大信用时代来临

文言闻

2015年1月5日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求包括“芝麻信用”、“腾讯征信”、“深圳前海征信”、“鹏元征信”、“中诚信征信”、“中智诚征信”、“拉卡拉信用”等在内的八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月，此被视为中国个人征信体系有望向商业机构开闸的信号。近日，此八家民营征信公司结束央行相关验收工作，一旦期考过关，有望在近日获得个人征信牌照。面对国内千亿元的信用市场蓝海，央行一家独大的局面将被打破，在“大数据”、“互联网+”等新兴概念与产业政策的配套下，民营征信机构挟势而来，颇有几分“雨至风满楼”的急切。

在市场看来，民营征信机构依托“概念、技术与营销”三个手段将大量分散、有关现实财务的小数据汇聚成大数据时代信用信息的巨型能量池，不但可以有效弥补央行征信中心3亿具备银行信贷记录人群之外近5亿离散群体的征信信息，还可以通过多端口的信息来源、多元化的信用数据项组合量身定制多样化的征信产品，实现专业化、市场化、牌照式管理和经营，使信用信息“经济身份证”的含金量陡增，大信用时代近在眼前。

当然，“经济身份证”只是信用的价值之一，其对政府、市场和个人的意义远不止如此，更关键的它是一种优质的社会改良剂，是社会自我管理功能的完善，将为社会追求和谐打通前路。《周易》有云：“人之所助者，信也。”信用是整个社会的基础，信用本身是诚信精神与原则在社会经济活动中的广泛运用，市场经济本身是一种信用经济。信用信息通过整合用户人群的信用历史、行为偏好、消费习惯、履约能力、身份特质、人脉关系等非传统的金融数据形成信用评分。虽然评分更注重个人行为细节，而不足以精确细化个人信用消费后的还款意愿、违约概率以及实际偿付能力，但至少提供了方向性的行为前瞻预测。正是这种行为预测，使得民营机构采集信用信息形成的征信产品在具备个性化定制的同时，更突出反映个人对“诚信”价值本身的认知与重视。正是在这个层面上，政府放开征信市场意义非凡：信用作为个人道德水平与基本素质的社会基底性质将在大量的数据聚合中得以显现。民营机构以其独有的灵活性、市场化与高效率为市场带来活力，以此而丰满的信用体系以“良知善治”来为国家管理经济与社会作出补充，这是信用信息作为社会改良剂的美好愿景，远胜于千亿的利益回报。

信用市场的丰富是国家现代化治理体系的自我完善之路。习近平总书记在讲话中多次指出：“推进国家治理体系和治理能力现代化，是坚持和发展中国特色社会主义的必然要求，也是实现社会主义现代化的应有之义。”国家治理体系的现代化在很大程度上取决于政府在治理体系中的角色定位，或者这样说，在一个和谐的社会中，其国民应该具备与国家“善治”体系相对应的自我管理能力。中国现代化国家治理体系是一种“善治”的体系，它应该使所有人民合法、合理的公共利益得到最大化，用中国特色的社会管理过程和谐政府与人民对公共生活的合作关系。“信用”从政府垄断到向市场放开，“小政府、大国民”、“有效政府”的思路正在逐步体现，而“信用”本身是对自我行为的规范与约束，将“信用”市场化，是将道德约束进一步细化为可操作的信用约束。同时在法治化的进程中，政府对“信用”的肯定与重视，法律的捍卫与保护，又进一步促使外化的管理方式影响个人行为的自我管理，实现法律效用内化对个人道德感受更强烈的回应——个人“信用”将实现道德与法律双重约束下的自我管理，政府的最大范围的管理体系会得到补充和完善。

信用市场的丰富有助于重塑市场“契约精神”，增加市场甄别手段。信用的发端来自于诚信精神。诚信精神使市场主体能够在信息不对称的情况下，通过固有的遵守诚信的约定俗成得到他人信任，确保市场主体在经济活动中的有序互动，这是市场基本的良善期待。在市场中“信用”是最基本的“守诺践约”，是契约精神的根本。通过信用市场的丰富，信用信息的高价值使“经济人”市场行为得到控制与引导，使“道德人”的市场的存在成为必要与可能。一个由政府和企业组成的信用信息市场能够最大限度形成市场行为预测的自主网络，社会机构提供信用信息能够冲淡政府干预的涩滞，为市场主体带来更广泛的自觉认可与服从。市场信息的回馈效率提升，平稳而有序的市场又可以分担政府在市场运行中行政管理过多或是不足的责任，降低政府的管理成本。以“信用”说话，以不垄断、透明运作的“信用”说话，相信民营化的信用市场会带给每个人更多的惊喜。

信用市场的丰富使得“经济身份证”成为个人正向行为价值积累而得的最大奖励。信用市场的丰富是改革对于个人释放的大红利之一。信用本身是经济主义的，但其效用却是道德层面上的。当前市场改革中不缺乏理论支撑，但缺乏对个人行为价值积累有效、公正的评价。信用对个人的作用和意义无需累述，社会化机构的进入，将在原有国家征信的基础上进一步完善对个人行为价值的评价，个人能够在良好的信用之下获得市场最大善意的奖励。

也许，在信用市场放开，大信用时代，我们应该时刻记得：请珍惜信用，及时充值。充值无上限，余额不足会停用吧！