人机结合，人人贷升级“WE理财”

王晓宇

2015年，“互联网+”相关政策的支持、国民财富配置从房地产转向金融等有利条件，促使互联网金融快速发展，互联网金融平台以颠覆传统金融机构的面貌大规模涌现，新旧更迭不断加速。此时，对于较早入行的企业而言，保持充满激情的初创精神尤为重要。

2015年10月13日，国内最早的P2P理财平台之一——人人贷，在北京举行五周年暨理财品牌升级发布会。发布会上揭幕全新升级的人人贷WE理财品牌，同时开启理财品牌专属域名WE.COM，标志着人人贷正式从提供个人金融服务的可获得性向全景式品质化金融服务进军的决心。

抓住财富管理服务匮乏的契机

人人贷WE品牌源于Wealth Evolution的缩写，直译为财富进化。作为人人贷第二个五年的首次品牌升级，WE品牌承载着人人贷过往五年的沉淀和未来的延续。

2010年人人贷创立初期，国内互联网理财渠道和产品相对匮乏，人人贷五年内为超过200万用户提供了收益稳健的P2P理财产品。随着国内互联网金融不断发展壮大，人人贷发现，单一的P2P产品已无法满足部分用户的核心诉求。

“这些用户有很典型的特征，他们相对年轻，在25到35岁之间，对互联网接受程度很高，刚刚有财富管理需求，但不满足于余额管理或是在一个APP上点来点去。由于财富有限，银行的理财体系又没有办法覆盖到他们。”人人贷创始合伙人、总裁张适时说，“财富积累本身是一件很难的事，如何能够更安心的理财是这部分用户最需要的，也是中国现阶段一个巨大的市场空间。”

当下，互联网理财平台的竞争主要还停留在产品层面。有业内人士总结，目前互联网金融行业的升级发展，大多在力争提供有差异化的产品，比如获取相关牌照以实现销售基金、股票、保险、信托等不同产品的资质。

相较于激烈的产品扩张竞争，在人人贷看来，现阶段财富管理服务的严重匮乏更让人担忧。“目前，不同规模的理财人对应着天差地别的服务资源，在中国只有极少数人能够享受到高端、专业的财富管理顾问服务，更多人只能无奈接受近乎为零的理财服务现状。”张适时说。从长远来看，随着社会的不断发展，资源壁垒、技术壁垒、资质壁垒一定会被打破，以用户为中心的服务质量才是市场制胜的王道。

与银行私人财富管理覆盖高净值人群、多数互联网金融辐射低端理财相比，WE理财品牌剑指个人财富管理市场的空白领域，正如 “WE”在英文中“我们”的含义，WE品牌将覆盖到更多人群，“WE”既代表着人人贷公司和团队，也代表着每一个中国新财富的拥有者，还有未来财富的缔造者。发布会现场，人人贷专属域名WE.COM的公布也备受瞩目。作为世界第七贵域名，人人贷为WE理财品牌斥资800万美元购此域名，豪气的背后正是人人贷对个人财富市场未来发展的看好和志在必得的决心。

“人机结合”开启财富管理新模式

WE品牌发布后，人人贷创始合伙人、总裁张适时现场介绍了WE品牌更高效、更便捷、更专业、更专属的优势特点。按照人人贷WE品牌的理念，既要实现上述四大品牌特点，又要将财富管理服务真正下沉到更广阔的普通人当中，除了雄厚的资金实力，WE品牌的“底气”更多的来自于其独创的“人机结合”服务模式。

“未来，我们希望把财富管理更多的回归到服务本身，以用户为核心，为大家提供真正需要的、站在用户身边的财富管理的服务。”在张适时看来，实现这样的预期目标，依赖智能机器是无法实现的，“对待财富，很难像对待一顿外卖或一张电影票，单纯用智能机器来解决理财问题，对用户来说不够安心。我们提供这样的服务，除了依托于互联网技术，同时还配备一支有人工智能系统支持的专业顾问团队，根据每个用户的诉求，进行建议、执行和跟踪，实现闭环财富管理服务。这样才能让效率大幅提升，缓解目前传统银行业没有办法逾越的成本难题。”

面对如今互联网金融产品公开信息有限、市场波动大的现象，人人贷理财顾问将从三个方面提供理财服务，解决用户难题。一是告诉用户“什么是什么”。比如基金是什么，信托是什么。理财产品和理财的专业信息繁杂，用户不可能全部甄别，即使金融相关的专业人士也很难都懂。“如何深入浅出地为客户答疑解惑，这是理财顾问需要解决的第一个问题。”张适时说。

“紧接着第二个问题，很多人都迫切希望了解自己适合什么。”面对市面资产配制方案众多，用户获取信息有限的情况，张适时说，“其实人都是很没有安全感的，人机结合的服务模式，首先通过数据采集、智能算法，进行大数据分析，接下来财富顾问进一步与用户沟通，从而为用户提供较为完善的建议。”

理财顾问需要解决的第三个问题就是发生了什么。“这一点对用户而言非常重要。用户在看到一个相关新闻之后，很自然的会联想到，这件事跟我的钱有没有关系？”在人人贷看来，解决用户对于不确定信息的不安全感，最有效的途径就是人工服务。

不论财富持有多少，每个财富持有人都希望得到尊重、被重视。在张适时看来，人工沟通正是尊重用户的最好体现。但与纯人工支持相比，“人机结合”的服务模式背后有着一套成熟的理论和算法作支持，而单一的机器分析，出具的结果太过专业，难以让普通用户理解。张适时说，“在财富管理的方面，需要有足够懂用户的专业团队，我们相信 ‘人+机的复合模式，在提高效率、节约成本的同时，能够为用户提供专业高效、有专属感、可预期的财富管理服务。”对于“人机结合”在未来理财过程中的优势，张适时充满自信。

WE理财品牌升级发布会现场，人人贷创始合伙人、总裁张适时。

只为成就更好的你

“五年之前，大家是没有互联网理财这个概念的，经历了这五年，市场从零到千亿规模的增长，每一分钱都能生钱的观念不断被强化。”在张适时看来，人人贷的第一个五年正是国人理财观念发生重大转变的五年。

五年立本，人人贷成长的五年参与推动了中国个人金融的可获得性，折射出整个中国互联网金融行业的发展与演进。在当下“互联网+金融”的新浪潮下，人人贷此次的品牌战略升级与产品发布，也开启了更大的梦想——只为成就更好的你。

张适时认为，人人贷品牌升级的全过程都是围绕用户在转的，品牌升级的过程也是了解用户的过程。“我们希望更快地去了解客户，了解他们需要什么，成为用户的伙伴，为他们提供帮助。”

金融生而具风险，人人贷从来不回避这一事实。第一个五年，投资安全是整个平台发展的重中之重，人人贷通过首创风险备用金制度、首批民生银行资金托管、首推业绩报告，坚持了严格的风险管理方式，实现了稳健发展。五周年WE品牌发布之际，张适时表示，人人贷在资金安全方面还将继续严格把控风险，同时利用服务优势让客户了解风险。“不一样的资产会有不一样的安全系数，在与用户沟通的过程中，不能简单的告诉用户是否保本，让用户了解资产的合规风险至关重要。”

“卖东西不是人人贷WE品牌未来所渴望的一个过程”，面对业内众多平台的升级扩张，张适时道出了人人贷未来差异化竞争的新思路。“从长远来讲，我们希望做的是服务，不一定要把东西卖给用户，但是要让用户知道怎么样是对自己更好的，我们也希望为用户提供这样的服务的。这可能是我们跟目前市面上其他的财富管理品牌最大的区别。”在他看来，一个卖东西，一个做服务，这是两个概念，“如果只追求卖产品，总有一天用户会受伤的。做好服务的本身，你的销量自然而然会起来，因为客户在你这里的财富，一直在增值。”

纵观整个互联网金融市场，以快取胜、以钱致胜成为行业哲学，快速发展的行业市场让很多企业难以“闲”下来思考互联网金融的未来。这一点上，人人贷却似乎“静”了下来。作为国内最早将目光转向中国民间金融创新的企业，人人贷在经过五年飞速发展之后，更愿意探寻互联网金融的本质，在发展中非应激求变，而是前瞻性地理解市场，迈出了品牌战略升级的重要一步，专注服务也因此成为人人贷实现WE品牌主张的核心资源。

“未来五年拼的就是服务，看谁能够真正与用户建立起更强的信任，最后他的财富管理才会依托于你。我们相信在未来得几年内，一定会有很多的追随者往这方面发展的。”张适时说。

无论“金融+互联网”还是“互联网+金融”，在未来竞争势必更加激烈的中国互联网金融理财市场，预见性的、极致的服务创新，或许将成为行业企业生存发展的不二法则。