“守财奴”娶了“败家女” 怎么理财关键要有明确目标

柯思婷

有国外趣味科学研究发现，男女双方个性差异越大，越容易互相吸引而走到一起。但是到了家庭生活中，双方的生活习性，尤其是消费习性，如果相去甚远就很容易激发矛盾。这样的夫妻又该如何互相妥协，共同打理好家财？

来自上海的沈默和妻子陈梦今年30岁，结婚已经3年，这3年来两人小吵小闹不断。

“守财奴”遇到“败家女”

沈默一向老实巴交，工作也比较轻松闲适，平时喜欢烧菜做饭，在单位吃的午饭也会在家里先准备好。家里内内外外一应杂事全由沈默包办，从没请过阿姨。“我喜欢看着家里整洁干净的样子，生活越简单越好，何况房贷的压力比较大，更没有浪费的理由。”但是这套整洁的两居室却每每被老婆的购物成果占领，“每隔一段时间我就要清理掉一些买来没用的东西。”

陈梦在金融机构做部门负责人，非常忙碌，因而工作之外的时间，她选择尽量让自己感到舒适的过法，最主要的方式就是购物，以及和朋友们出去“浪”。即使有个贤惠的老公，她平常工作日的三餐几乎全部外食，光是她一人的餐费每天就要花去100元以上。不用加班的周末是她最欢悦的时光，约上三五个同伴一起“败家”去，工作上所有的不快都会一扫而空。除了买各种零零碎碎，她还有集藏时尚名品的爱好。

年底将至，矛盾大爆发

马上就到年底了，陈梦又开始规划新年的出游了，今年她准备再去日本扫一次货，“长草”清单也一直扩大中。

“在我印象中，这是她第四次去日本购物了，看样子今年一定会花得比往年更多。”沈默说，“她说一年当中仅此一次，买对了东西也是在帮家里省钱，可是她平日里也没少买东西，怎么到了年底又有这么多要买？”

陈梦说，自己一直很喜欢奢侈品包包，一线大牌基本上各有几个了，现在又转战服装、鞋履和配饰。她认为买名品不仅平时可以用，有些限量款放着说不定还有升值空间。“可是刚结婚的时候我们已经说好了，每年用来买奢侈品的预算要控制在5万元，可这两三年明显是奔着10万元去的节奏啊。”沈默很郁闷。他曾经劝说陈梦把一些很久没用的包转卖掉，可是刚说出口就被陈梦驳回：“这些东西都像我的孩子一样，怎么能卖掉？”

沈默的薪水虽然比老婆低，但是一直无怨无悔地承担着养家的重任，“每月的房贷和基本生活花费都由我来支付，根本存不住钱，所以她应该主动为家里着想，将来生育小孩和提高生活质量所需的资金主要应该从她那边来”。而陈梦也感到委屈：“他喜欢用一家之主的姿态教训我，可是一家之主就该努力赚钱，而不是只会要求老婆省钱。”

理财目标如何确定

“我们俩目前是分开理财，各管各的，但是既然结婚就要懂得责任共担，我希望能以家庭为主体来制订计划，她也同意由我来主导理财。”沈默说。他们相恋已经10年，都说不会为了消费上的矛盾而离婚，并且已经达成共识，会在3年之内生一个孩子。

沈默的理财心态偏保守，他的目标是先治理无序的消费，有一个稳定的储蓄方案，但是也不要过多地降低老婆的生活品质，互相妥协后再通过有效的投资方法争取5%以上收益率。

两人月收支状况：沈默月收入1.5万元，支出房贷1万元；陈梦月收入2.5万元，基本生活开支6000元，休闲娱乐费用8000元。月合计收入4万元，月合计支出2.4万元，每月结余1.6万元。

两人年度收支状况：沈默年终奖3万元，旅游支出5万元；陈梦年终奖5万元，购置大宗商品支出8万元；人情往来支出1万元。年度收入为8万元：支出14万元，年度结余-6万元。

两人家庭资产、负债状况：活期及现金15万元，房屋贷款2D0万元，银行理财产品20万元，基金（市值）20万元，房产（市值）480万元，家庭资产合计535万元，负债200万元，家庭资产净值335万元。

生活中，沈默与陈梦可算是欢喜冤家，一个喜欢简单、安逸的生活，一个爱热闹、爱购物。从相恋到结婚多年，其实早就对对方的脾气、性格摸了个透，但也许是差别太大，才会有现在的各种矛盾。

在沈默眼中，太太的消费太无度了，除了平日的花费，每年还要到国外血拼，买各种奢侈品包包，他无法理解，这些消费到底是为了什么、有什么用。而在陈梦眼中，先生太死板，一味想着省钱，却不懂消费的快乐，她工作压力大，用旅游、购物来调节情绪，有什么不妥？

那么，这对小夫妻的财务状况到底如何呢？

年轻家庭收入不低

其实梳理一下就会发现，这对小夫妻的家庭收入状况还是不错的，月入可以达到4万元，这在同龄家庭中并不低。而开支则在2.4万元左右，其中包含房贷1万元，也就是说，用于生活、娱乐的消费有1.4万元。每月可以结余1.6万元。虽然表面看，这个结余数额只占了收入的40%，但从绝对值上说，同样不低。

再看年度收支。受旅游、大额消费的影响，尽管两人年终奖相加有8万元，但仍然会有6万元赤字，这或许是让沈默最烦心的事情。如果用月结余来抵充这部分赤字，那么一年下来，家庭的结余会在13万元左右。

两人结婚3年，目前的金融资产有55万元，购房任务也已经完成，所以短期来看应该没有太大压力。整体来说，虽然这个小家庭的开支不少，但好在赚的也多，所以“任性”一点的消费还能承受。经济状况并没有因为陈梦的大手大脚而亮起红灯，但如果能够适当控制一下，将会有更多结余，对今后三口之家的生活也将更有保障。

迁就是门学问

是改变自己困难，还是改变他人更难？是坚持自己的消费观，还是迁就他人的消费观？

夫妻之间本就需要相互的体谅与包容，在有矛盾时，总要有人妥协，如果能各自退后一步，矛盾就不会那么尖锐了。

实际上，目前沈默与陈梦的经济基础还很不错的，只是考虑到3年内有育儿计划，可以适当多积累一些，毕竟有孩子以后各项开支会更高。我们认为，要陈梦主观上愿意节省一些开销，关键是要有一个明确的目标。之所以她不会省钱，是因为不知道为什么要省钱，觉得没有必要限制自己的爱好。但先生不能只是提出“开支太大，不会节省”这样的观点，因为这无法解决根本问题。要灌输不是为了省钱而省钱，而可以是为了买辆好车、换套学区房，又或者为了生育宝宝，3年内多攒50万元的育儿储备金等，新目标会让太太生活中除了购物外，多一个目标，也不会觉得先生不够体谅了。当然，金额越具体越好。

方法上，如果陈梦愿意，可以将收入中的一部分归集到先生名下，这样在每月开支上给自己一个上限。比如每月留8D00元自用，剩余的归入沈默账户中。这个数额与现在陈梦每月的开支比较接近，不会有一下子勒紧钱袋的感觉，也能帮助她有意识地降低消费。若能在8000元中有所结余，也好贴补年度开支。

又或者，不想全部归入先生名下的话，可以选择基金定投。设置工资发放日后的第二或第三天自动扣款，这样可以强制性地进行投资。如果选择了这种方式，考虑到基金投资有较大的波动性，需要长期坚持，建议现有的金融资产偏向于稳健型投资，购买一些银行理财产品，期限半年、一年，也方便周转。以当前收益水平预计，年化5%的收益率还是比较能保证的。

此外，还可以通过缩减信用卡数量、额度的方法来限制开支。当然，改变的中心还在于两人能相互体谅，多为对方做出一些让步。