农户视角下的农业保险保费补贴政策效果评价——基于Probit 模型的实证分析＊

李 媛

(安徽财经大学 金融学院，安徽 蚌埠 233030)

农业在各个国家的经济发展中都拥有不可忽视的基础地位，改革开放使得中国的工业和农业都发生了翻天覆地的大变化。近些年，政府的一号文件大多是关于农村和农业的，与其他产业相比，政府在农业方面的投入却远不如其他产业多。

财政补贴的农业保费补贴政策将有效地增加农户购买农业保险的需求和积极性［1］。因为农业本身的重要地位以及特殊性，学者们对于保费补贴政策的必要性达成了一致共识，以下是国内学者的观点:施红(2008)以浙江省为例，运用Logistic 模型对影响农户购买农业保险的因素进行实证分析，得出同一地区的农户在发生自然灾害以后，其损失具有相关性，当无农业保险时，发生的损失大多由农户自己承担，并给出行之有效的建议;孙香玉、钟甫宁(2009)以新疆、黑龙江和江苏省农户的支付意愿数据为依据，运用Tobit 模型分析影响三地农户关于农业保险支付意愿的影响因素，得出风险大小和风险意识都是影响农户支付意愿因素的结论，并给出了政府应遵守政策一致性的建议。

1 农户对于农业保费补贴政策的认知

1.1 了解保费补贴政策的途径

为贯彻落实党中央和国务院有关推动农业积极健康发展的方针和政策，2013 年财政提前下达了农业保险保费补贴预算56.6 亿元。农户可以从多个途径了解该政策以及具体的实施细节，例如网络、电视、广播和报刊等，村干部以及保险公司工作人员的宣传也是传播这一政策的有效途径［2］，如图1 所示。

图1 农户了解农业保险保费补贴政策途径

1.2 关于政策本身的认知

2013 年最新农保补贴政策有以下两点创新之处，农户在通过各种途径了解该政策的同时，也可以对这两处不同点加以留意，以实现自身利益最大化。

①在具体承保的品种方面增加了农业保险品种。除了一般可供承保的15 种品种(包括水稻、玉米、小麦、油料作物、棉花、马铃薯、青稞、天然橡胶、森林、能繁母猪、奶牛、育肥猪、牦牛、藏系羊和糖料作物)外，在经济发展水平较高的地区，对于当地有特色的农业品种，将由地方财政对其进行补贴，例如重点保护的森林园区的保费补贴等。

②在中西部以及生产大县，政府将加大补贴力度，提高部分保费的补贴比例。例如种植业保险，财政对于东部沿海地区补贴保费总额的35%，中西部将补贴保费总额的40%，有利于扶持中西部落后地区的农业发展。［3］

通过对调查问卷结果的整理，得出农户对于保费补贴政策本身的认知如图2 所示。

图2 农户对于保费补贴政策本身的认知

1.3 关于赔偿给付的认知

发生了灾害损失时，及时得到赔偿给付是农户购买农业保险的初衷，赔偿款项是否符合保险合同所声明的也是农户最为关注的一个问题。自2007年实施保费补贴政策以来，我国的农业保险保费收入显著上升，农业保险的赔付能力也将得到大幅提升，我国农业保险的供需失衡状况也将得到缓解。8 月份以来，南方高温、旱灾和东北洪涝灾害的影响，农业保险预付赔款超过50 亿元。因此使农户逐渐树立正确的投保观念，明确保费补贴政策不仅有利于农户自身，最终也将有利于保险赔付额的增加。2007～2013 年我国农业保险保费收入如图3所示。

图3 2007～2013 年我国农业保险保费收入

2 农户对于保费补贴的政策评价

2.1 对于保险责任认定的满意度

保险责任是灾害损失发生后，保险公司进行查勘定损的主要依据，是连接保险公司与农户之间的利益纽带。损失发生后，保险公司对于损失的合理判断，并及时给出赔偿给付的结论是保险公司的义务。但在现实中，保险公司业务人员刻意规避其中的免责条款、诱导农户购买和误导其正确理解保险合同条款的现象屡见不鲜，在这一方面有关部门应尽快做出相应的处罚措施，杜绝该现象的发生，提高农户对于保险责任认定的满意度。图4为问卷调查受访农户对于具体保险责任满意度。

图4 受访农户对具体保险责任的满意度

2.2 对于农保价格的满意度

农业保险本身的特殊性决定了农业保险的价格构成具有特殊性。我国虽然处于经济快速发展的时期，但对于农业保险的主要购买群体农户而言，其自身可支配收入低，收入增长速度缓慢，若缺少了政府的财政补贴，农户无法独自负担高昂的农业保险保费，就会导致市场缺乏有效需求，最终造成市场失灵。被调查农户对农保价格满意度如表1所示。

表1 被调查农户对农保价格的满意度

2.3 对于理赔问题的满意度

在灾害发生，损失造成之后，及时到达灾害发生地点进行处理是非常关键的一个步骤。在现实中，损失发生地一般是位置偏远、环境复杂的农村地区，并且保险公司存在物力、人力和财力等多方面限制，在损失发生的第一时间保险公司的工作人员无法立刻到达现场进行查勘定损;农户对于农业保险的理赔服务满意度较高，因为只要支付相对较少的钱就可以在灾害发生时获得足够的赔偿，这种以“小支出”获得“大回报”的形式是农户所乐意接受的。

3 实证模型

3.1 模型选取

针对前文分析，现利用Probit 模型对农户是否购买保费补贴政策下的农业保险行为进行分析［4］。一事件发生与否，可以用1 或者0 来表示，分别称为响应(response)1 和响应0，用以描述该事件的模型就称为二元选择模型，而Probit 模型就属于二元选择模型［5］。

Probit 被设定用于分析在两种可能性中进行选择的定性数据，该模型提供了一种将x1和x2两项指标的问题以及特征y 是否发生的概率之间关系加以量化的办法。Probit 模型采用如下函数形式:

其中φ (·)是标准积累正态分布函数，从而φ(z)表示标准正态分布函数小于z 的概率。

对第j 个解释变量xtj微分得，

用合适的非线性因子进行加权以后，系数βj衡量的是概率因xtj变动而发生变动。正βj表明xtj的增加将导致相应概率的提高，负值则表明情况相反。

3.2 数据以及变量的选择

该研究的数据来自于2013 年10 月对于安徽省黄山市祁门县随机抽样问卷调查。样本共采集430 份，有效问卷302 份，其中购买农业保险的用户有106(35%)户，不购买农业保险的用户有196(65%)户。［6］

在保费补贴政策实行的情况下，对于农户而言，购买农业保险的影响因素很多，主要包括农户的总体耕地面积、农户对保费补贴政策的认识程度、农户自身的社会经济特性以及财政对其补贴与否等。以上描述性的统计特征见表2 及表3。

表2 各变量的定义及对农户购买农业保险的预期作用方向

表3 影响农户购买农业保险因素的描述性统计

3.3 模型结果分析

运用EVIEWS3.1 构建Probit 模型，通过对180个数据进行分析，研究在财政保费补贴前提下，分析农户购买农业保险的影响因素，以确定对于农户而言，哪些因素对于其购买农业保险的影响更大。表4为Probit 模型拟合结果。

通过表4，我们可以看出运用Probit 模型对于数据的拟合效果较好，拟合优度R2为0.8916，似然比统计量为24.9533，并且在1%的置信区间上显著。从模型估计结果中可以看出，农户总体耕地面积、对于农业保险保费的满意程度、对于购买保险的重要性以及农户自身的社会经济特征都对农户是否购买保险具有很强的统计显著性影响。从表三中可以看出农户认为购买保险将对自身生产、生活具有重要性这一因素对于农户购买农业保险具有促进作用，这一点也与我们在表一中预期相吻合，可看出农户认为购买保险的重要性增加1%，则其购买保险的可能性将增加11.17%，农户的务农时间、农作物纯收入占总纯收入的比重以及农户对于现行保险保障水平的评价都与预期相一致，［7］而总体耕地面积、农户认为现行保费是否合理和是否有政府财政救灾补贴是与预期相反的，对于我们之前不确定的因素，被调查农户的家庭规模、农户年龄以及受教育年限，我们也可以从表4 中得出结论，农户的家庭规模越大，农户购买农业保险的可能性就越小，这可能与农户家庭负担相关;而农户的年龄越大，受教育年限越久，农户购买农业保险的可能性越大，这应该与农户自身的经验相关，与现实相符合。［8］

表4 农户购买农业保险决策:Probit 模型估计结果

4 政策建议

4.1 保障保费补贴政策资金落到实处

农业保险成本高、风险高、收益低的特点决定了它的发展少不了政府财政的补贴支持，但在现实中，一些保险公司却假借政策优势，苛扣、挪用、滥用补贴资金［9］。在这种背景下，政府和相关保险公司应该秉持“公开透明”原则，从健全制度的角度入手，做到政策公开、承保公开、理赔公开、服务公开和监管公开，保证补贴资金得以落到实处。［10］

4.2 健全保险条例，完善经营管理

观察近几年农业保险政策的实际运营状况，我们发现其在保险条款方面仍存在不足，有关政府和具体实施的保险公司应该比较国际农业保险条款，吸取其成功之处，并在市场调研的基础上，保证农业保险保费补贴条款更加合理高效。保险公司经营管理能力的提高对于农业保险保费补贴政策的继续发展意义重大，对于政策变动和与农户相关的举措出台时，保险公司应该及时出台相应的宣传推广方案，保障农户的知晓率。

4.3 加快农业保险立法，落实改革创新

农业保险的政策性决定了应该建立专门的法律法规，对于农业保险的费率、资金和组织形式进行统一规定，并根据特殊性，规范完善其运行过程中政府给予的优惠政策和补贴措施，将政府的强制性跟优惠政策相结合，为农业保险的发展创造一个法制环境。政策性农业保险保费补贴政策是多重利益关系的综合体，其存在的历史很短，国外相关经验也不足，改革创新就显得尤为重要。［11］

［1］张承惠.中国农业保险保费补贴试点的成效与不足［J］.发展研究，2010(11):54－56.

［2］段胜，刘阳.市场失灵，保费补贴与农业保险发展［J］.广西财经学院学报，2012(1):92－97.

［3］李晰.中共财政扩大农业保险保费补贴范围:糖料作物被纳入［J］.农村百事通，2012(6):10－10.

［4］柴智慧，赵元凤.农户对农业保险保费补贴政策的认知度与满意度研究——基于内蒙古自治区500 多位农户的问卷调查［J］.农村经济，2013(4):66－69.

［5］侯玲玲，穆月英，曾玉珍.农业保险补贴政策及其对农户购买保险影响的实证分析［J］.农业经济问题，2010(4):19－25.

［6］姜岩，李扬.政府补贴，风险管理与农业保险参保行为——基于江苏省农户调查数据的实证分析［J］.农业技术经济，2012(10):65－72.

［7］王志刚，黄圣男，钱成济.纯收入，保费补贴与逆向选择对农户参与作物保险决策的影响研究——基于黑龙江和辽宁两省的问卷调查［J］.中国软科学，2013(6):30－38.

［8］陈晓安.财政补贴后的农业保险对农民增收的效果［J］.金融教学与研究，2013(4):75－80.

［9］刘佶鹏.农业保险保费补贴实施效果评价与对策建议——基于山西省的实地调查分析［J］.价格理论与实践，2013(5):71－72.

［10］李琴英，郭金龙.农业保险发展中的财政补贴问题及建议［J］.中国农村金融，2012(8):13－15.

［11］段文军，袁辉.政策性农业保险的财政补贴调节效应分析——以湖北省为例［J］.农业经济问题，2013(1):39－42.