以房养老，少数人的“幸福”

何润萱

有一天你会老去

如果养老有一个幸福的样本，冯叔和梁姨应是不错的备选对象。距离广州地铁龙归站5分钟车程的九龙花园，他们买了一处100多平方米的宽敞房子，有电梯、采光好，也十分清静。

已经80岁的冯叔，外表看起来与平常老人并无二异，唯一不同的，他是中国最早参与“以房养老”的老年人之一。幸福人寿和冯叔签订的这一纸《反向抵押养老保险》，带走了他老房的产权，这套当年以1200元每平方米购买的房子，被幸福人寿评估为15000元每平方米。现在，两位老人每月从保险公司领取3000块左右的养老金，待他们百年之后，如果子女不赎回，房子将彻底属于保险公司。在当下中国2.16亿的老人中，冯叔只能算一个特异样本。

养老靠子女还是房子

曾做过广州市老龄办主任的吴玉华，对于以房养老，他的观点只有3个字：不看好。这位老干部提到的最多是观念，在他看来，中国人的观念还“没到那时候”。国外那种独立的家庭理念被他形容为“狐狸”：养不熟。

吴玉华有一子一女，女儿已年过40，早早嫁出去了，儿子36岁，是个艺术家，未婚，还跟父母住在一起，“他喜欢吃爸爸菜”，说起儿子，吴玉华脸上露出宠溺的笑容。 吴玉华和妻子的退休工资加起来有两万以上，如果不考虑儿女的事，足够过得富足。但是，他给儿子在广州市买了房子，并用自己的退休工资偿还房贷。他把自己这种无私的奉献称为中国人的习惯，“要是没给儿子留下什么，总感觉父亲没当好。”

相比吴玉华努力嵌入下一代生活的模式，冯叔显然无师自通了西方的那套活法，在两个女儿的人生大事上，他们从未过多干涉。1996年，大女儿认识了现在的丈夫，移民去了加拿大。“反对也不行啊。”冯叔连说了两遍，梁姨在一边附和，“没用的，她自己中意。”

大女儿几年回国一次，小女儿两周探访一次，与外孙们的感情联络也并不密切，冯叔说自己就是空巢老人。但这对已至耄耋之年的夫妇，仍满怀对子女的体恤，丝毫不觉得自力更生有凄苦之意，“反正她有她的家族，我们有自己的家族。”

和女儿们的关系独立，也使得在选择以房养老时冯叔有了充分的发言权。一开始，两个女儿并不愿意接受这种模式，尽管经济上并不需要冯叔支援，但她们觉得这份家产好似从自己手中割裂了。面对女儿的疑虑，冯叔拿出《老人报》上的说明，为她们解释“将来有钱，就把它赎回来，没有就算了，房子的传承还在我们这里。”

除此之外，冯叔和梁姨考虑到以后年纪更大，生病照料需要更多开销，如果让女儿们一次付出恐怕力有未逮，而以房养老恰能补上这个缺口。老两口的苦心之下，女儿们最终同意了。

以房养老还是小众选择

目前来说，这并不是冯叔养老计划的终点。他打算和梁姨靠以房养老攒下一笔钱，年纪更大时搬去养老院住。他们对女儿充满体谅，认为她们在时间和金钱上确实难以做到更好的照顾。但放眼整个中国来看，选择以房养老还是一种小众的选择。

根据幸福人寿提供的数据，2015年3月底至今，全国约有40余户家庭参与以房养老，以房养老已被不少人唱衰。但幸福人寿认为，这款养老产品，本来就是面向小众群体的保险产品，优先瞄准的是孤寡、无子女、失独等特定群体老人。但现在市场反馈有点微妙：已承保的客户中，有子女的家庭和无子女的家庭各占一半。

对于大多数老人而言，进养老院似乎成了高性价比选择：不需要太大付出，同时能获得照顾。其中，公办养老院又以服务好、价格低受到不少家庭争抢。

不同的立场决定了人们看待养老院的态度。吴玉华的位置看起来有点儿摇摆：一方面，他是政府养老办事处的官员，另一方面，他自己也是个老年人。基于前一种身份，吴玉华对老人将来搬进养老院的想法非常看好。“现在进老人院并不是不光彩的事。因为子女要工作，没有时间照顾你，这个观念已经在变。”吴玉华曾在电视节目中这样说，他甚至提了个新潮的老年人“同居”概念，因为这样一不牵涉双方家庭，二不涉及财产分割。

但说到自己是否会进养老院的时候，吴玉华的答案却是否定的。他用一个利落的摇头并同时摆手的动作，证明了对于进养老院的不愿意。 “现在是子女跟我住，不是我跟他住。”这位前老龄办主任模糊地笑了一下，也许在他看来，儿子喜欢吃“爸爸菜”仍然是一种可控的行为。

邓小平南巡讲话曾说，“家庭是个好东西。比如养老问题，可以让家庭消化。人口老化，国家承担不起，社会承担不起。我们还要维持家庭。”这段话或可说明，以吴玉华为代表的一派老人，对家庭的观念根深蒂固情有可原。

（摘自《南都周刊》2016年1期）