生二胎，妈妈该如何规划家庭资产

奶粉、尿布、玩具……宝宝从出生开始，吃喝拉撒睡，样样都要花钱！钱不够花，怎么办？想学家庭理财的妈妈们，把你的问题和烦恼发邮件到gsying1989@163.com，就有机会在下一期杂志上看到为你量身定制的家庭理财方案哦！

自从二胎政策全面开放之后，越来越多的家庭选择了要第二个宝宝。第二个孩子的出生，除了会给家庭带来更多的快乐之外，也意味着更大的开支。尤其是为了照顾两个宝宝，很多妈妈要选择做全职妈妈，直接导致家庭的收入还要减少一部分。如何能够更好地规划家庭资产、通过理财投资提高家庭收入，为将来的开支比如宝宝的教育金做好准备，是很多妈妈们在怀孕初始就要面临的问题。

彤彤妈妈是一家公司的人力资源经理，月收入5000元。彤彤爸爸是一家国企的销售经理，月收入8000元。小两口收入稳定，每个月大约有1.3万元，是二线城市典型的小康家庭。

一家人每个月开支如下：房贷2000元，车子的开支1000元，交给爷爷奶奶的生活费2000元，因为爷爷奶奶白天要接送和照顾彤彤。其他日常开支大概在3000元左右，其中彤彤妈妈开支不大，爸爸的很多开支公司可以报销，主要的消费集中在孩子上的课外班。小两口结婚以来的20万元积蓄全部放在银行定期存款中。

2015年底，彤彤妈妈又怀孕了，商量之后决定要这个宝宝，并且在宝宝出生后彤彤妈妈会全职在家带宝宝。即将面临着家庭收入的减少和开支的增加，再看看可怕的通货膨胀，彤彤妈妈希望能够让自己的钱获得更高一些的收益，减轻家庭负担，并且准备好两个孩子的教育金。

★从彤彤妈妈家的情况来看：

1.如果彤彤妈妈放弃工作，家庭收入将会降低三分之一多一点点，爸爸的收入只能够支持目前的支出，而在可预见的未来，二宝的出生会让家庭的开支增加。

2.家庭目前的储蓄都放在银行定存，虽然风险是很低，但是收益也很低。而且彤彤妈妈没有给家庭准备应急准备金，如果一旦家庭出现任何意外的状况，要把银行中的钱取出来应急，就会损失利息，是非常不划算的。

3.在彤彤妈妈有工作的情况下，家庭房贷和车子支出的比例还算合理，但是一旦收入降低，那这部分开支就会给家庭造成不小的压力。

★因此综合考虑，给彤彤妈的建议如下：

1.在二宝出生前，趁着自己还有收入，这段时间先减少开支，每个月保证自己能够存下4～5千，这样在宝宝出生之前能够有3～4万左右的应急金，能够应付家庭的意外开支。在支付完宝宝的出生费用之后，这笔钱应该还可以留下一部分作为应急金。这笔钱建议彤彤妈妈放在流动性好、风险低的货币基金中，比如余额宝、理财通或者比较优质的基金公司的货币基金中。这样能够随时取用，而且能够获得比银行定期高一点点的利息。

2.在宝宝出生后，做好家庭的开支安排，坚持记账，看看哪些开支能够减少。争取在二宝出生之后不要月光，每个月能有一定的储蓄，就算10%都可以，这样也能增加投资的本金。虽然很难做到，但是养成储蓄的习惯非常重要。

3.对现有家庭的20万资产，一定要认真规划，做好资产配置。既不能像现在这样全部放在银行定期存款中，但也不能为了盲目追求高收益而把钱全部放在风险比较高的产品中。像彤彤妈妈这样的家庭情况，建议采用比较稳健的投资方式，因为在未来几年内可以预见家庭的经济压力是比较大的，因此不能承受较高的风险。

在资产配置上，建议彤彤妈妈把20%的资产放在低风险的货币基金中，获取稳定的收益和流动性。

把60%的资产放在稳健的固定收益品中，比如债券基金、分级A基金等，这些产品的风险较低，收益也比较稳定，非常适合彤彤妈妈这种投资风格比较保守的人。

20%的资产可以放在高风险的资产中，比如股票指数基金，这部分资金可以进行长期投资，为宝宝将来的教育金做好准备。所谓的长期投资一般是指3～5年以上，甚至更长。因为股票市场的波动比较大，如果不能坚持长期投资的话很难获得合理的回报，甚至有可能会亏损掉自己的本金。

长期来看，股票指数基金的收益是能达到10%左右的。当然前提是需要彤彤妈妈对指数基金进行一定的了解，选择适合的基金公司进行投资。当然也可以考虑在证券机构开户进行投资，这就需要更多一点点的专业知识了。

4.彤彤妈妈离职之后，还有一个很重要的问题就是没有五险一金了，而基本的保险是很重要的，所以建议通过中介机构或者自己办理来购买基本的保险，在经济情况允许的条件下也可以为自己和爸爸考虑一些适当的商业保险。建议是考虑保额高保费低的消费型保险。

★对家庭的资产进行好规划之后：

1.彤彤妈妈就能为家里准备好紧急备用金和宝宝出生所需的费用。

2.能够对家里的资产进行适当的安排，让资产稳定地保值增值。

3.为自己在家做全职妈妈提供一定的保障。

另外，每个月新增的储蓄资金可以按比例投入到各种资产中，积少成多，经过复利的作用，假以时日也会带来不错的回报。当然，如果彤彤爸爸的收入逐渐增加，投资的金额也可以不断增加啦。

★从这个例子中，我们能够看到，想要生二宝的妈妈们，还是要从以下几个方面做好理财规划：

1.要考虑清楚要了二宝之后，是选择继续工作还是选择做全职妈妈，这种选择会给家庭的经济状况带来怎样的影响，该如何应对。

2.合理安排好家庭的开支，能够养成不管在怎样的情况下都储蓄的好习惯。至于怎么合理安排开支，记账并分析就是一个很好的习惯。

3.家庭的资产要进行合理的配置，不能选择单一的投资品种。这样才可能提高收益，不让自己的钱在银行贬值。但是切记选择的时候要考虑：家庭的风险承受能力和投资目标，这样才能选择适合的投资品。

另外提醒妈妈们，即便是全职妈妈，也要坚持自我提升和学习，尤其是对于理财投资知识的学习，这可是改善家庭财务状况，让家庭越来越好的好帮手！

作者介绍：Hi，我是水湄物语，长投网COO，联合创始人，大学毕业后一路成长为投资理财领域的专家能手。我也是一位妈妈，生完孩子后，深觉家庭开支的大大增加以及家庭理财的重要性。很高兴能通过这个专栏与各位妈妈交流与理财投资相关的问题，也期望你们能把生活中遇到的各种与金钱相关的困惑，与我交流。