农信社该如何应对互联网金融的冲击

刘振中

近年来，互联网金融异军突起，与传统商业银行的发展历程较为相似，但发展速度之快可谓惊人，并且持续保持上升趋势。传统商业银行乘世界经济高速发展之舟高速发展，取得辉煌成就。在众多传统金融企业沾沾自喜时，互联网金融出现井喷式发展。有部分金融业领军人物预言，传统商业银行的最大竞争对手是互联网金融。一语道破商业银行的潜在危机和转型升级的方向。

互联网金融从第三方支付平台衍生了代交手机话费、代交水电费等中间业务，挤占了商业银行的中间业务盈利空间。然而互联网金融的目标远不仅仅如此。他们快速推出“宝宝”们吸收大量社会闲散资金，挖走传统商业银行大量的存款来源。紧接着的P2P借贷平台直接瞄准了商业银行的主要利润来源一一贷款。互联网金融攻其不备出其不意地杀入传统商业银行的支付、存款、贷款和中间业务主要阵地。至此，互联网金融可谓正式向传统商业银行发出侵略性的战书。

沉浸于美梦中的商业银行远远没有料到自己的竞争对手出现的如此离奇，动作又如此迅速。稍有不慎，大有被吞没的可能。

如何应对互联网金融的冲击再次浮出水面，并在业内引发激烈的讨论。

笔者认为，传统商业银行与互联网金融是存亡关系。和自己的“强敌”选择全面合作，智者不取。那样必将形成依附关系，从而壮大了互联网金融企业。

农信社在传统商业银行业内处于弱势，面对互联网金融的强势来袭，农村阵地更容易被圈为目标。为了生存，农信社必须积极应对互联网金融的冲击。

一、农信社应选择发展成熟的第三方支付平台开展合作。中国互联网企业的第三方支付平台经过数年的发展，现已呈现百花齐放的态势。农信社打造自己的第三方支付平台需要耗费大量资金和时间，而且必将延迟网上银行的发展。农信社应选择两个以上发展成熟的互联网金融企业第三方支付平台同时开展合作，借其优势，弥补自身不足。积极推出网上银行，加快适应经济社会的互联网发展趋势。

二、农信社应与众多传统商业银行合作，在区域或者全国范围建立P2P小额借贷平台。因国内P2P网络借贷平台尚在发展阶段，所以，时间还允许农信社进军该领域。农信社应与商业银行联手打造更具规模的、群众信赖的P2P借贷平台，在互联网金融领域分割一块香甜蛋糕。农信社应针对P2P的快速、方便特点，在各网点推出更加简便的信贷流程，更加人性化的服务规范，更加快捷的小额信贷产品，来弱化互联网金融对农信市场的冲击。

三、农信社应开发更多的低门槛理财产品，积极吸收社会闲散资金。不管互联网金融企业推出的“宝宝”们争议有多大，我们不得不承认他们取得了成功，不得不承认他们从传统商业银行手中争夺了部分存款资源。农信社不应对互联网金融企业的存款功能小觑，而应开发更多的低门槛理财产品，积极吸收社会闲散资金。

四、农信社应丰富银行卡功能，完善支付衍生业务功能。传统商业银行的代收代付功能正在被越来越多的第三方支付平台复制，与其相应的是商业银行中间业务的盈利空间逐渐收窄。农信社应积极丰富银行卡功能，完善支付衍生业务功能，提升盈利能力。

五、农信社应坚守农村阵地。拥有大面积农村阵地是农信社的优势，只有不断扩大优势，缩小劣势，才能取得长足发展。农信社应充分利用流动服务车来弥补对偏远农村市场的开发不足，牢牢守住农村阵地，防止互联网金融企业实体店乘虚而入。