掌上理财需防控系统性风险

韦慧

移动购物、移动支付、移动理财……在移动互联网热潮蔓延的背景下，我国的互联网金融行业已经被深度渗透，服务也日益多元，让百姓的理财和支付越来越便捷。但背后的金融机构、第三方支付平台等存在的安全隐患也逐渐凸显。

近两年来，互联网金融快速发展吸引了各路投资者，尤其是点对点的P2P网贷，作为互联网金融行业一员猛将加入“移动”大军，吸引了不少商家入局。2015年7月20日，一款名叫“兢业贷”的网络理财融资服务平台上线，并同步上线了移动端APP。

据介绍，“兢业贷”隶属于上海兢业网络科技有限公司。“兢业贷”联合创始人耿欢欢说，这一平台创立了中介到中介的I2I模式，打破了传统的P2P个人对个人的模式，在融资项目、渠道、组织架构等都有突破。中介公司或者个人加盟平台后，向平台提供有借款需求客户资源，平台为这批客户提供信息对接。对接成功后，平台按评估资金向中介公司、个人发放一定比例的佣金。

在我国，随着智能手机的普及，电子钱包、Square读卡器以及近场通信技术在移动支付中的应用成为智能手机的亮点。相关数据显示，截至2014年7月，已经有269家企业获得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、腾讯、网易、百度、新浪等互联网巨头。

第三方支付、银行等争相推出手机支付客户端，以及二维码支付、无线支付、语音支付、指纹支付等应用，业务范围包括消费购物、证券交易、账户查询、水电煤气代收付费等。2014年“双11”购物节，仅淘宝支付宝移动支付就达数十亿元人民币。

移动支付的快速发展，直接带来掌上理财的繁荣。不光是阿里巴巴、腾讯等电商巨头，移动理财领域还出现了很多创新产品形态。

比如，以百度钱包、易付宝钱包为代表的生活理财类产品；以钱袋宝、盒子支付等为代表的手机刷卡器类商家正在积极布局小微企业的移动收单市场。各大商业银行也推出各种金融创新产品，如网上基金、手机钱包、电子商务金融平台等。在杭州，支付宝、浙江网商银行、同花顺、挖财、贝付、同板街、微贷网、银货通等互联网金融企业的出现使得互联网金融产业链群聚开始显现。

但便捷化背后的金融机构、第三方支付平台等存在的安全隐患也逐渐凸显。

中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱海利说：“这一领域的隐患包括经济波动的风险、网络支付系统的风险、交易和操作风险以及市场、信用、流动性、声誉、结算风险。与技术有关的风险中，最突出的是操作风险，比如电子扒手，包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人等在内的网上诈骗，网上黑客攻击、电脑病毒破坏等。”

在手机支付安全上更是一直以来的热门话题，中毒、误装恶意应用等等导致资金损失的案例时有发生。目前，第三方支付平台正尝试用技术、保险理赔等手段控制风险。

小微金融服务集团（筹）相关负责人介绍，支付宝的安全就是基于一整套的风险防控体系，其中7（天）乘以24（小时）的智能风险识别系统对用户的每一笔支付、每一次找回密码等关键操作进行智能识别，对不同风险级别的操作会要求不同的安全校验。

中国电子商务研究中心主任曹磊说，互联网金融将会为经济发展带来新的机遇与希望，但互联网自身存在的安全问题和金融业特有的风险问题可能相互放大，容易产生系统性风险。因此，如何保证客户信息和交易信息的安全以及在互联网环境下防控金融风险，是互联网金融继续发展的过程中亟待解决的问题。

日前，中国人民银行等十部门共同出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融走出了监管“盲区”，在这个监管框架下，互联网金融将切实为百姓的生活带来福利。