欠发达地区金融IC卡推广应用难点和对策

课题组

摘   要：目前，金融IC卡在我国大中城市已成为使用最广泛的非现金支付工具，但在经济欠发达地区，受多种因素影响，金融IC卡在公共服务领域推广应用仍存在一些困难。本文以甘肃酒泉为例，重点研究金融IC卡在公共服务领域的推广应用过程中存在的主要问题，并提出相关政策建议，为今后金融IC卡行业应用政策制定提供参考依据。

关键词：金融IC卡;推广应用

中图分类号：F830.31                  文献标识码：B                     文章编号：1674-0017-2015（10）-0084-03

金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分功能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。与磁条卡相比金融IC卡具有覆盖面宽、使用方便、安全性高、可靠性强、存储空间大等优势，目前已广泛应用于金融、电信、交通、商贸、社保、税收、医疗、保险等方面，几乎涵盖所有的公共事业领域。

当前，我国金融IC卡推广应用工作不断深化，受理环境极大改善，金融IC卡在大中城市已日渐被社会公众所接受，并逐渐替代传统的磁条卡成为使用最广泛的非现金支付工具。然而在经济欠发达地区，受区域环境、人口少等因素影响，金融IC卡在公共服务领域推广应用仍存在一些困难。本文以甘肃酒泉为例，重点研究金融IC卡在公共服务领域的推广应用过程中存在的主要问题，并提出相关政策建议，为今后金融IC卡行业应用政策制定提供参考依据。

一、欠发达地区金融IC卡应用现状

酒泉地处甘肃河西走廊西端、丝绸之路经济带中段，属欠发达地区，总人口110多万，辖六县一区，其中有两个少数民族自治县。目前，酒泉辖区有银行业金融机构共14家，从业人员2407名，机构网点达328个，其中发行金融IC卡的机构10家。

2012年以来，酒泉市有计划、按步骤地开展了金融IC卡受理机具的升级改造，并逐步加大金融IC卡发卡量，截至2015年一季度末，全市共发行金融IC卡703810张，全部具有闪付功能;改造ATM共计614台，布放POS共计10904台。完全满足非接触式智能卡的应用。同时对商铺、超市、药店、宾馆等布放的POS机具进行非接触式升级改造达430台，非接改造率达3.9%，终端机具接触式改造完成率达到90%以上，金融IC卡推广工作初见成效。

（一）金融IC卡受理机具布放范围不断扩大。在加大金融IC卡机具改造力度的同时，鼓励引导银行业金融机构不断扩大金融IC卡受理终端的布放范围。目前，受理终端覆盖了酒泉市各大商场、超市、药店、宾馆酒店等公共服务领域。

（二）非接触式金融IC卡受理环境改造步伐加快。在市区营业网点区域开展金融IC卡应用非接触小额支付商圈建设。加快非接触式金融IC卡受理环境的改造力度，积极推动酒泉市商业步行街、汉唐美食街等小额非接支付商圈建设，商圈内金融IC卡非接触受理机具逐步增加，收银员能够熟练受理金融IC卡支付业务。

（三）金融IC卡行业应用逐步拓展。各商业银行在不断扩大金融IC卡发行量的同时，积极依托本行优势，发挥金融IC卡多功能应用的独特优势，开展特色业务。人行酒泉中支及所辖县支行及时与当地政府部门沟通联系，协调地方政府出台推动金融IC卡在公共服务领域应用的政策措施。当地银行业金融机构积极推动，甘肃银行积极主动与交通局洽谈，推广应用县域公交“一卡通”;工商银行采取措施与社保局接触，推广应用“养老金支付卡”;农业银行、建设银行将开展城乡“校园一卡通”服务，目前金融IC卡推广应用得到了政府金融办的支持并已进入实施阶段。人行酒泉中支在充分调研的基础上，借鉴周边城市的成果和建设经验，大力推动酒泉市的“城市一卡通”项目建设，将“城市一卡通”项目逐步向公交、水、电、燃气等公共服务行业以及超市、菜市场等小额快速支付领域扩展。

（四）金融IC卡社会认知度不断提高。近年来，酒泉市不断加大金融IC卡知识普及力度，通过金融宣传月平台以及专题讲座、街头宣传等各种方式面向政府、银行、企业、社会公众进行全方位、广视角的宣传，通过银行磁条卡换发金融IC卡工作的大力推动，使社会各界对金融IC卡的熟识度和认知度不断提高，为进一步推动行业应用奠定了基础。

二、金融IC卡推广中的困难

（一）政策引导不够，社会各界缺乏认识。受社会、经济环境所限，金融IC卡认知度不高。酒泉属经济欠发达地区，人口少、城镇建设滞后，城市化、信息化水平不高，特别是在农村地区，受人口结构、教育程度、知识水平、传统观念以及信息接收渠道少等因素影响，人们对新生事物的接受能力较弱，新知识、新技能辐射范围有限、迟滞性较大。社会公众对金融IC卡的使用、优点了解不多，对金融IC卡的资金使用安全、个人信息保密、换卡费用等方面存在疑虑。

（二）行业壁垒阻碍较多，制约金融IC卡应用。推广应用金融IC卡的关键在于跨行业应用，特别是在公交、医保等公用事业行业。一方面，当前很多公用事业行业推行了行业卡并具有相当规模，金融IC卡要进入这些领域，需要对行业卡进行整合，势必对现有利益格局形成冲击，行业应用阻力较大;另一方面，金融机构之间也存在行业壁垒，比如，某家银行经过前期合作和投资，加载了某行业应用，为了自身利益，是不愿意别家金融机构介入的，从而导致金融机构之间也存在行业壁垒，制约金融IC卡推广应用。另外酒泉市各商业银行属于基层行，业务自主性受限，虽然各金融机构有推广IC卡应用的意愿，但受机构管理权限、经费等各方面限制，使金融IC卡行业应用工作开展的难度增大。

（三）资金投入较大，成本回收期较长。行业不同，开发的机具功能也不一样，加之发行金融IC卡实际经济效益短期内不明显，致使金融机构积极性不高。医疗卫生、文化教育、公共交通、公用事业、便民服务等多行业领域磁条卡应用已投入相当大的一笔资金，如果在推广IC卡应用上，在投入资金进行重新整合，行业的确难以接受，欠发达地区本身人口数量少，增值业务不足等问题，难以形成规模效益。目前金融IC卡在二类、三类行业应用中仍然存在资金、技术等方面的困难。以某银行酒泉分行为例：某银行酒泉分行正在积极投资的酒泉东方大明物业公司停车咪表门禁系统。系统上线分为两部分：一是软件系统，作为IC卡非接收费核算;二是硬件设备（包括手持式和站台式）。停车咪表的费用预算：硬件设备分为两部分，站台式部分约为3万元-5万元，手持式部分每台约为1500元;软件分为门禁系统与分段计价系统，共计约97.5万-112.5万元;全部费用核算约为135万元-150万元。成本回收主要通过停车费用储蓄存款沉淀来完成，每年收益约为2%左右，需15年以上方可收回成本。同时由于系统软件开发及相关硬件设备采购招标等问题，均由省分行及总行招标介入，目前还在向上级行报备过程中。由此看出，金融IC卡的行业应用费用支出较大，存在技术难题，也存在银行内部体制上的制约因素等。

（四）金融IC卡推广应用缺乏政策支持。行业应用是金融IC卡优势的重要体现，但要扩大行业应用范围，则涉及到政府机构、企业、银行等多个方面，由于缺乏统一的、强有力的政策指导，导致行业应用推进缓慢。例如：某银行加载金融功能的社会保障卡的应用，就遇到了经费及硬件设施匹配的问题，初步预算投入资金就超出了银行所承受的范围。如果单纯将养老金划入IC卡发放，投入小，收益大，达到了双赢的目的，但向外延伸将医疗卡纳入金融IC卡使用，这就是一个庞大的工程，单靠一家银行投入资金，难度很大。

三、推动金融IC卡应用工作的对策

（一）积极争取地方政府对金融IC卡在民生等公共服务领域应用的政策支持，搭建金融IC卡运营公共平台，加大资金投入力度，以行业合作模式促进金融IC卡发展。行业主管部门间加强沟通协调，加快金融IC卡在卫生、教育、交通、公用事业缴费等公共服务领域的应用，给持卡人带来更多的应用附加值，以民生服务为切入点，银行及相关部门共同参与，最后通过市场化运作给运营机构带来一定的利润回报，实现项目可持续发展。

（二）建立资源共享机制，一方面政府进行资源整合，建立适合各行业进行金融IC卡推广应用的统一服务平台，一点带面推进服务领域的应用;另一方面银行发卡机构、收单机构通过让利的方式，在推广期内适当降低电子现金交易费率。避免形成新的银行间保护壁垒和资源浪费。行业间共同签署公约，承诺按照“谁投资谁受益，成本分摊、利益共享”的原则，按市场化原则协商分配收益。银行业在推进金融IC卡在公共服务领域应用的过程中，上级行在技术、资金方面提供支持，最终才能实现真正意义上的“一卡通”应用。

（三）加强银行间以及银企间的合作，实现投资成本的分摊。银行间通过行业应用项目合作，以“技术+资金”的合作方式，降低一家银行所承受的资金成本，发挥另一家银行的技术优势，实现优势互补，利益共享，有效降低投资成本。同时在行业卡整合过程中，也要做好已有行业卡的余额结转工作。如现行的公交卡（普通卡、学生卡、老年卡）、医疗卡（仅限于支付功能）、水、电缴费卡，在使用过程中都会有一定的特殊功能以及优惠让利，而推广金融IC卡多功能应用时，也要将各种优惠条件放宽，让老百姓真正得到实惠。

（四）加大对一卡多用业务的培训宣传。营造金融IC卡良好宣传氛围，增强宣传的时效性，让老百姓充分认识了解金融IC卡的功能，推动非接支付环境改造，扩大行业应用效果，提高用户体验满意度。使公众充分认识了解金融IC卡的先进功能和使用方法。

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The difficulties in the Popularization and Application of Financial IC Cards in Less Developed Areas and Countermeasures

——A Case of Jiuquan City of Gansu Province

Research Group

Abstract： At present， the financial IC cards have been the most widely used non-cash payment tool in medium large-sized cities in China. But in the less developed areas， influenced by many factors， there are still some difficulties in the popularization and application of the financial IC cards in the field of public service. Taking Jiuquan city of Gansu as an example， the paper focuses on major problems that are encountered during the process of the popularization and application of the financial IC cards in the field of the public service， and puts forward relevant policy recommendations hoping to provide a reference for policy making of the future application of the financial IC card industry.

Keywords： financial IC card; popularization and application

责任编辑、校对：张宏亮