“互联网+” 重塑银行业未来新格局

今年的政府工作报告，提出实施“互联网+”行动计划，标志着互联网开始跳出行业范畴，正式上升为国家战略，成为推动中国经济转型升级的一大新引擎，对整个经济社会都产生着重大而深远的影响。聚焦到金融领域，“互联网+金融”碰撞出近年来迅速崛起的互联网金融，深刻影响重塑着商业银行格局。“互联网+”犹如一座蕴含巨大能量的宝藏，等待着广大商业银行发掘和挖潜。

一、“互联网+”点燃创新发展新引擎

“互联网+”是互联网理念的“升级版”，强化互联网与经济社会各领域的深度融合。通过互联网创新因子，将“裂变式”地激活经济社会发展的深层活力，增强经济发展的新动力，促进经济社会提质增效。

——“互联网+”开启创新创业的新时代。二十世纪中期，“互联网”横空出世，降临在人类发明创造的舞台上。众多学者认为，这是一项可以与蒸汽机相提并论的伟大发明，将其定义为第三次工业革命的一部分。互联网在短短几十年的市场经历中创造了人类经济史上一场影响全球的波澜，不可阻挡的涌动起新的浪潮，渐次解构和重塑着工业革命缔造和维系了上百年的现代文明和市场秩序，互联网的能量开始作用到生产生活的各个方面。与此同时，我国也培育兴起了一批本土互联网公司，发展成为世界互联网大国。凭借着“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，把握“免费、共享、极致、跨界”的核心理念，互联网为未来提供了无限可能，激发了亿万群众尤其是青年人创新创业的热情，开启了“大众创业、万众创新”的新时代。

——“互联网+”催生转型升级的新业态。“互联网+”代表的是一种新的经济形态，是与传统产业的融合与应用，将产生“1+1>2”的化学反应。当前，互联网与传统产业正在加速融合，催生效益更高、质量更好的新生态。在广度上，互联网最初渗透到第三产业，现在逐步开始向第一产业和第二产业渗透，形成了农业互联网、工业互联网、互联网金融、互联网医疗等新业态、新模式，重构了经济社会的商业生态，释放巨大发展潜力。在深度上，互联网将打破信息不对称、减少中间环节，整合并优化整体资源，提高资源使用效率，提升劳动生产率。“互联网+”的过程就是传统产业转型升级的过程，推动我国经济社会向更高层次、更高水平迈进。

——“互联网+”构建充满活力的新金融。金融业的发展历来与科技创新齐头并进。可以说，金融成就科技创新，科技创新再造新金融，两者相互激荡。在“互联网+”时代下，金融与互联网碰撞出“互联网金融”，释放出巨大金融能量。一方面，互联网企业通过第三方支付、网络理财、P2P等互联网金融产品激发整体金融活力；另一方面，金融机构持续进行“+互联网”的转型，两者殊途同归，共同推动“互联网+金融”发展。“互联网+金融”将进一步丰富现有金融体系，有效提升金融资源的配置效率，深入推动普惠金融发展，加速我国金融体系由垄断走向竞争、由单一走向多元、由封闭走向开放，推动构建起多种形式并存、开放竞争、功能互补的充满活力的现代金融体系。

二、“互联网+”再造商业银行新模式

“互联网+”时代下，作为与实体经济紧密相关的银行业，率先受到“互联网+”作用与影响。互联网由外而内渗透到商业银行各个环节，加速商业银行模式转型升级。

——互联网+渠道：构筑线上线下立体化网络。互联网的出现打破了时空局限，使得金融服务不受地域限制、网点限制、规模限制，有了“无限扩展”的可能。商业银行的网点面临着新时代下被重新定位的转型。商业银行要通过互联网技术，持续提升网点智能化水平，实现物理网点到智能网点的全面升级，锻造“互联网+”时代下的线下优势。此外，商业银行还应主动构建或合作共建“互联网+”时代下的线上平台，进一步掌握提供金融服务的主动权和前端话语权。通过线上线下的创新融合，真正实现把强大的落地服务与高效的线上服务完美结合，打造“双轮驱动”的服务模式，创造出更大的活力和更广阔的空间。

——互联网+产品：明确需求导向的创新路径。产品是竞争的基石，是嫁接商业银行与客户的桥梁纽带。传统模式下，商业银行更多依靠渠道营销和拓展。“互联网+”时代下，信息的全面互联互通，引发了客户对跨越时间、跨越金额、跨越业态的金融需求的无限想象力，金融产品日趋多元化、个性化、定制化。金融是市场的血液、经济的灵魂，不可能游离这样的时代而独立发展，必须顺应时代需求，明确需求导向的创新路径，才能在琳琅满目的金融产品中脱颖而出、真正赢得客户。需求导向是创新的直接动力，也是创新的活力所在，要求敏锐捕捉、积极响应客户的潜在需求、个性化需求，持续地创新和改进产品。

——互联网+服务：创造极致便捷的客户体验。服务是商业银行的天职和本质特征。服务的好坏，影响着商业银行的客户关系质量。随着金融改革深入推进，市场竞争日益激烈，商业银行通过持续提升服务能力和水平，锻造了优质的服务品质，成为现代服务业的重要缩影。但是在“互联网+”时代下，服务的内涵发生了深刻变化，服务的选择更加多式多样，服务的方式更加立体多元，服务的体验更加极致便捷。商业银行一对一的贴心服务，很难再赢得客户青睐，因此需要深植深化互联网思维，秉承“客户至上、极致体验”的服务理念，为客户提供更加人性化、友好型、智能化的服务，让客户收获更多的满意和惊喜。通过创造极致服务的客户体验，持续增强客户粘着度，夯实商业客户基础。

——互联网+组织：形成高效扁平的管理架构。目前，商业银行组织架构多数属于总分支垂直联动架构。“互联网+”时代下，商业银行需面对瞬息万变的市场格局和稍纵即逝的市场机遇，如何灵活适应外部市场环境的变化，传统的组织架构难以为继，需构建能高效响应客户需求、及时提供解决方案的组织架构。因此，商业银行需要以市场化和集约化思维推进组织架构变革，强化板块之间的资源整合，提高运营效率，增强战略执行力和市场响应能力。一是加快实施前中后台适度分离，实现“部门银行”向“流程银行”的转变。二是打破机构层级过多、管理链条过长的现状，最大限度地压缩管理层级，减少中间环节，提高管理效率。三是强化资源整合和后台共享，将分散在各条线的产品服务有效整合，增强横向资源的配合协同。

——互联网+机制：打造数据驱动的运营模式。商业银行互联网化过程的核心是数据化。所有的经营行为、管理行为都被以数据形式记录下来，形成“大数据”。通过数据化，能够实现一切业务都可以被分析。一方面，管理模式可实现从“经验依赖”到“数据依据”的转化。商业银行将在深入了解和把握银行自身乃至市场状况的基础上，更加科学地评价经营业绩、评估业务风险、配置全行资源，引导银行业务科学健康发展。另一方面，营销模式可实现从“粗放营销”向“精准营销”的转化。商业银行将在综合分析客户行为数据的基础上，推荐更加符合客户喜好的个性化产品，提升客户消费频次。通过数据化，真正让“数据发声”、让“数据说话”，锻造支撑未来发展的“最强大脑”。

三、北京银行在“互联网+”时代的实践与探索

随着互联网的蓬勃发展，北京银行积极抢抓互联网发展机遇，运用互联网思维、大数据思维，多方位探索金融与互联网的融合发展，开辟了“互联网+”时代中小银行创新发展的新道路。

——打造国内一流的直销银行。北京银行依托与荷兰ING集团战略合作得天独厚的优势，于2013年率先推出国内首家直销银行，并设立独立业务条线——直销银行总部。结合我国客户结构和特点，北京银行进行了大量探索创新，目前已构建网站、手机、微信、电话“四位一体”的线上渠道，推出“惠存类、慧赚类、会贷类、汇付类”四大产品体系，并搭建起涵盖产品研发、营销策划、运营管理、客户体验、风险管理等条线的组织架构。同时，北京银行积极借鉴ING直销银行成功经验，深化双方合作层次，实现了人才、技术、知识等多方面的智力交流。北京银行直销银行以创新的思维方式、全新的服务理念，开辟出一条与同业截然不同的崭新模式，成为北京银行在“互联网+”时代创新发展的新增长极，也为商业银行降低经营成本、赢得竞争优势、拓展差异空间探索出无限可能。

——加强与互联网的跨界合作。与互联网企业跨界合作，能更好地发挥商业银行的资源优势以及互联网企业的渠道优势和技术优势，促进商业银行产品和服务从量变到质变的提升。目前，北京银行已与国内三大互联网企业建立战略合作。一是与小米公司签署全面战略合作协议，双方在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道拓展等领域展开合作。二是与360公司签署全面战略合作协议，双方在协同防控金融互联网风险、病毒查杀、防止客户信息泄露等领域展开合作，助力我行直销银行构建国内领先的网络安全体系、打造权威安全等级的互联网金融服务平台。三是与腾讯公司签署全面战略合作协议，双方在银医项目、第三方支付、集团现金流量管理、零售金融等领域开展深入合作，并重点携手搭建“互联网+京医通”的创新金融产品，成为“互联网+医疗”的重要探索，助推首都民生建设和医疗卫生产业升级发展。北京银行通过与互联网企业的跨界合作，实现了产业间的交叉融合、优势互补、合作共赢，推动产业持续升级发展。

——推出全新体验的智慧网点。“互联网+”时代，互联网元素全面渗透到生活的方方面面，北京银行以互联网思维重新审视线下网点渠道，推出了全新体验的智慧网点，为传统物理网点智能化升级开辟出一种全新的模式。一是推出国内首家“京彩E家”智能“轻”网点。全方位整合在线银行、网上银行、电话银行、手机银行、微信银行以及触屏设备、终端机具等全渠道设备，实现线上线下服务的无缝衔接，为客户提供覆盖存取转账、理财投资、贷款融资、生活缴费等全天候的金融服务。二是在中国最具活力的中关村地区，启动首家智能银行，功能设计领先同业，在业内开创了多个“第一”：首次引入个人征信自助查询机，首家研发引入远程柜员服务系统，首家推出小微预授信平台并提供远程专家在线服务，首次引入可远程在线审批的个人消费贷款平台，首家研发全线上个人贷款终端、信用卡积分现场兑礼，首家推出互动智能理财终端及自助理财多媒体终端。未来，北京银行将在全行积极复制推广智慧网点模式，推动零售网点转型发展。

——丰富立体多元的服务渠道。“互联网+”时代，金融将伴随互联网的“长尾效应”，实现在生产生活的自由流淌、无处不在、触手可得。北京银行积极开展线上线下布局，不断扩展多元服务渠道，最大限度地让金融惠及更多市场主体和群众百姓。目前，北京银行构建了涵盖网上银行、手机银行、电话银行、自助银行、微信银行、在线银行等多渠道、立体化的金融服务平台。比如，推出业内首家营销型网上银行——“在线银行”服务，更加突出营销能力、产品迭代和客户体验，实现销售环节和交易环节的无缝对接；推出官方“微信银行”，一站式提供客户服务、交易服务和营销服务，打造综合化移动金融服务平台，既有天然社交平台特性，又具备定制化金融特点。北京银行通过线上线下多元融合的服务渠道，持续加强服务体验、服务方式建设，为客户提供了无边际、内涵式的金融服务。

——夯实科技引领的发展支撑。科技是企业发展的不息引擎。北京银行在成立之初，就提出“科技兴行”战略。多年来，北京银行持续加大对金融信息化建设的投入，构建起“两地三中心”的科技发展格局，实现了由“科技兴行”到“科技强行”的战略转变。站在“互联网+”的起点上，北京银行再次实施“科技引领”战略。一是大力推进核心业务系统升级改造和数据仓库项目，构建资源和数据一体化共享平台，不断提升信息数据处理能力、服务能力和决策支持能力。二是加快顺义研发中心建设，为激情拥抱“互联网+”时代提供强大的科技支撑，持续提升“智慧增长”的新动力。

面向未来，金融与互联网的融合发展必将掀开金融史册崭新的一页，书写更加波澜壮阔的发展篇章。北京银行将积极拥抱“互联网+”行动计划，打造更加高效、更加普惠的金融模式，为“大众创新、万众创业”注入更多金融活力！