浅议我国商业银行中间业务的发展

庞广勇　杨晶

[摘 要] 随着利率市场化改革的不断深入，支持企业直接融资政策的相继出台，商业银行以存贷利差为主的传统盈利模式难以为继，中间业务因其具有低资本消耗、拓展收入来源和降低经营风险等优点，逐渐成为商业银行发展和竞争的重点。基于2014年银行报告数据，深入分析了我国10家商业银行（工、农、中、建、交、招商、民生、浦发、中信和兴业）中间业务发展情况。商业银行应采取积极的措施，进一步推进业务结构转型，提升中间业务发展战略地位，巩固传统优势产品发展地位，大力发展新兴中间业务，坚守底线，合规收费，不断提升自身的核心竞争力，推动自身中间业务健康、快速发展。

[关键词] 商业银行；中间业务；市场竞争；建议

[中图分类号] F640 [文献标识码] B

一、我国商业银行中间业务发展现状

从我国商业银行已发布的2014年度报告来看，各家银行中间业务收入（仅包括手续费及佣金收入）稳步增长，平均增速低于营业收入增速，在营业收入中占比也有所下降，中间业务虽日渐成为银行收入重要组成部分，其发展仍面临重大考验。

（一）中间业务实现稳步发展

截至2014年末，我国商业银行共实现中间业务收入5986亿元，同比实现正增长672亿元，同比增幅12.64%，低于营业收入同比增速0.83个百分点；中间业务收入占营业收入比为19.57%，较去年同期下降0.14个百分点。

（二）中间业务发展呈现不均衡态势

截至2014年末，整体而言股份制银行中间业务收入增幅好于国有银行。浦发、招商、中信、民生和兴业等五家股份制银行中间业务收入增幅分别为53.52%、53.15%、50.57%、27.65%和13.8%，平均增幅为37.86%，高于营业收入平均增幅18个百分点，中间业务收入占营业收入比为19.57%，较去年同期提升3.03个百分点；交通、中行、工行、建行和农行等五大国有银行中间业务收入增幅分别为14%、11.14%、8.31%、4.06%和-3.66%，平均增幅为5.78%，低于营业收入平均增幅6个百分点；中间业务收入占营业收入比为18.54%，较去年同期下降1.05个百分点。

二、我国商业银行中间业务发展特点分析

（一）传统中间业务产品收入占主导地位

目前，国内商业银行中间业务主要分为支付结算类、银行卡、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管、咨询顾问类和其他共九类。从2014年各商业银行中间业务收入构成看，收入及占比情况为银行卡业务收入合计1592亿元，总收入占比25%；代理类业务收入合计1343亿元，总收入占比21%；咨询顾问类业务收入合计1169亿元，总收入占比18%；支付结算类收入合计1065亿元，总收入占比16%；基金托管业务收入合计518亿元，总收入占比8%；承诺类业务收入合计341亿元，总收入占比5%；担保类业务收入合计153亿元，总收入占比2%；交易类业务收入合计77亿元，总收入占比1%；其他业务收入合计210亿元，总收入占比3%。其中银行卡业务、代理类业务和支付结算业务三类传统中间业务产品收入合计占全部中间业务收入的62%。说明我国商业银行中间业务发展仍处于初级阶段，收入主要来源于传统银行卡、结算及代理等较简单业务。

（二）国家政策调整，结算业务收入受明显影响

近年国家监管机构逐渐加大对银行业服务收费的监督检查力度，同时相应监管政策相继出台也使银行业中间业务收入发展面临巨大挑战。2014年8月1日起开始实施的《商业银行服务政府指导价政府定价目录》中对部分转账汇款、现金汇款、取现和票据等商业银行服务项目价格实行政府指导价、政府定价管理，并进一步降低收费标准及提出多项优惠政策，给银行业中间业务收入的增长带来一定压力，尤其是对国有商业银行的支付结算类业务收入影响明显。

2014年支付结算类收入合计106554亿元，同比增长2712亿元，同比增速2.61%，低于中间业务收入平均增速10个百分点。其中工、农、中、建和交通五家国有商业银行分别实现收入30422亿元、28502亿元、14815亿元、20037亿元和2480亿元，合计实现同比增长749亿元，同比增幅仅为0.78%；民生、招商、浦发、中信和兴业等五家股份制商业银行分别实现收入2349亿元、4116亿元、877亿元、2213亿元和743亿元，合计实现同比增长1963亿元，同比增幅23.55%。虽然五家股份制银行结算类收入实现快速增长，但因其产品收入占全部收入的比重仅为9.66%，所占比例较低，对整体结算类产品收入增长的引领作用不明显。

（三）银行间中间业务收入结构存在差异

国有银行与股份制银行之间因规模存在明显差异，中间业务收入结构也存在明显差异。国有商业银行因具有规模大、网点多等优势，支付结算业务、代理类业务和银行卡业务收入余额大且所占比重较大（详见表1）；股份制银行中，银行卡业务、咨询顾问业务和代理类业务收入占比较大（详见表2）。

三、促进商业银行中间业务发展的几点建议

近些年我国商业银行中间业务虽取得较快发展，但在国家服务收费及监管政策日益趋严的环境下，我国商业银行的中间业务发展面临着巨大挑战。商业银行应采取积极的措施，进一步推进业务结构转型，不断提升自身的核心竞争力，推动自身中间业务健康、快速发展。

（一）提升中间业务发展战略地位

商业银行应高度重视中间业务发展，在政策指导及资源配置方面给予中间业务倾斜和支持。形成以资产、负债传统优势业务带动中间业务快速发展，以中间业务的发展壮大推动银行综合盈利能力提升的战略思想。同时加强中间业务核算、中间业务服务价格以及中间业务绩效考核体系等方面管理，促进中间业务的快速发展。

（二）巩固传统优势产品发展地位

我国商业银行中间业务发展起步较晚，收入主要来自于支付结算、代理业务和银行卡等传统中间业务产品。只有传统产品实现稳定发展，才可为中间业务快速发展奠定稳固基础。因此，商业银行在积极探索新兴中间业务的同时，应通过不断优化支付结算渠道、提升客户服务能力、扩大客户群体和增加交易额等措施巩固支付结算、代理业务和银行卡等传统中间业务产品发展，实现中间业务稳定发展。

（三）大力发展新兴中间业务

在利率市场化迅速推进、金融脱媒持续加速、银行间竞争日趋激烈的形势下，为解决企业多渠道融资需求问题，并购重组、股权融资、债券承销和理财产品管理等投行业务将具有较大的发展空间。在网络及电子商务飞速发展的时代，电子银行业务以方便、快捷为客户提供服务优势应运而生。各商业银行应顺应市场变化趋势，以满足市场需求为目标，加大投资银行业务、资产托管业务、电子银行等新兴中间业务推进力度。

（四）坚守底线，合规收费

在服务收费监管政策日益趋严的形势下，中国商业银行中间业务发展应继续坚持服务收费依法合规的原则。在不断提升服务质量的同时，根据市场竞争和客户需求，以合理、合规及合法为前提，勇于创新、先行先试、争先抢占市场，推动中间业务持续稳健发展。

[参 考 文 献]

[1]蒋波.我国商业银行中间业务发展研究[J].金融观察，2011（5）

[2]肖思智.浅议我国商业银行中间业务的发展[J].经营管理，2013（6）

[责任编辑：潘洪志]endprint