老买航空意外险？你out了

劳新颖

很多出门在外的“空中飞人”都会购买航空意外险，一次花20元，购买保额40万元的航意险。很多人疑问，每次坐飞机都要买20元航空险，是不是太不划算了？有没有更划算的航空险？

10月31日，一架载有224人的俄罗斯客机在埃及坠毁，机上人员全部遇难，其中最小的遇难者只有10个月大，整个俄罗斯陷入了悲痛之中。

空难的结局惨痛而又触目惊心，任何人没有办法预测旦夕祸福，在“猛于虎”的灾难面前，我们除了心痛惋惜还会提醒自己：应该买保险。

不过，很多人疑问，每次坐飞机都要买20元航空险，是不是太不划算了？有没有更划算的航空险？

坐一次飞机买20元保险很纠结

很多出门在外的“空中飞人”都会购买航空意外险，一次花20元，购买保额40万元的航意险。

目前市场上的航空意外险可以分为短期航意险和1年航意险。短期航意险保费较低，保障期有1天、3天、7天、15天等时间可选，投保人可以自行选择保险生效日；而一份综合类的交通意外险的保障范围不仅涵盖了飞机，还将火车、轮船、汽车、地铁等交通工具都纳入了保障范围。除此之外，交通工具意外险保障期相对于航空意外险保障期长，且更具弹性，短则数天，长则数月甚至一年，投保人可以根据自己的行程计划有针对性地选择。

在北京金融街工作的刘女士就对此感到疑惑。因为工作性质的缘故，刘女士出差在外的时候不多，算下来一年会出差四五次。刘女士告诉记者：“出差次数不多，我觉得买1年期的航空意外险并不合适，但是如果每一次都花几十元购买交通意外险，1年下来也不少，不知道如果直接购买一份综合交通意外险是不是更划算？”

不如买综合类交通意外险

北京大童保险服务公司的保险经纪人尹在明告诉记者，刘女士一年出差次数不多，在这种情况下，购买综合型交通意外险比较合算。以某保险公司推出的一款综合意外险为例，这款保险保费为100元，承保期限为一年，针对交通意外事故的保障额度是10万元。虽然这款保险的保额没有航意险高，但是保障范围的广泛也不是单保航空的航意险所能比的。

记者登录淘宝平台发现，综合型交通意外险的种类比较繁多，其中1年期保险的保障金额低则几十元，高则上百元不等，当然保额也不一样。以华安保险的一款综合意外险为例，这款保险涵盖了多种交通工具，其中针对飞机意外伤害的保额是20万元，火车、公共交通工具、出租车、长途公共汽车、轻轨、轮船等10种交通工具的保额为10万元，保费为每年28元；保额为50万元的飞机意外、20万元的其他交通工具意外以及10万元的私有汽车意外伤害险和10万元公务汽车意外伤害的保费为每年88元。可见，综合型交通意外险的保费随着保额的变大而增长。

北京中意人寿保险公司资深保险人孙筠女士告诉记者，是购买航意险还是综合交通意外险，投保人要根据根据自身情况合理选择。偶尔乘坐航班的旅客可以考虑购买一次性涵盖航班延误责任的航空意外险，而经常乘坐航班的商务人士，则可以购买保障全年的航空意外险。如果出差次数不多，那么购买一份交通意外险，更合适一些。

孙筠认为，综合交通意外险的保障范围广，保障时间长。机上与机下时间的人身意外都能提供保障，航意险能保障的就仅包括在乘客踏入飞机舱门到飞机降落走出舱门之间的时间。总体而言，综合交通意外险的保障更全面，包括了飞机、火车、地铁、轻轨、出租车等各类公共交通工具。费用方面，40万元一年期的交通工具意外险，保费才不到40元。如果投保人追求高保额，可选择多买几份保险，意外险理赔可以叠加。

消费型PK返还型 哪个划算？

据了解，目前市场上交通意外险的类别包括消费型的和返还型的。返还型类似于储蓄，到期时还保费。投保人最长缴费10年，可获得20～30年的保障，保额高达100万，期满后按照约定返还所交保费。消费型的交通意外险的保费则较低，一般只需一年交纳几十元至数百元，就可保障一年，保额一般在数十万元。

“同是交通意外险，究竟选哪个种类比较好呢？”记者身边的朋友小陈最近挑保险挑得有点犯愁。因为经常出差，小陈想投一份交通意外险，但是一咨询才发现，是选择消费型交通意外险还是选择返还型意外险着实纠结。

“如果购买消费型的险种，保费便宜，不过如果保险期内没有发生事故，钱就打了‘水漂’了。返还型意外险，保费较贵，但是保额较高，没有出险，到期后能拿到本金和利息。两种类别哪个更好呢？”小陈充满了不解。

因人而异选择保险

很多投资人反映，市场上还是消费型的交通意外险多，返还型的则相对较少，所以对返还型的交通意外险认识上存在着一定的模糊性。孙筠介绍说：“其实返还型交通意外险的种类也比较多。现在很多公司都有，只是没有在淘宝上销售。”

孙筠以中意人寿一款名为“百万身价计划——百万护驾”的交通意外险为例进行介绍，此款保险需要每年交1455元，交满10年，保障期长达30年，期满后返还投保人1.6万元。其中自驾车、公共交通工具方面的保额是100万，民航班机保额则高达200万。此外，还包括健康保障计划，交通工具内的意外医药保障每年保额为1万，累计10万元。

中美联泰大都会人寿保险有限公司的资深保险人金洪告诉记者，返还型的保险也分为两类，一类是只返保费，另一种是带分红性质的。如果投保人选择带分红性质的保险，着眼点在分红收益上也未尝不可。一方面有利息，一方面也可以得到保障。在他看来，返还型保险和消费型保险没有太大区别。消费型的保险一年交几百元，保费并不高，但是返还型的保险，交满10年机会成本太大，并且有的保险保障期过后返还的只是本金，没有分红收益。

至于购买消费型的保险好还是返还型的保险好，金洪解释到，二者究竟孰优孰劣不能一概而论，因为保险没有好坏之分，只有适不适合之分，保险的设计也是如此，不同的保险产品在不同的状况下适用于不同的人群。如果是年轻的投保群体，可以选择以消费型的保险产品为主，保费低，保额高，具有一定的吸引力；但是对于收入较高、购买保险的同时偏重于有投资需求的人而言，购买返还型分红收益的交通意外险可以成为选择。