双职公务员家庭欲生二孩如何规划

文熙

全面放开二孩政策一出炉，生不生二胎就了全国人民争相热议的话题。过高的抚养成本使得很多喜爱孩子的朋友望而却步，然而，其实只要提前做好合理的规划应对未来的财务压力，也能很好地享受四口之家的天伦之乐。

10月29日晚，“全面放开二孩”消息出炉后，几乎刷爆了微信朋友圈。乔岩微就是在朋友圈看到这一消息的，刚开始她还不信，立马跑去听《新闻联播》，当听到会议公报念出“全面实施一对夫妇可生育两个孩子政策”时激动得跳起来了。

今年已经34岁的乔岩微一直想再要一个孩子，只是她和老公都是武汉市省直机关单位的公务员，又非单独家庭，实在是要不了孩子。这次国家政策允许生了，乔岩微虽然很想生，但又怕打乱目前的生活，使生活品质下降，经济压力大，所以希望有人帮忙出谋划策，该如何做好欲生二孩的规划。

乔岩微夫妇有一个7岁大的女儿在上小学一年级。她和丈夫都是武汉市的公务员，丈夫比她多工作2年，加上过节以及年终奖等福利待遇，丈夫每年大概有10万元的收入，而她的年薪则在6万元左右。

家庭资产方面，夫妻两人共有银行存款15万元，一辆10万元左右的代步车，一套市值90万元的两居室。支出方面，大女儿的学杂费每年不到1000元，但课外兴趣班每半年需3000元，一家三口的生活开销，包括养车费用，在4000元左右。5年前，乔岩微夫妇均购买了保额25万元的大病险，两人年保费支出12000元，每年过节过年孝敬双方父母大约需1万元。

双方父母都不在身边，有各自的养老退休金，基本不需要子女养老。但由于父母年事已高，希望他们来专职带二宝有点不切实际，另外，两居室也不够住。要么换房，要么不知道是不是可以办停薪留职，自己带孩子。不管怎么规划，似乎都很难两全。

一、案例家庭理财目标：

◆ 由于生第二个孩子，需要增加更多的养育孩子的费用，费用主要集中在教育。

◆ 案例中，两居室对于一个拥有两个孩子的家庭，显得略微拥挤，可能面临需要置换大房。因此夫妻二人的财务规划显得尤为重要。

◆ 本案例中乔岩微家庭属于很典型的双职工家庭，父母年事已高，还需要解决二宝“谁来带”的问题。

二、乔岩微家庭当前现金流情况（按年计算）：

分析及建议：

由于夫妻二人都为公务员，收入的稳定性较强，且从家庭现金流情况来看，目前的年结余还是较充裕的。但家庭即将面临“上有四老，下有两小”，财务压力大，因此理财是必需的。由于夫妻俩在投资理财方面经验缺乏及存款金额不是太多，建议投资理财应以稳健为主。

三、关于现有资金的合理化资产配置建议：

四、关于是否置换房产：

假设一：如果置换房产，将现有的价值为90万元的二房置换成三房，根据搜房网提供的武汉的新房房价均价在11000元/平方米，居住面积为120平米计算，总价约为132万元，将现有的价值为90万元的二房进行出售，如若将90万元全部投入，则需要公积金贷款42万元左右，贷款30年，每月还款金额需1827.87元。

图为标准普尔家庭资产配置图，根据乔岩微家庭的特殊性，将会为其作适当调整。

分析：如果采取假设一方案，除去开销后，乔岩微家庭年结余为83000元，平均月结余在6900元左右，如果置换三房再去除房贷1827元，每月结余的现金仅为5000多元，乔岩微如怀孕将会产生孕检、营养费、婴幼儿用品以及产后雇保姆等等一系列的费用，资金将会吃紧，从而陷入尴尬的境地。

假设二：如果购置总价约为132万元的三房，首付3成约为40万元，夫妻俩人公积金可贷60万元，商业贷款则需32万元，期限30年，每月还款4309.56元。

分析：如果采取假设二的方案，首付3成，持有现金50万元，因贷款首付为3成，后续贷款压力较大，故而建议做稳健型的理财产品，利率约为年化4%。每月结余去除房贷后剩余2300元，即使加上年化4%的理财产品收益，月结余也只有4000元左右，显然应付之后伴随而来的庞大的二胎开销，是比较吃力的。

是否置换房产的建议：

个人认为该家庭目前情况不是非常适合进行贷款置换房产，如果不置换二房又显得不够用，应当如何应对？个人建议可将现有的二房出租，适当补贴部分差价租借一套三房，根据武汉的租房市场行情，建议可每月补贴500元左右，选择合适的小区租借三房以作为过渡之用。

五、二宝谁来带？

很显然，请求留岗停薪一般地方现在都不允许了，即使能办，自己带孩子也将会损失较多收入，使得家庭现金流处于被动的情况，但又为非独家庭，孩子谁来带的确是个大问题。个人建议在孩子上学之前可以考虑请住家保姆，且孩子主要由保姆来带，双方父母抽空来探望。目前武汉请住家保姆的费用约3000元/月。使用这样的方案最大的优势在于妻子可继续工作，维持家庭财务的平衡。

六、调整之后家庭现金流情况（按年计算）：

分析及建议：

上图是给到乔岩微夫妇建议后的家庭现金流情况分析，年结余约为51687.5元。即使去除理财的收益，年结余为41000元左右，平均每月结余为3400元左右，建议可将这笔资金拆分，根据实际出发做不同的理财，力求资产增值。孩子最大的抚养成本为教育支出，所以个人建议可购买分红型儿童教育金险，为孩子提早储备教育金。