以标准化为手段引导和规范我国网络借贷行业健康有序发展

王玮（北京大学经济学院）

以标准化为手段引导和规范我国网络借贷行业健康有序发展

王玮（北京大学经济学院）

网络借贷作为互联网金融的一个分支领域，近年来在我国得到了快速的发展，其不仅在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，而且还在促进金融创新、发展普惠金融、完善金融市场体系、推动金融体制改革等方面，起到了越来越重要的作用。目前，我国网络借贷行业正处于初始期，行业发展的不规范给企业和投资者都带来了不小的风险。本文介绍了网络借贷行业的有关概念，总结了我国网络借贷行业发展的基本情况，提出了以标准化为手段引导和规范我国网络借贷行业健康、有序发展的建议和措施，以期能够更好地保护投资者，规范市场秩序，扩大行业影响，从而为我国网络借贷行业的发展营造一个安全、规范、和谐的良好环境。

标准标准化互联网金融网络借贷P2P

引言

互联网行业凭借先进的技术优势、海量的数据资源、便利的信息共享、广泛的增值服务、舒适的用户体验，极大地改变了人们的日常工作和生活。在自身得到快速发展的同时，互联网也成功地推动了许多其他传统行业的转型升级。尤其是近年来，互联网行业和传统金融行业的深度融合，催生出了互联网金融这一崭新的领域，网络借贷便是其中一个重要的分支。

网络借贷包括网络小额贷款和个体网络借贷。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。个体网络借贷是指资金提供者和资金需求者之间通过互联网平台实现的直接借贷（本文以下讨论的网络借贷是指个体网络借贷）。为网络借贷提供中介服务的互联网企业称为网络借贷平台。与传统借贷相比，网络借贷非常方便、快捷，它将传统借贷的认证、记账、清算和交割等流程通过网络来一一完成，借贷双方足不出户即可完成借贷业务。

根据资金提供方和资金需求方的类型，网络借贷目前主要有P2B和P2P两种模式。

（1） P2B （英文Person-to-Business的缩写） 模式，也称P2C（英文Person-to-Company的缩写）模式，中文简称为“个人对企业”模式，是一种资金提供方为个人、资金需求方为企业的网络借贷模式。

（2）P2P（英文Peer-to-Peer的缩写）模式，中文简称为“个人对个人”模式，是一种资金提供方和资金需求方均为个人的网络借贷模式，这是当前网络借贷中最主要、最流行的模式。

自从2005年3月，世界第一家真正意义上的P2P网络借贷平台Zopa在英国伦敦诞生以来，网络借贷以其交易速度快、运营成本低、工作效率高、影响范围广的特点迅速风靡全球。除了英国的Zopa外，目前世界上具有代表性的P2P网络借贷平台还有美国的Prosper与Lending Club，德国的Auxmoney、Lendico和Zencap及日本的Aqush等。

1　我国网络借贷行业的发展

1.1我国网络借贷行业的开端

2006年5月，宜信公司在北京成立，首次将P2P网络借贷的概念引入国内，但因为其很多借贷业务还主要是依靠线下（线下是指人与人当面的、有真实发生的一系列活动）来开展，所以还不能算是真正意义上的P2P网络借贷平台。

2007年8月，“拍拍贷”在上海成立，这是我国第一家真正意义上的P2P网络借贷平台，其主要基于互联网开展线上（线上是指利用互联网等虚拟媒介而实现的，没有发生人与人当面交互的一系列活动）借贷业务。从此以后，P2P网络借贷在我国开始生根发芽、快速生长。

1.2我国网络借贷行业的现状

1.2.1网络借贷发展迅速

目前，我国的网络借贷行业已初具规模，呈现出以下特点。

（1）行业发展迅猛化。据不完全统计，截至2014年底，我国在线运营的网络借贷平台已达1575家（见表1），网络借贷行业投资人数与借款人数分别达到116万人和63万人。其中仅2014年，新增平台近800家（见表1），全年累计成交金额2528亿元（见表1），贷款余额（贷款余额，也称待收金额，指网络借贷平台目前在贷的，尚未还款的本金）1036亿元（见表1）。

表1　近年来我国网络借贷基本情况

（2）分布地域广泛化。网络借贷平台在全国的分布地区由最初的广东、浙江、上海、江苏、山东、北京等金融、互联网行业较为发达的沿海地区，逐渐向安徽、湖北、重庆、四川、甘肃、新疆等内陆省份延伸，现在已经几乎遍布全国。

（3）业务种类丰富化。网络借贷的业务种类由最初的无抵押信用贷款，发展到现在的房地产抵押贷款、汽车抵押贷款、艺术品质押贷款、股权质押贷款、票据融资、供应链金融、委托贷款、融资租赁、配资、资产证券化等，并且还在不断地进行创新。

（4）企业股东多元化。网络借贷平台最初以民营资本为主，而现在越来越多的风投资本、银行、保险等传统金融企业，也都纷纷涉足网络借贷行业，进一步加剧了行业竞争。

1.2.2网络借贷问题频出

我国网络借贷行业取得了快速发展，也暴露出许多问题，这些问题可以集中概括为“三无”，即“无准入门槛，无行业标准，无有效监管”。

（1）无准入门槛。我国大多数网络借贷平台都是以“电子商务、信息咨询”等业务经营范围进行工商注册登记的，名义上不属于金融企业，却实质上从事着信贷、担保等金融业务，同时他们也并没有像传统金融企业那样受到准入牌照等手段的管理，企业的注册资本金也从几十万元到上亿元不等，造成各个平台的抗风险能力参差不齐，相差悬殊，给行业的健康发展埋下不小的隐患。

（2） 无行业标准。网络借贷在我国属于新兴行业，各个企业凭借自己的经验、习惯来经营，在专业术语、业务类型、工作流程、合同格式、数据交换、资金保管、风险防控、评价方法等方面均没有任何行业乃至国家标准可以遵循，不利于行业今后的规范发展。

（3）无有效监管。网络借贷平台既有互联网企业的外在特征，又有金融企业的内在属性，这种双重的特征属性和复杂的运行模式导致了对其监管自从网络借贷诞生之日起就一直存在着争议，在最初发展的几年里，我国的网络借贷行业正是在这种监管争议的夹缝中，野蛮生长，快速繁殖，从而造成了现在行业内的无序混乱局面。随着2014年以来网络借贷行业竞争的日趋激烈，网络借贷平台大多面临着巨大的生存压力，在这种危机之下，一些平台铤而走险、盲目扩张，造成经营不善、提现困难，进而出现资金链断裂、关门倒闭的危险后果，甚至走上了恶意诈骗、携款逃跑的犯罪之路，使投资人蒙受了巨大的损失，也给整个行业的信誉和形象造成了恶劣的影响。

1.3我国网络借贷行业的前景

作为互联网金融行业的一个分支领域，网络借贷是近年来科学技术和商业模式协同创新的结果，其通过把互联网行业的优秀基因转移到传统的金融行业，既给金融行业增添了新的生命活力，也带来了新的发展机遇，是一个极富前景的朝阳产业。在我国这样一个长期处于金融抑制环境里的发展中国家，网络借贷是有效缓解中小企业融资难问题的便利途径，是进行金融创新和发展普惠金融的大胆尝试，也是完善金融市场体系和推动金融体制改革的重要抓手。

国家政策层面对网络借贷行业给予了鼓励和支持，2014年4月，国务院明确了由银监会负责网络借贷的监管，并且批准成立了中国互联网金融协会；2014年，北京、天津、青岛、南京、上海、武汉、广州、深圳、贵阳、成都，纷纷出台地区性互联网金融促进指导意见；2015年7月，国务院十部门发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，鼓励和支持以网络借贷为代表的互联网金融行业的发展。除此之外，随着更大量产业资本的进入、更广泛投资人员的参与、更新颖业务模式的开展和更严格监管细则的落地，我国的网络借贷行业必将会迎来更加蓬勃发展的明天。

2　以标准化为手段引导和规范我国网络借贷行业健康有序发展

2.1标准化是网络借贷行业规范化发展的可靠保障

标准可以为企业的生产和服务提供明确的目标和依据，可以为行业的发展和进步提供必要的制度和规则。

目前我国的网络借贷行业正处于初始期，企业在经营和管理等方面存在很多不规范的情况，因此迫切需要运用各种标准来对目前行业的混乱状态进行规范，对行业的健康成长加以引导，从而为行业的规范化发展提供可靠保障。

2.2标准化是网络借贷行业规模化增长的有效途径

标准化可以使先进技术和管理经验得到准确、快速的应用和推广。

目前我国的网络借贷行业正处于初始期，运用标准化的手段有利于企业提高产品和服务的质量，降低自身的各种运营成本，扩大生产经营的规模，是行业规模化增长的有效途径。

2.3标准化是网络借贷行业制度化监管的重要手段

《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出:“……政府要加强发展战略、规划、政策、标准等制定和实施，加强市场活动监管……”，把标准上升到了加强市场活动监管，健全宏观调控体系的重要手段。

为此，政府可以通过制定网络借贷行业的相关标准，让市场在资源配置中发挥决定作用的同时，更好地发挥政府作用，为行业的发展构建一个健康、有序的市场环境。

2.4标准化是网络借贷行业国际化拓展的便利通道

《国家“十二五”规划纲要》明确指出：“……国际金融危机影响深远，世界经济增长速度减缓，全球需求结构出现明显变化，围绕市场、资源、人才、技术、标准等的竞争更加激烈……”，把标准提高到了关系国家生存和发展的战略高度。在当今世界多极化、经济全球化和科技创新化的大背景下，标准已日益成为国家发展的战略资源和国际竞争的核心要素。

目前在世界范围内，网络借贷是一个高度集中的行业，主要受来自美国、英国和中国的少数企业支配，在诸如意大利、韩国、阿根廷、爱沙尼亚及印度等其他国家，因受当地借贷法律限制和公众意识缺乏的影响，网络借贷还只是一个小众领域。面对这样一个大有可为的发展机遇，应该抓住时机，以标准化为桥梁，构建我国网络借贷行业走出国门的便利通道。

3　规范我国网络借贷行业发展的具体举措

3.1推动网络借贷行业纳入国家标准化规划

2015年是“十二五”规划的收官之年，国家和各个行业、各个地区都在总结过去五年的成绩，同时也在积极谋划“十三五”的发展蓝图。网络借贷行业代表着未来金融业一个全新的发展方向，是一片海阔天空的领域，为了能更好地推动网络借贷行业的发展，建议有关部门在总结过去我国网络借贷行业发展经验的基础上，争取把其纳入到国家标准化“十三五”规划之中，做好顶层设计，从监管、财税、市场、技术、服务、人才等方面制定标准，给行业大力的支持，为行业的可持续发展提供政策保障。

3.2引导网络借贷企业步入标准化经营轨道

面对现在网络借贷行业纷繁复杂的发展格局，建议有关部门大力做好标准化的宣传和推广工作，广泛普及标准化原理、作用和意义方面的有关知识，逐步培养各企业学习、使用和参与标准化工作的意识，选取行业内的一些优秀企业开展标准化工作试点，鼓励、支持和指导其制定各自的企业标准，使企业尽快走上规范化发展的道路。

3.3鼓励网络借贷企业组建企业标准化联盟

在企业经营逐步规范化之后，建议有关部门鼓励一些类型相近、特点相似的企业组成若干企业标准化联盟，通过制定和实施各自的联盟标准，进一步规范联盟内企业的经营，与此同时鼓励各联盟之间展开有序、充分的竞争，为将来制定整个行业的各类标准进行有益的探索和尝试。

3.4组建全国性的网络借贷行业标准化协会

在行业进入相对稳定发展期的时候，建议有关部门积极推动成立全国性的网络借贷行业标准化协会，在经过各个企业标准化联盟充分竞争的基础上，通过充分沟通、协调一致的原则，支持行业标准化协会制定行业标准，为行业的持续、健康发展提供制度和技术保障。

3.5适时成立全国网络借贷标准化技术委员会

在行业进入持续健康发展期的时候，建议有关部门适时成立全国网络借贷标准化技术委员会，通过制定和实施网络借贷行业的国家标准，为网络借贷行业在全国的发展和壮大提供必要的指导和规范。

3.6借助标准引领网络借贷行业走上国际舞台

网络借贷是一个极具发展潜力的新兴行业，不仅可以提供大量的就业岗位，而且还能推动我国金融业的发展和改革。我国的网络借贷行业几乎与英、美等发达国家同时起步，无论从发展速度，还是行业规模来看，目前都处于世界前列，因此，建议有关部门抓住目前这个千载难逢的历史机遇，做好顶层设计，抓好制度建设，积极运作筹划，尽早制定网络借贷行业的有关国际标准，在国际范围内抢占网络借贷行业发展的制高点，以标准走出去，带动整个产业走出去，迈出我国网络借贷行业国际化拓展的步伐，同时也可借此机会打破发达国家对世界传统金融业的垄断，助力我国逐步掌握国际金融业的话语权。

结语

标准化作为企业现代化生产和管理的基础手段，不仅可以帮助网络借贷企业扩大规模、降低成本、提高质量，而且还可以起到保障投资安全、规范市场秩序、扩大行业影响的作用，从而为我国网络借贷行业的进一步发展营造一个安全、规范、和谐的良好环境。

[1] 中国P2P网贷行业发展与评价报告[R]. 北京：中国社会科学院金融研究所，2014.

[2] 2014年中国网络借贷行业年报[R]. 北京：上海盈灿商务咨询有限公司，清华大学中国金融研究中心，网贷之家，2014.

[3] 中国P2P网贷行业2014年度运营简报[R]. 北京：网贷之家，2014.

[4] 中国人民银行 工业和信息化部 公安部 财政部 工商总局 法制办 银监会 证监会 保监会 国家互联网信息办公室关于促进互联网金融健康发展的指导意见，2015.

[5] 杨锋，王金玉. 主要发达国家制定和实施标准化战略的经验[J]. 标准科学，2011（01）：87-93.

[6] 李春田.标准化概论（第五版）[M]. 北京：中国人民大学出版社，2010.

[7] 中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定，2013.

[8] 中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年（2011—2015年）规划纲要，2011.

To Guide and Regulate the Healthy and Orderly Development of Network Lending Industry in China by Standardization

Wang Wei ( School of Economics, Peking University )

As a branch field of internet finance, network lending has made rapid development in China in recent years. Network lending not only has relieved the fi nancing diffi culty of small and medium-sized enterprises to a certain extent, but also will play a more and more important role in the fi elds of promoting fi nancial innovation, developing inclusive fi nance, perfecting the fi nancial market system and promoting the reform of the fi nancial system. At present, network lending industry in China is in the initial stage, the disorder of industry development has brought great risks to enterprises and investors. This paper introduces relevant concepts and the brief situation of the development of network lending industry in China, and puts forward the suggestion and method of guiding and regulating the healthy and orderly development by standardization in order to protect the investors, regulate market order, and expand the infl uence of this industry for the sake creating a safe, orderly and harmonious environment for the development of network lending industry in China in the future.

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