高危人群如何做好保险规划

文熙

天津滨海爆炸事故致多名消防员牺牲，引发了社会对高危职业人身安全的关注。究竟高危职业人群该如何为自己做好保障计划？

今年29岁的夏军是一名地铁设计施工人员，一年365天，有300天是在地下工作。虽说夏军的单位为每个人投保了50万元的团体身故险，但夏军的妻子仍然非常担忧，想咨询寿险规划师做一份完整的保险规划。

夏军的收入是按天计算的，每天300元，基本没什么保障，每月有4天休息。妻子则在西安当地的餐馆做服务员，每月2200元的收入。两人还没有孩子，非常省吃俭用，每月基本生活开销为3000元，其中2200元是房贷支出。两年前，他们通过按揭购买了一套小两居房，首付12.6万元，贷款29.4万，分20年还清。年初，夫妻俩花6万元简单装修了下就入住新居了。目前存款方面，只有2万元的活期。

明年，夫妻俩计划要孩子。为了妻子和小孩，夏军想给自己上份保险。

韩明峰

2005年加入人保寿险北京市分公司，现供职公司培训部，职业训练师。

风险排查

该家庭生活非常简朴，除房贷外，每年的生活开支不足1万元。综合双方收入情况，家庭年节余在8万元左右。家庭最大的风险来自于夏军工作中可能出现的意外状况，一旦伤残，则立刻陷家庭于万劫不复的境地。单位给上的50万保额的团体意外险，保额较高，且通常含有身故、伤残责任。结合房贷情况，建议增加以下险种：

保险计划说明：

因为夏军的家庭非常省吃俭用，除按揭外，每月的生活开销为800元，所以保障的费用不能让家庭有太大的负担，同时又能解决家庭中一定的担忧：既提供了一部分的意外医疗费用，又能在万一出现大的不幸时，不仅有财力可以归还房贷，还能照顾妻子（孩子）5～6年的时间，让家庭得以平稳地度过困难岁月。

TIPS 高危人群该怎么投保？

不少高危职业者是家里的顶梁柱，那高危人群如何加强保障？

保险专家建议，从事地下采煤业、高空作业、爆破业等高危职业的人群建议首选意外险。意外险费用较低，作用却非常大，经济实力不牢固的年轻家庭，意外险最不能省。由于不少高危职业者是家里的顶梁柱，经济压力大，建议搭配性价比高的定期寿险和重疾险。

同样购买意外险，不同的职业也有区别。保险公司通常将投保人的职业风险分为几大类，意外险费率视类别高低而定，通常类别越低，风险越小，保费越低;类别越高，风险越高，保费越高。高危行业的风险更大，保费也通常高于普通职业者。

REVIEWS 点评

不同于一般职业，高危人群的风险更大，他们的保障需求更应该做充分。除了意外险必须投保外，定期寿险、重大疾病险也应考虑在内。鉴于夏军目前的家庭经济能力，投保其他险种需要加费，这个家庭现在要做的是努力赚钱和攒钱。