《滚蛋吧！肿瘤君》让人“泪奔” 不妨来聊一聊防癌险

劳新颖

最近你有没有被一部叫《滚蛋吧！肿瘤君》的电影所感动，据说很多看过电影的朋友已经“泪奔”。电影改编自漫画作品《滚蛋吧！肿瘤君》，而漫画的作者熊顿就是电影中白百合的原型。

熊顿，原名项瑶，是一名来自浙江的绘本师，2011年被查出身患非霍奇金淋巴瘤，住院治疗后，用画笔把自己住院治疗的经历画了下来，并发表在天涯论坛上。熊顿用诙谐可爱的漫画形象和乐观幽默的态度打动了无数网友。然而，最终熊顿还是没能抵抗住“肿瘤君”伸来的魔爪，于2012年11月16日与世长辞，令人扼腕叹息。

熊顿的故事让我们感动、泪奔的同时也引发了我们的沉思，“肿瘤君”这个搞笑称呼的背后除了有熊顿乐观笑谑的豁达态度外，还有的应该是我们未雨绸缪的担忧。

防癌险防止“一病致贫”

近年来，癌症的发病率有上升的趋势。据世界卫生组织发布的《全球癌症报告2014》显示，中国新增癌症病例和死亡人数均居世界首位，并且癌症开始年轻化，已经不再是老年人“专属”。一旦罹患恶性肿瘤，治疗所需的资金都是昂贵的，甚至会令很多家庭“一病致贫”，这种情形下很多投资者把目光转到了防癌险上。

作为针对肿瘤的主要保险之一，防癌险一般提供癌症确诊金、手术金、放化疗保险金、康复金等分段式治疗内的多种保障，具有低缴费、高保障、确诊即赔付、保费豁免满期返还等多方面的特点。另外，防癌险费率一般仅相当于普通重大疾病保险的1/3到1/2。因产品设置不同，某些防癌险还提供原位癌、男性或女性特殊恶性肿瘤保障。

据介绍，市场上的防癌保险一般可分为消费型和储蓄型两种。储蓄型防癌险的保费较高，但是带有返还功能，一般可以作为主险来销售。投保者如果在保险期间不幸患上了癌症，多数防癌险产品都可以提前给付。如果在保险期间未发生疾病，则可以享受全部返还或是按120%返还;而消费型防癌险一般是挂靠在定期寿险品种上，作为附加险进行销售，有的也作为主险来单独销售。消费型防癌险具有保费低、保障高的优势。一般每年只需缴纳几百元钱的保费，就可以获得10万元的保额，但是在续保时难度会相对较大，当投保人到了一定年龄后，续保会变得不太容易。

与大病险不矛盾

说到这里很多投资者会感到疑问：“我都有重大疾病保险了，再买一份防癌险不是‘烧钱’吗？”事实上重大疾病保险并不能面面俱到，重大疾病保险所保障的是恶性肿瘤，原位癌之类的轻度癌并不在保障范围之内。

孙女士是一名外企员工，在最近的一次体检中被查出患上了宫颈癌。她想到几年前曾经在保险公司购买了一份重大疾病保险，于是立即前往保险公司申请理赔，但是保险公司却拒绝理赔。保险公司拒绝的理由就是宫颈癌属于原位癌，而原位癌并不属于恶性肿瘤的保障范围，所以不能以癌症的标准进行赔付。这么来看购买防癌险还是很有必要的，如果有了重大疾病保险再买入防癌险可以算是双重保障。

防癌险与大病险不矛盾，反倒是大病险的有益补充。如果不幸患上大病险包含在内的癌症，可以取得双重赔偿。

如何选择？

据开心保总经理于善鹏透露，目前市场上的防癌险产品种类还是不少的。多家保险公司都有相应的产品出售，如安邦保险公司推出的“久久特定恶性肿瘤疾病险”、泰康保险公司推出的“e康终身防癌疾病保险”、安联人寿推出的“安联安康欣晴防癌保障计划”等。这些产品无一例外的以“保费低、专业性更强、保障更有针对性”为主打。除此之外，市场上的防癌险还注重产品特色和后期服务品质。泰康人寿和安联人寿均推出了适合老年人投保的防癌险，打破了重疾险60岁的投保年龄上限。

防癌险品类这么多，你心动了吗？不过入手前，可需要你擦亮眼睛。

首先注意投保年龄。防癌险往往都有对投保年龄的限制，至于投保年龄的上限，每家公司都不一样，不过多数产品是只要达到18岁就能投保。但是一些产品并不会在产品条款中对此明确标示，需要咨询保险公司。投资者在投保时要保证年龄真实而且符合投保年龄要求，否则可能遭遇强制退保和免赔。

其次，免责条款要看清。重大疾病险在判定癌症时，都会将原位癌作为免责条款，原因在于原位癌治愈率较高。有些“防癌险”将原位癌放在保障计划内，有的则没有。所以对于投资者来说，如果需要原位癌保障，购买保险时一定要看清楚免责条款。

再次，要了解等待期。购买防癌险并不是今天买明天就能保，保险公司设定了一段时间的等待期，只有过了这段时间才能享受保障。如果在合同生效之日起的90天内被查出癌症，被保险人无法享有原先约定的保障金额，保险公司会解除合同并退回保费。各保险公司对等待期的规定不一，时间多为30天～360天之间。对于投保人来说，等待期越短越好。

最后，索赔要趁早。申请赔偿是比较繁琐的一个环节，如果投资者在保障期内被确诊，需要在指定时间内向保险公司报案，同时需要准备多种材料，包含保险金申请书、能够确认保险事故性质的证明材料。在癌症保险金给付阶段，理赔速度取决于保险公司具体的工作进度。如果恰好属于情况复杂的理赔案件，那么就会有公估机构参与鉴定，理赔时间又会延长很多。

“各花入各眼”，选择适合的就是最好的。

对此相关理财专家建议，消费者在进行选择的时候，应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。如果投资者比较年轻，或是保费预算有限，最看重保险的保障功能，那么不妨直接购买纯消费型的防癌险产品，以最小的支出换取基本的保障;如果投资者已经步入中年，经济条件不错，可以选择储蓄型的产品。