山东省农村金融服务体系的完善与创新研究

王文秀

(山东理工大学商学院，山东 淄博 255000)



山东省农村金融服务体系的完善与创新研究

王文秀

(山东理工大学商学院，山东 淄博 255000)

农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”的重要力量。近年来，我国农村金融体制不断完善，农村金融在促进农业和农村经济发展，提高农民收入等方面发挥了重要作用。但是随着新农村建设的不断推进，农村、农业、农民对金融服务的需求不断增加，农村金融服务体系呈现出总体服务不足、贷款资金不充裕、农民和中小企业贷款难的态势，具体表现在金融网点少、服务空白点多、金融服务品种少等诸多方面，这些问题在一定程度上制约了农村经济社会的进一步发展。

农村金融；金融服务；农村经济社会

1 农村金融服务体系完善与创新的研究背景

2015年，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《深化农村改革综合性实施方案》(以下简称《方案》)，提出到2020年，新型农业经营体系、农业支持保护体系、农业社会化服务体系、农业科技创新体系、适合农业农村特点的农村金融体系更加健全。《方案》要求坚持商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，健全政策支持、公平准入和差异化监管制度，扩大农村金融服务规模和覆盖面，创新农村金融服务模式，全面提升农村金融服务水平，促进普惠金融发展，加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系。鼓励开展农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，可以给农业发展带来新契机。“两权”可以抵押贷款意味着农民的财产收入将增加，融资能力更强，农民生产积极性将在一定程度上被激发出来。农村金融体系的建设可以从调整农村金融组织体系、建设农村社会信用体系、推进农村融资担保体系、完善农村金融法律法规体系、创新农村金融产品和服务体系等多个方面入手。新常态下农村金融体系的完善问题由此提出。

2 农村金融服务体系完善与创新的研究意义

2.1 农业的经济基础地位需要农村金融服务体系的支持

农业是国民经济的基础，需要农村金融的支持。随着社会的发展，国民经济逐渐形成了各种产业，农业始终处于基础地位。如果政府提供的农村公共产品严重不足，就会影响整个社会的稳定，金融服务必须大力支持农业，农业生产进入新阶段后，农业生产面对的是国际化竞争，更不可放松对农业的支持和保护。作为发展中的农业大国，我国现阶段农业生产的现代化程度较低，大宗农产品的竞争力不强，需要农村金融服务体系的保护。

2.2 山东省省情需要研究农村金融服务体系的完善与创新

山东省作为我国东部地区大省份，其现代化进程举世瞩目。山东省的现代化离不开山东农村的现代化建设。研究山东省农村建设中金融服务体系的完善与创新问题，并探索建立一种有利于山东省农村经济可持续发展、功能完备、创新有效的金融服务模式，对促进山东省经济增长，推动山东省现代化进程意义深远。

3 农村金融服务体系完善与创新的现状研究

3.1 农村金融市场及其供求关系研究

国外学者从各个不同角度研究了农村金融市场及金融供给和需求，较新的研究有：美国学者 Paul.N.Ellinger和 DavidL.Neff(1993)运用两种计量经济学模型对影响金融市场效率的七个因素进行了分析。Mire Devaney 和 Bill Weber(1995)通过评估一个农村银行结构的动态模型，测试了美国的农村银行业市场是不完全竞争的，农村的银行政策必须持续地促进现行的和潜在的竞争。Mark Drabenstott和 Larry Meeker(1997)分析了资本在农业经济中所起的作用，总结了美国农村金融需求的三个特点，指出了美国农村资本市场存在的缺陷，并从三方面提出如何发展农村资本市场以扩大农村金融产品和服务的供给，即扩大社区银行的可贷资金；发展农村二级市场；开发农村股票资本市场。

3.2 对农村金融组织体系及供给主体的研究

目前，国际上普遍认为农村金融体系主要由三种金融形式构成，即政策性金融、合作金融和商业性金融。欧洲对合作金融的研究较早，至今已形成了较为完整的理论体系。从二战后至 20 世纪 60年代，西方流行的合作金融理论主要有：市场型合作金融理论、传统型合作金融理论以及整合型合作金融理论。20 世纪90 年代以来，随着合作金融体系的社会性质(互助合作)逐步消淡化，市场型合作金融理论成为目前合作金融理论发展的趋势。近年来，对农村金融组织体系的研究已突破了合作金融的范围，学者们更多地把目光投向农村商业性金融以及各种非正式金融组织。

3.3 农村金融体系国内研究现状

一是农村金融存在“市场失灵”和“负外部性”，非正规金融机构优势明显。诸多学者研究认为，尽管我国已建立起成熟的城市工商金融体系，但这一体系却无法自然而然地延伸到农村地区。

二是“金融抑制”普遍存在，金融机构相对匮乏。鲁靖(2007)对我国农村金融抑制的表现进行了深入的研究，指出了农村金融资源净流出、民间金融管制、农村金融体制改革滞后等严重影响农村金融发展的问题。

三是非正规金融机构缺乏监管。王曙光，赵冬青、李子奈等(2009)通过对2006-2007年对中国西部和中部12省区的农户调查的数据进行分析，发现商业银行和信用社在农村存贷市场的地位不对等，农户的借贷具有普遍性，农户贷款的生产性原因和非生产性原因并重，政府的作用是建立合适的政策环境、基础设施和信息系统以及监管框架。

四是农村金融供需矛盾突出。大量的研究结果显示我国农村地区金融供求长期处于失衡的状态。汗静(2010)深入的考察了我国农村地区的信贷规模总量、信贷用调结构、信贷额度机构和信贷期限结构四个方面，研究结果显示我国农村金融整体供求处于失衡状态，并指出失衡不仅影响“三农”问题的解决而且制约农村金融的发展和财政支农的作用，加剧城乡发展的不均衡

[1] 官兵.中国农村金融改革的制度解释[J].农业经济问题，2015(10).

[2] 中国人LC银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告2010[M].北京：中国金融出版社，2011.

王文秀(1988.05-)，女，汉族，山东沾化人，本科，山东理工大学，研究方向：金融管理与农村金融。

F832.1

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1671-1602(2016)22-0081-01