也谈支付宝收费

天翼电子商务有限公司（翼支付）（原蚂蚁金服） 倪小波

也谈支付宝收费

天翼电子商务有限公司（翼支付）（原蚂蚁金服） 倪小波

支付宝收费，并不是一个新话题，早在2013年支付宝电脑端的提现就已经开始收费了，比起一直到2016年3月才宣布提现收费的微信支付提前不少。而整个支付市场从电脑端转向手机移动端也就是这几年的事情。

既然要谈收费，就要先说说为什么不收费。记得在很久以前，在一个问答社区有人提问支付宝为什么不收费的问题，有一个会计行业的大牛罗列了支付宝的支付清算方式得出结论是因为没有成本，所以不收费。

真实情况真是如此的吗？其实不然。支付宝的跨行清结算模式，不同于银行系统的大小额支付或者银联清算模式。银行依托在人民银行开设的清算备付金，一点对接清算，而人民银行的大小额支付系统也是要收取相关费用的。支付宝则是通过在各家银行开设账户的模式，来解决跨行资金清算的问题。实际上，多个账户的资金管理成本，要比一点资金管理成本高得多，更不用说支付宝并没有在全国所有的银行都开设账户，一些跨行清算还是要借用银行的跨行支付通道，如大小额、银行、跨行网银等加以实现。

支付宝当时不收费，很大程度是为了跟银行竞争，同时，也使自己的手机无线端产品（不收费）和电脑端产品（收费）形成差异化，尽可能地为手机无线端导流，内部称之为“ALL IN无线”。可见当时支付宝公司的几位高层都看到了还未成熟的APP支付市场前景。

分析完不收费，那再说说为什么收费，综合来看有几个原因：

1.成本高。银行接支付机构的本行提现通道，大部分是不收费的，原因在于资金沉淀。当一家银行接了支付机构的本行提现通道，支付机构便会开设账户应对会员的提现，也必然要将备付金存在此账户上，而存款恰恰是银行生存之本。而对于支付机构而言，资金管理，大额资金的调度，资金的监控，都是有成本的。

2.引导回归支付。支付宝和微信都希望资金可以留在自己的体系内，既然钱进来了，就在我这里消费了吧，买个理财，缴个话费、水电费等等，进而为其他应用创收引流。这也就不难理解微信为什么要对提现收费了。

3.减少备付金存量。余额宝的出现有一部分原因也是希望可以减少用户存放在支付宝余额中的资金。我们可以理解，余额宝是属于“赏”，奖励你从支付宝余额转入余额宝，可以获得原本没有的收益；而这次的收费，其实属于“罚”，也能减少备付金存量。至于为什么要减少备付金存量，相关政策这里就不多加解读了。

现在互联网公司大部分都通过支付进入互联网金融领域，而支付收费也标志着这个业务从创新走向了成熟。支付在互联网金融中只是冰山一角，当支付逐步走向成熟之后，下一个能支撑起互联网金融的又会是什么？P2P还是消费信贷？我们拭目以待。