互联网金融之风刮向农村，谁主沉浮

刘旷

走遍中国广大的农村地区，你很少能够见到有传统银行的支点或者ATM取款机的存在。有的地区农民存钱、取钱、汇款要跑数十里路到县城，过年回家取点钱就更麻烦了，回来路上担心丢失，回到家里同样觉得不安全。而农村贷款、理财就更不方便了，这极大地阻碍了农村经济的发展，传统金融在农村市场一直都没有发展起来，笔者认为主要有以下几大原因：

1，农村地区普遍居住密度比较低，有很多地区的交通还不是很便利，传统金融机构跑到这些地方开设网点一方面对于银行来说不方便、且增加了成本，另一方面也是最为重要的，一个网点每天能够接受的业务量非常少。

2、对于广大的农民来说，一方面他们当中大部分人在征信系统记录中处于空白状态，另一方面他们当中大部分人贷款缺乏抵押物、也缺乏担保人，为了保险起见，银行自然也就不敢把钱放贷给农民。

3、各种不规范的民间借贷在农村地区流行已久，但最后的结果很多时候都是借款人不了了之，很多农民因此赔的血本无归。农村借款的坏账率相当之高，这也是很多银行不愿意把钱放贷给农民的主要原因之一。

4、农村地区的农民办理金融业务主要以存取款为主，其他诸如保险、证券、理财、代理缴费等诸多业务相对来说比较少，农民的金融理财意识还不是很强。

不过互联网这股东风的兴起，却焕发了农村金融的勃勃生机，各类互联网金融平台纷纷涌向这块还没有完全被蚕食的巨大蛋糕。借助互联网能够突破地域的制约，农民能够通过互联网直接进行支付以及各类理财服务，有了这些诚信的记录，对于农民借贷的风险把控也就更好把握了。农村金融未来的天下将属于互联网，这场市场争夺战早已悄然打响。

一、以阿里.京东为代表的电商平台

说到农村金融，目前在这个领域激战最酣的当属阿里的蚂蚁金服和京东金融。拿蚂蚁金服的余额宝来说，短短的一年时间新增的农村用户就超过2000万。而京东金融则丝毫不示弱，通过为乡村推广员试点授信，引入京东金融的白条、小额信贷等金融产品，今年3月京东乡村推广员就突破了3000人，覆盖50个县级以上农村地区。

首先，信任对于互联网金融打进农村市场来说是最先需要突破的一个障碍，蚂蚁金服和京东金融分别是阿里和京东所推出的金融服务，他们在农村地区推出的金融服务相比其它互联网金融平台更容易获取用户的信任。从目前的现状来看，已经有大批80后、90后成为了它们的忠实用户。

其次，蚂蚁金服可以借助淘宝、天猫走进农村市场的同时向农村地区进军，而京东商城也同样加快了下乡的步伐，发展电商的同时发展互联网金融也是他们的优势所在。比如阿里启动了千县万村计划，用3到5年的时间投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，以电商为站点带动金融同步发展。

其三，支付宝目前作为国内第一大线上支付平台，此前在农村地区就已经拥有了众多的用户，余额宝、招财宝、娱乐宝等阿里互联网理财产品借助支付宝的客户资源能够瞬间积累大量的农村用户并渗透到农村。

其四，京东自建的物流体系目前已经深入到广大的农村地区，并且覆盖到了近2000个行政区域，京东金融所推出的乡村推广员试点授信能够借助自身强大的物流队伍，为连接京东金融线上线下打通闭环。

二、以材村乐为代表三农服务商

目前深入到广大农村地区的互联网三农服务商村村乐也杀人到了农村金融，并推出了村村贷、村村融等保险理财项目。通过多年为广大的农村地区提供服务，村村乐进军农村互联网金融优势十分明显。

第一，村村乐所推出的墙体广告、电影下乡、农民就业创业等各类农村服务已经深入到了全国60多万个农村，且拥有超过1000万的农村会员。村村乐在广大的农村地区已经拥有了强大的用户资源，甚至可以说与很多农村地区打成了一片，村村乐所推出的金融服务自然不缺少用户，也更接地气。

第二，村村贷所推出的惠农贷、及时雨、幸福贷等小额放贷方式一方面解决了很多农民在子女读书、就医看病等方面的资金需求，另一方面其具有放款速度快、还款周期灵活、支持分期还款等优势，深受农村用户喜爱，同时也因为资金额度相对较小，在农民的偿还能力范围内，大幅降低了农村金融的坏账率。而村村融为农民推出了的各类重大疾病保险、人寿保险也深受众多农村地区农民的欢迎。

第三，目前村村乐在全国各地已经拥有了将近30万的村官，这些村官对于村村乐金融实现线上线下点对点的连接有着桥梁性的作用。通过村官作为线下突破口，村村乐金融能够快速获取村民的信任。同时相比京东的快递推广员，村官比他们更了解村民的家庭情况、经济实力等，这些都将为村村乐金融提供有力的放贷保障。

第四，村村乐正投入2亿元的资金在全国1万个村庄试点农村超市，为其接入免费的wifi和超市管理系统，这些超市未来将会成为村村乐互联网农村金融服务的有力承接点，同时，也可以借此收集农村大数据做后端价值。

三、以宜信、翼龙贷、开鑫贷等为代囊的P2P平台

对于各大P2P平台来说，农村市场是他们新的战场，农村金融巨大的市场需求吸引了宜信、翼龙贷、开鑫贷等P2P平台争相布局。

1、目前广大的种植户和养殖户农民都有着资金上的需求，向亲朋好友借钱难，而通过银行贷款又面临着各式各样的困难，P2P网贷进军广大的农村市场则在一定程度上填补了传统银行的市场空白点。

2、以宜信为首的P2P平台目前正计划在广大的农村地区设立基层金融服务网点，通过以此为承接点，打通互联网金融理财线上线下连接。设立线下网络点的好处一方面能够更轻易地获取农民的信任与认可，尤其是对于那些对网络还不是很懂的农民来说更是提供了一个线下入口；另一方面，通过线下能够拓展客源为线上导流，起到宣传推广作用，同时也能增加客户的粘性。

四、以信用社、农业、农商等为代表的传统银行

面对P2P、阿里、京东等互联网理财平台对农村金融的冲击，诸多农村信用社、农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等为代表的传统银行服务机构开始感受到了巨大的威胁，他们纷纷打响了反击战。

其一，在农村地区人员比较集中的村口地区设立ATM自动取款机，满足村民日常的小额取款存款服务，不过由于资金安全等方面问题的考虑，这个普及还需要一个漫长的过程。

其二，运用第三方支付技术，通过拉卡拉等为村民提供日常生活所必需的金融服务，比如电费、燃气费、手机充值、社保缴纳、机票火车票购买等业务。

其三，一改过去传统的银行金融机构服务网点，利用自动化设备、远程通信技术等设立农村服务站，每个站只需要1-2工作人员即可，借助这个服务站一方面能够宣传金融理财方面的知识，另一方面也能够办理农民日常的基金、储蓄等理财需求。

其四，推出网上金融店，将线上线下有力结合起来，一方面能够让农民实现网上业务申请，另一方面也能够给农民提供更为方便的生活，农民能够通过网上银行自助缴费、机票旅游、网上购物等。

模式虽不一样，但风险是相同的

不管是互联网金融理财平台进攻线下农村市场，还是传统银行借助网上平台反攻线上，农村互联网金融都将会面临两个非常大的风险：

第一个是居高不下的坏账率，这是一个不管是传统银行还是互联网金融平台都无法避免的问题。所以互联网金融理财一方面需要对贷款资金的额度做好一个严格的把控，另一方而对于农民信用资质的审核也需要加强，甚至还需要到该农民家庭进行实地考察。一个互联网金融平台在坏账率上不能很好把控，农村互联网金融最终很可能就只会是一句空话而已。

第二个是政策监管风险，目前互联网金融理财进入到农村地区才刚刚开始，还没有完全深入和渗透，一旦有平台出现资金等方面的问题而无法支撑下去，政策监管就一定会到来。到时对于一些资质等各方面不是很齐全，资金实力也不是很强大的平台来说就会面临被关闭风险。

总体看来，传统银行、信用社等金融方式已经远远不能满足强大的农民金融需求，互联网金融由于其便利性渗透到广大的农村地区是农村金融发展的必然趋势。

以阿里、京东为首的电商平台能够借助其平台优势实现金融同步发展：而以村村乐为代表的三农服务商借助其强大的线下农村资源能够把金融服务最快渗透到广大的农村地区；以宜信、翼龙贷、开鑫贷等为代表的P2P平台在互联网农村金融大局未定的时局下进入也能占据一定的市场份额；以信用社、农业、农商、邮政储蓄等为代表的传统银行若不能尽快推行线下服务站和线上金融店，未来必将面临更多的农民用户流失。