家庭农场主的健康保险规划

文熙

元旦假日，记者回老家省亲，发现农村有了不少新变化。自去年国家提出“家庭农场”概念后，回乡下创业的年轻人越来越多。这不，记者的高中挚友芳，也加入到回乡创业的大军中，参与新农村建设，与家人一起搞了个200亩的家庭农场，专门种植水稻和荸荠（又名马蹄）。

由于创业初期需大量购置农业器械及补贴他人供给用地，芳把这几年的15万元积蓄都花完了，而且还欠下20万元的债务。不过，芳对此却并不担忧，反而非常乐观。她算了一笔账：现在正是荸荠的收获季节，如果不出意外，将净赚25万元，而接下来种植水稻也能有不少收入，而且每年还能收到政府近10万元的补贴。初步估计，每年至少有50万元的收入。当然开支也比较大，除了初期投入的35万元，以后每年还要付做事工人工资7万～8万元，租赁土地费用800元/亩。

虽能比之前白领的工作赚得多，但芳也坦言，作为家庭农场主，要操劳的事比较多，不仅大大小小的事需要亲力亲为，而且有时候还要为资金东奔西走，明显比之前要累很多。又加上临近中年结点28岁，只怕“人不找病”，而病要“找人”了。为此，她希望有理财师能帮她规划一下健康保险。

另外，由于读了三年研究生，自己不知不觉就陷入“大龄剩女”边界，家人也一直在催促她找对象结婚。因此未来2年，她还需把自己的终身大事列入人生规划。她告诉记者：“我要在2年内为自己攒下一笔嫁妆，方便结婚生子。”

钱逸飞

2008年加入寿险行业，供职人保寿险北京分公司，从事家庭保险规划，担任公司培训讲师。

从目前了解到的资料看，芳女士主要面临两大风险，即生意的风险和生活的风险。

生意方面，预计年收入50万元，扣除8万元人工费、16万元土地租赁费，约有26万元可支配收入。再考虑到今后将要逐步偿还的债务、生意的再投入支出以及农场现金流的需要，真正可以用于芳女士个人生活的部分就需要精打细算了。

所谓商场如战场，万一生意出现问题，由于农场和个人财产并未分离，可能造成对个人及家庭基本生活的重大影响，因此建议配置年金保险，以达到财产隔离保护的目的。再者，打理农场并且赢得市场，需要芳的全身心投入，这也增加了生活方面的不良因素——疲劳和压力。

生活方面，主要面临的是以下两个问题。

自然风险问题，即我们常常谈到的人身风险，就是遭遇意外和疾病的风险。尤其是重大疾病，因其对人体和经济可能造成严重而深远的影响（包括医疗费用、隐形费用、未来收入损失等），需要以其为中心，重点解决，建议配置重疾险、意外险及住院医疗险的组合方案。

社会风险问题，常常因婚姻、家庭和个人理财习惯而产生。虽说爱情和婚姻是甜蜜的，然而“小心驶得万年船”，毕竟也有可能遇人不淑。理财方面则需要长短结合、攻守平衡，考虑到农场生意本身具有一定的商业风险，就更需要搭配一些稳健的理财方式。

因此建议配置年金保险，确保婚前财产的独立性以及理财方式的稳健性，加上前面生意风险的原因，正好一举三得。再考虑到生意方面可能对缴费能力的影响，建议采取短期缴费、多次加保的配置方式。对于芳准备嫁妆的要求，建议配置安全而稳定的1～2年期高现价产品。

郭侠

国家注册理财规划师，中国太平四星精英荣誉会员，美国百万圆桌MDRT连贯会员，世界华人保险大会IDA银龙奖。

按照标准普尔家庭的四大账户，年收入10%的现金应该放到银行，用做家庭3—6个月的生活费或应急的现金;年收入的20%规划家庭健康保障计划;年收入的30%用做高风险投资（股票、基金、房产等）;年收入的40%用于长期稳定的投资，安全保本，保值增值（国债，分红型年金保险）。

根据芳本人的实际情况，每年的收入减去工资、地租等必要支出，剩余20多万元还要偿还部分债务及储蓄自己的嫁妆。

建议芳做以下规划：健康险50万元（分红型，保费不变，保额年年递增，保至终身）;住院医疗10万元（因为患小病的概率会比大病高）。

缴费期20年，每年大约缴费18500元左右。缴费期满，若平安无事，还可以转为养老金领取，一款多用，既解决了现在的医疗和意外的问题，又解决了未来的部分养老金问题。包含50种重大疾病和10种轻微病，轻微病额外赔付10万元，且不影响后期理赔。

例如，被保险人若在

58岁时

发生重疾， 赔付66万元，身故金 92万元，转年金领取45万元

68岁时

发生重疾， 赔付 88万元，身故金 123万元，转年金领取76万元

78岁时

发生重疾， 赔付127万元，身故金 166 万元，转年金领取123万元

88岁时

发生重疾， 赔付185万元，身故金 223万元，转年金领取189万元

105岁时

发生重疾，赔付339万元，身故金 370万元，转年金领取372万元

注：被保险人若在48岁之前发生意外身故，赔付150万+分红

女性各个阶段投保路线

16-22岁女性

建议：这个年龄段的女性还在求学阶段，女性重大疾病几率小，而教育金占的比重相对大。保险规划师建议，这个阶段应该考虑基本医疗保障以及教育保障，如有条件再增加重大疾病保险。

推荐：教育金建议用分红险或万能险。

点评：教育金涉及的保额较高，这个年龄段的女性在经济上还要靠家里。如果家庭条件较好，可以投保。如果一般，建议用在最基本医疗保障。

22-26岁女性

建议：这个年龄段的女性刚刚走向成熟期，建议选取纯消费型的保障型保险，其中包括重大疾病、意外保险。如果资金能周转开，再看看自己缺少什么，根据情况附加险种完善自己保障计划。值得一提的是，这种纯保障的产品较便宜。

推荐：健康保险。

点评：属于纯消费型的产品，针对18-55岁人群，都没有豁免权、不可以在合同生效期间转改成其他产品，没有期满金，属于最普通的产品。保险责任方面负责8种重大疾病，观察期为90天。提供女性癌症、女性重大疾病、女性疾病及医疗、意外整形手术和身故保险金。26-186元就可以有1万元的保额。

26-30岁女性

建议：这个年龄段的女士生活趋于稳定，大部分已结婚，妇科重大疾病的发病率大大增加。所以，一定要购买专门的女性重大疾病险，但是建议保障期限长一点的。

推荐：关爱生命女性疾病保险、附加女性生育健康保险。

点评：前款产品将年龄范围扩大到16-60周岁，重大疾病增至18种，除原始的给付以外，还增加了身残和髋部骨折医疗保险金。后款附加险母子都在被保障之中，属于1年短期产品，保障14种重大疾病，100元保1万元。

30-55岁女性

建议：理财、养老成了这个年龄段女性的主话题，建议选用有理财性质的。现在市场上的分红型保险就是一款不错的选择。

推荐：分红保险。

点评：这类保险年龄最大限制在59岁，有期满金，一直保障到88周岁，除了正常的重大疾病和意外保障外，还有豁免保险费用、每年的体检津贴，最重要的有现金分红。但这类产品免责比较多，价格贵，5498元才能保1万，资金流动性差，提前退保收回少。