昌吉州涉农小额贷款公司信贷发展中的问题及建议——基于昌吉州的调查

刘占强

新疆农业大学

昌吉州涉农小额贷款公司信贷发展中的问题及建议
——基于昌吉州的调查

刘占强

新疆农业大学

鉴于如何完善金融行业运行效率，全面贯彻落实对“三农”和小微企业的扶持力度，新疆地区于2011年加强了对小额贷款公司工作的落实，日益完善的小额贷款公司组织架构及庞大的机构数量和资金实力逐步增强。但由于小额贷款公司成立时间相对较短，运作模式不够成熟，加上近年来受经济下行趋势的影响，导致小额贷款公司涉农信贷发展过程中出现了一系列问题。本文重点立足昌吉州小额贷款公司信贷发展现状，剖析其信贷发展过程中隐存的问题，提出优化小额贷款公司信贷发展外部环境及加强自身机构建设等方面的建议。

昌吉州；小额贷款；问题；建议

一、昌吉州地区涉农小额贷款公司信贷发展状况

(一)发展趋势较快，集中分布在较发达的县域地区

自新疆地区正式启动试点工作以来，小额贷款公司在全疆范围内快速设立，尤其昌吉州小额贷款公司发展势头强劲，营业机构数量、贷款投放规模、覆盖范围、持证从业人员数量、实收资本等都呈现逐年快速增长态势。参照昌吉州银监局初步统计结果，截至2016年9月30日数据结果见表1。

(二)贷款增速放缓

2015年，宏观经济下行压力逐步传递到小额贷款公司，其贷款增速开始放缓，同比增长1.24%。昌吉州地区小额贷款公司贷款余额12.97亿元，比年初增加0.75亿元，同比增长10.39%。具体呈现以下特点：

一是贷款发放速度较快。昌吉州小额贷款公司具有受理时间短、手续简单、门槛低的特点，贷款发放审批流程简单、贷款发放速度快，贷款期限一般在6-12个月以内。

二是贷款利率水平灵活。从贷款利率水平来看，目前昌吉州小额贷款公司贷款利率在6.15%-24%之间，均符合小额贷款公司管理办法的规定。

三是信贷投向多元化。昌吉州地区小额贷款公司投向范围较广，涉及农户小额贷款、涉农中小企业贷款、涉农个体工商户、涉农大型企业贷款，及非涉农贷款等，其中涉农贷款余额占总贷款余额70% ，涉及房地产业贷款余额占比15%，涉及其他占比15%。

四是贷款担保方式种类多。小额贷款公司在银监局相关规定制度下，在不违反相关监管条例下，贷款担保方式呈现多样化方式。截至2016年9月30日，初步统计昌吉州地区小额贷款公司所发放的贷款规模中，依据担保方式来分类，采用保证方式发放的贷款余额8.13亿元，占比46.18%；采用抵押方式发放的贷款余额5.23亿元，占34.16%；信用贷款3.53亿元，占比15.65%；质押贷款1.02亿元，占比4.01%(见图1)。

图1 2016年9月昌吉州地区小额贷款公司贷款担保方式占比图

五是涉农信贷发放期限较短。据初步昌吉州小额贷款公司贷款以一年以内的短期贷款为主，期限为6至12个月以内贷款10.15亿元，占比62.84%，其余贷款余额占比17.16%。

(三)信贷资产规模发展势头趋减，经营效益下降

2014年，昌吉州小额贷款公司资产总额、营业利润等指标均呈高增长，同比增速分别为46.47%、21.67%。截至2015年年底，昌吉州地区小额贷款公司信贷资产规模同比增长了9.40%，增速较上年回落37.07个百分点。2016年以来，小额贷款公司资产规模增速继续放缓，同时受宏观经济下行、企业经营效益不佳等因素影响，营业利润出现大幅下滑。

表1 昌吉州地区小额贷款公司情况统计表①

(四)不良贷款快速攀升

截至2016年9月30日，昌吉州地区小额贷款公司产生的不良贷款余额为5629万元，不良贷款率4.87%，较年初上升3.87%，外部经济环境若得不到宏观改观，小额贷款不良率将继续有蔓延趋势。

二、涉农小额贷款公司信贷发展中产生的问题

(一)市场定位不清晰，缺乏有效外部监控

某些小额贷款公司便变相高息吸收公众存款，导致金融市场恶意竞争，相关管理部门如公安部、银监局、人行等应严厉打击金融违法活动。这种多门多头监管的弊端极易造成小额贷款公司相互扯皮的监管空白，监管主体的严重缺位，易形成推卸责任或无人监管的局面。

(二)融资渠道不畅，制约涉农信贷投放规模

从昌吉州的情况看，小额贷款公司无固定资产可供抵押，向商业银行融资难度较大，商业银行向小额贷款公司投放的贷款较少，商业银行主要考虑到小额贷款公司的抗风险能力和短期偿债能力，往往不愿意向其投放贷款，尤其是长期贷款。

(三)缺乏有效的经营管理能力，产品创新能力较弱

小额贷款公司从成立至今，短短不到八个年头，虽然填补了商业银行经营的空白，但一定程度上，小额贷款公司内部经营管理能力欠缺，后续加大管理能力建设至关重要，其次经营品种单一，与商业银行相比信贷产品还较为简单。

(四)从业人员综合素质普遍较低

新疆地区经济发展较为滞后，尤其金融体系发展较为缓慢，优秀金融从业人员集中在沿海发达城市，西部地区尤其新疆地区高素质、高技能专业金融从业人员较稀缺累。

(五)内部欠缺完善的管理机制

一方面，绩效考核的方法不够科学合理。如昌吉州某两家小额贷款公司只是较为简单地制定了绩效考核办法，未将考核内容与管理人员和员工的业务经营绩效进行综合考核；另一方面，小额贷款公司完全效仿商业银行的激励考核机制往往在实践中难以有效执行。

(六)涉农信贷风险防控能力较弱

小额贷款公司的贷款审批流程大致类似于其他金融机构，基本效仿其他商业银行的贷款审批流程，但在实际的内部信贷经营管理过程中，自上而下缺乏严格的贷前详细调查、贷中尽职审查和贷后履职检查的操作规范。涉农信贷从业人员对借款人的风险评估主要是凭借自身工作经验，没有科学化的考量标准，缺乏有效的内部审批决策程序和外部适时监管机制，不能系统的评测借款人风险情况。

三、促进小额贷款公司可持续发展的建议

(一)完善相关涉农信贷法规，探索行之有效的监管机制

首先小额贷款公司各管理部门应加强部门间的协同合作，在《关于小额贷款公司试点的指导意见》的基础上，探索小额贷款公司的相关管理细则，并制定符合小额贷款公司发展的法律法规，及时填补小额贷款公司的立法空白；其次积极发挥相关行业协会的作用，探索行之有效的外部监管机制。

(二)努力拓宽外部融资渠道

一是创新机制实现资金来源多元化，如广泛吸收民间资本、通过资本市场融资、争取财政涉农贷款增量奖励、经营部分中间业务等，二是逐步增加向商业银行等金融机构的融资比例，扩大外部融资规模；三是逐步放开优质小额贷款公司在金融同业之间的资金拆借业务；四是由地方政府牵头建立小贷基金，把筹集到的资金提供给小额贷款公司。

(三)创新信贷产品，丰富贷款抵押担保形式

一是在信贷产品种类上创新。结合新疆实际情况，不断推出针对中小企业的“供应链”贷款，个体工商户的“商铺通”贷款，农牧民的特色农产品贷款，特色工艺品贷款、旅游景区的特色旅游项目贷款等信贷产品；二是创新贷款抵押担保形式。如以国债、企业债券、股票等有价证券及企业应收账款等作为质押品发放贷款。

(四)提高高素质、专业性强持证从业人员的数量

一是强化内部员工学习培训能力，通过聘请金融专家对员工开展信贷知识、财务知识、法律知识培训，不断提高从业人员金融业务理论水平，提升综合业务素质水平；二是吸引高素质的专业人才。通过不断提高员工的工资待遇和福利水平，加强员工基本物质生活的保障，积极引进具有丰富经验的金融专业人才融入小额贷款公司，快速融入小额贷款公司经营管理中。

(五)完善内部经营管理机制，建立行之有效的激励约束机制

一是在合法合规地基础上不断完善员工业绩考核办法，明确员工管理目标。在管理过程中落实多劳多得、少劳少的、不劳不得的管理机制，建立良好的竞争机制，业绩应于晋升、绩效挂钩；二是在贷款流程上约束信贷审批权。

(六)创建全方位的风险补偿机制

首先，专门设立涉农小额贷款风险补偿专项资金池。由银监局牵头，昌吉州地方政府出资成立涉农小额贷款风险补偿专项资金筹备小组，当小额贷款公司在当地出现涉农贷款呆账和坏账损失时，涉农风险补偿筹备小组按涉农小额贷款发放额的一定比例给予补偿，或对小额贷款公司的涉农小额贷款损失予以核销；其次，涉农小额贷款公司建立内部风险补偿机制。每年依据信贷业务发展规模情况，从营业额中提取一部分资金作为坏账准备金，用于弥补涉农贷款出现不良并形成坏账的风险；再次，研究利用国家出台的涉农贷款的费用补贴及奖励、贷款核销、税收等各项扶持优惠政策，在落实还款资金来源、制定有效风险防范措施基础上，支持对优质客户符合信贷原则的涉农信贷资金投放。

注释：

① 新疆人民银行金融统计信息系统

[1]郭心义，郝博雯，赵乐.北京市涉农小额信贷保证保险费率测算[J].保险研究，2013

[2]张新建，许淑琴.黑龙江省农村小额贷款的发展现状及对策分析[J].知识经济，2013

[3]赵方忠.密云告别“三农”融资难[J].投资北京，2012

[4]《农业发展与金融》2012年总目录[J].农业发展与金融，2012

[5]王猛.解决中小企业融资难问题的思考[J].大庆社会科学，2012

[6]周学东，崔健，李红玲，王真真.对小微企业和“三农”贷款数据的调查分析[J].金融纵横，2015

[7]马素灵.昆仑银行个人金融业务发展探讨[J].新疆农垦经济，2013.