商业银行信贷风险管控策略思考

2016-02-23赵崇可浙江财经大学

消费导刊 2016年1期

赵崇可浙江财经大学

商业银行信贷风险管控策略思考

赵崇可浙江财经大学

摘要：信贷是商业银行最主要的利润来源，同时也是最大的风险来源，在当前经济发展步入新常态，经济增速下滑，下行压力较大经济周期内，商业银行的信贷风险不断攀升，如何进一步的提升信贷风险管控水平，这成为了商业银行需要重点做好的一项工作。本文对于信贷风险管控的重要意义进行了具体的探讨，分别从贷款前后阶段进行了商业银行信贷风险防范不足的具体探讨，针对这些不足提出了具体的建议，以期帮助商业银行更好的进行信贷风险的控制。

关键词：商业银行信贷风险管控策略

引言

在商业银行竞争不断加剧，利差收入不断下滑，经营压力日渐加大的背景之下，商业银行的信贷风险也在不断攀升，这给商业银行信贷风险管控提出了更高的要求以及挑战，如何采取更加有效的措施来管控信贷风险，这成为了商业银行经营管理领域的一项重要课题。目前商业银行在信贷风险管控方面还有很大的不足，这需要商业银行要高度重视的信贷风险管控工作的开展，采取更加切实有效的措施来将信贷风险控制在较低水平，从而为商业银行的健康发展提供良好的保障。

一、信贷风险管控意义

信贷风险管控对于商业银行来说意义重大，主要原因在于信贷是商业银行的主要利润来源，如果信贷风险管控不力，往往意味着形成大量的不良贷款，即贷款都无法按期收回，目前商业银行不良贷款的居高不下就直接反映出来了商业银行信贷风险管控水平的不高。而通过信贷风险管控，可以有效降低信贷风险发生概率，减少信贷风险给银行带来的损失，从而实现银行收益的改善，提升银行的核心竞争力，帮助银行更好的适应新的竞争环境，全面推动商业银行的更好发展。

二、商业银行信贷风险管控不足

商业银行信贷风险管控不足主要集中在以下几个方面，这些不足直接导致了银行信贷风险的持续放大，具体阐述如下。

（一）信用评价不健全

信用评价是商业银行信贷中的主要工作环节，也是信贷风险防控的主要手段，不过目前不少商业银行在信用评价方面不是很健全，即在客户信用信息搜集方面不够全面，评价方面缺少定量分析，信用信息真实性的审核方面不够科学，这些问题导致了对于客户信用评价的失真，从而给信贷工作的开展带来负面影响，放大了某些客户的信贷风险。

（二）风险预警不完善

风险预警不完善是当前商业银行信贷风险管控中存在的巨大不足，商业银行没有根据信贷风险管控的需要来构建完善的风险预警体系，结果导致信贷风险防控工作过于被动，信贷风险不能够被及时发现并加以处理，使得这些风险最终演变成为了实际损失，给商业银行带来了巨大的危害。

（三）贷后管理缺位

目前商业银行信贷管控的不足主要就是贷后管理的缺位，即贷款给客户之后，在贷款回收期限之前，基本上对于客户不管不问，客户资金用途，财务状况变化等等一概不知。这种情况下，一些客户没有按照贷款约定将信贷资金进行使用，使得客户到期之后不能按照规定还本付息，还有情况就是，企业发生了财务危机，不能还款，而无论哪种请款的发生都会导致信贷风险的产生。

三、商业银行信贷风险管控策略

商业银行信贷风险管控重点是要做好以下几个方面的工作，从而有效的实现信贷风险的管控，降低信贷风险发生概率。

（一）完善客户信用评价

商业银行信贷风险控制需要重点做好客户信用评价这一基础性工作，对于那些信用不良的客户要拒绝贷款，这样就能够从有源头上提升信贷质量，同时要根据客户不同的信用等级，制定不同的放款策略以及贷款回收策略，最大限度的来降低信贷风险，确保信贷的安全，在客户信用评价方面，需要在搜集到客户真实全面的信用信息的基础之上来开展评价工作。

（二）加强风险预警建设

信贷风险管控并不是在风险发生以后进行风险的处理，而是要做到关口前移，做好风险预警工作，从而及时发现信贷风险苗头，并加以处理，将信贷风险消除在没有造成信贷损失之前，从而减少银行因此受到的损害。风险预警机制的建设关键是要借助于信息化系统，引入定量分析模型，导入真实全面的数据资料，从而保持对于信贷风险敏感性。

（三）重视贷后管理跟进

信贷风险控制需要注意贷后管理的及时跟进，放款给客户以后，对于客户资金使用用途以及财务状况密切关注，一旦出现不能够按期还款的苗头，就要及时采用贷款回收措施，从而确保贷款的安全性，同时还可以利用银行方面获得各种信息给贷款客户投资进行一些有益建议，提升客户投资的安全性以及收益率，这样就能够做到按时还款。