蓄银行支行的乡镇只有高泉和哈图布呼镇。

第二，金融机构产品分类没有贴合实际需求，对产品的创新不足。根据对农户和金融机构工作人员调查发现，金融机构发放支农贷款的种类比较单一，所有贷款人都是统一的，农民贷款没有太多选择的余地，而且自身对于金融信贷缺乏足够的了解，并且对于信贷服务的范围认知依然仅仅停留在以往传统的信贷，只要能得到贷款就行，因此也没有太多要求，但在贷款配置、使用方面又会遇到新问题，为了将金融机构的服务更细化，能使农民受益更全面，农村金融产品的分类需更加明细。

第三，农村金融机构的法律影响了当地金融资金的有效使用。近几年来，由于农业生产的特殊性，风险较大，周期较长，还贷存在风险，部分国有合作银行缩减了农村地区的业务网点，开始向城市发展，去追求高利润的城市地区，并且将本来会运用在农村地区的资金转移，对农民和乡镇企业的服务大量减少，而且信用社由于自身特点，可以灵活地转移资金到需要的地方。

第四，办理贷款手续太繁琐，贷款期限较短。经过调查发现，从填表、提交资料、审核、实地考察、与村里核实到最后批复，农民办理贷款基本需要一个星期甚至更长时间，而且还不包括打款时间，真正得到款项需要将近一个多月的时间，如果真正遇到紧急事情，所以很多农民在还款时都是拆东墙补西墙，捉襟见肘，有时也会产生不良贷款，因此农民需要按揭贷款来缓解一次性还款的压力。

第五，信用体系不够完善。所有农户都有贷款需求，甚至意愿强烈，但由于金融机构设立的条件使部分农民无法获得贷款，所以农村金融信用体系的建立与完善可以更有效地解决农村金融机构与农户间信息不对称的问题，从而可以进一步满足农户的贷款需求，使我国农村金融加快步入正轨的步伐。

在需求方面，部分农民贷款时对于自身的还款能力的考虑有所欠缺每个家庭的经济水平不同，自身的承贷能力都不同，承贷能力主要是指家庭收入水平、户均金融资产数量的大小，是决定该家庭是否能够负债消费的根本性因素。根据前面的调查结果我们会发现，农户存款越多的地区，农户对贷款的需求数量也越多，缩小范围来说，一个独立家庭的经济收入水平决定了承担信贷能力的大小，家庭收入越高，家庭承贷能力也就越强。

2 改善乌苏市农村信贷支农现状的对策建议

第一，对涉农的金融机构的业务进行准确定位，并加强管理。乌苏市的农业银行支行涉农业务逐渐减少，逐渐由农业发展银行取代了部分农村业务，邮政储蓄吸收了农村资金又将资金拨到其他方面，乌苏市农村信用社的业务虽然在农业信贷中占主要地位，但新疆的信用社已开始逐渐改革，乌鲁木齐市农村信用合作联社与乌鲁木齐米东区农村信用合作联社经过改革后，于 2013 年 1 月 9 日获得银监会批准备建，于2013年8月16日，正式更名为天山农商银行并挂牌营业，成为新疆首家农村商业银行，成功晋升为农村商业银行，名称上的改变也意味着经营理念发生变化，变为了股份有限公司管理体制，开始了一段新的发展旅程。

第二，贴合农民实际创新金融机构产品。由于乌苏市的农作物的多样化、畜牧业的区域性、乡镇企业的专业化生产、加工、运输与销售，乌苏市农业信贷机构的农村金融产品分类不够明细，创新不足的问题，农村金融业的发展受到了阻碍，建议金融机构除了目前根据农民经营品种、农民抵押物等限定贷款额度和时间，更需考虑乌苏当地农民的现实情况，根据申请人的年龄、种植农产品品种及年限、养殖畜产品的多少和年限等，当然这肯定会花费心思和人力去完成，在发放贷款时也会有点繁琐，但对于农民来说有了跟更适合自己的贷款，可以有计划得完成还款，而对于金融机构来说能按时收回款项的几率增大，而且在农民当中的信誉、形象也会增强。

第三，适当简化农业贷款手续，设计适合当地的农业信贷业务种类。根据对乌苏市部分农民和信贷工作人员的问卷调查及访谈，双方都希望在保证正常业务情况下简化贷款手续，缩短贷款时间，让符合条件的农民早日拿到贷款。

第四，建立完善的农村信用体系。农民的信用是农村金融机构的金融产品推广、使用的重要保障，也是各大金融机构愿意在农村持续发展的基础。根据不完全竞争市场理论，金融机构对借款人的详细情况不了解，不完全信息导致市场的失效，就有必要采取联保、互助合作形式来解决，要制定相关制度来约束贷款者的行为，虽然现在乌苏市农村信用社有“五户联保”类的联保责任的担保制，但仍存在其中某个人违约，导致大家都贷不了款的现象，这势必会影响农民收入水平及金融机构的持续正常发展，这就需要专业人士来设计相关规章制度。

第五，加大当地各大金融机构农业信贷产品的宣传力度。现阶段，乌苏市农业经济社会的发展迅速，农业信贷在农村已经普及开来，农民对金融信贷产品的抵触阶段已经过去，大家为了扩大再生产都有信贷的需求，金融信贷产品可以顺利推广。为使农民更加深入了解自己所需要信贷产品，也使金融机构能快速顺利办理相关事项，笔者建议各金融单位可以培训专业的讲师团队，在村委会的协助组织下进村做详细讲解，能让老百姓真正地了解该产品的优势，选择适合自己的一类产品，并且提前填好申请表，缩短贷款时间，正好金融机构工作人员也能更进一步了解贷款者的大概情况和需求。